保險機構願意進入區塊鏈,去中心化成難題

導讀： 區塊鏈是一種分布式記賬技術，通過算法建立不依賴中心的信任，可以避免數據篡改和多重支付，實現數字資產(chan) 安全信任的點對點傳(chuan) 遞。最近，從(cong) 事保險業(ye) 務的機構經常向區塊鏈喊。最近，從(cong) 事保險業(ye) 務的機構經常向區塊鏈大喊大叫。最近，螞蟻金服和平安集團都表示要進入區塊鏈。

自區塊鏈走紅以來，關(guan) 於(yu) 它的對立保險商業(ye) 模式的創新產(chan) 生了各種各樣的猜測。對於(yu) 區塊鏈支持者來說，這主要是因為(wei) 它具有交易分散化和分布式處理的特點，符合當今網絡社會(hui) 、共享經濟和共享金融的發展；反對者認為(wei) 分散設計和概念過於(yu) 理想化，難以大規模使用，與(yu) 實際監管、法律和社會(hui) 組織發生衝(chong) 突。

不再依賴中間環節

由於(yu) 區塊鏈具有交易分散和分布式處理的特點，它可以改善保險交易雙方的互動，降低中間渠道的成本。該模式不再依賴於(yu) 保險中間商或中介機構。

不久前，陽光保險發布了一張基於(yu) 區塊鏈概念的新微信保險卡，將被保險人和航班信息輸入微信終端完成保險，或通過微信終端紅包航空意外險送給即將出行的親(qin) 友和客戶。

陽光保險相關(guan) 人士解釋說：傳(chuan) 統航空意外險有兩(liang) 個(ge) 問題。首先，大多數航空事故保險隻在飛機發生事故時才會(hui) 解決(jue) 索賠，而發生此事件的概率相對較小，因此存在虛假保單銷售行為(wei) ；第二，過去，航空事故保險由渠道提供商銷售，客戶承擔高渠道成本。

為(wei) 了防止上述兩(liang) 個(ge) 問題，新的微信保險卡單通過區塊鏈技術，依靠其多數據共享的特點，可以追溯卡單從(cong) 源到客戶流通的整個(ge) 過程，雙方不僅(jin) 可以檢查卡單的真實性、價(jia) 格，還可以方便後續過程，如索賠，相互贈送創造保險場景，降低渠道成本。該人士繼續說。

通過這種嚐試，如果區塊鏈進一步應用於(yu) 公益捐贈、扶貧、互助保險等特點，將其分布式參與(yu) 機製、開放透明的數據交換和記錄不可篡改，將有效解決(jue) 組織運營透明度和資金流動監控問題。此外，區塊鏈的共識機製算法，不依賴人類投票機製，可以有效地解決(jue) 治理問題。

對此，人保財險執行副總裁、執行董事王和表示，區塊鏈商業(ye) 模式的核心價(jia) 值在於(yu) 提高效率，創造可能性。例如，它將削弱對保險中間商的依賴。市場參與(yu) 者可以利用區塊鏈技術有組織地創建虛擬風險池係統，更加獨立、直接、高效地管理風險，形成分布式微保險或微互助組織實現自動調整，確保模型客觀反映實際風險水平，及時調整補償(chang) 資金池，確保風險暴露的有效和動態覆蓋。

分散化造成的問題

一位大型保險機構人士說：我們(men) 不能研究這項新技術。一方麵，我們(men) 考慮傳(chuan) 統金融機構如何參與(yu) ，另一方麵，我們(men) 考慮它對傳(chuan) 統金融機構發展模式的影響。目前還沒有大規模應用的想法，可能會(hui) 逐步嚐試。

目前，區塊鏈在金融場景的大規模應用中仍存在一些問題。例如，保險機構創新部門表示，例如，分散設計和概念過於(yu) 理想化，沒有金融機構，難以大規模使用，如何解決(jue) 金融機構參與(yu) 的問題；區塊鏈加密機製采用唯一的私鑰驗證方法，難以滿足監管機構對各種金融交易身份的交叉驗證需求。

他進一步解釋說，區塊鏈分散和信任集體(ti) 維護數據庫，似乎可以提高效率，但分散意味著主體(ti) 不清楚，監管難以有效監管金融機構，新技術可能逆轉一些傳(chuan) 統金融業(ye) ，每個(ge) 人的態度都會(hui) 更加謹慎。

基於(yu) 此，上述大型保險機構預計，區塊鏈形式的私有鏈（對個(ge) 人或實體(ti) 開放）、聯盟鏈（對特定組織開放）將成為(wei) 早期的主要應用形式，完整的公共鏈（對所有人開放，任何人都可以參與(yu) ）除了比特幣應用，不能成為(wei) 成熟的應用。

然而，螞蟻金服首席架構師童玲認為(wei) ，私營鏈一般供私營企業(ye) 使用，意義(yi) 有限，區塊鏈發展的最終趨勢是公共鏈。近年來，許多海外金融機構和商業(ye) 機構試圖利用區塊鏈來改善商業(ye) 模式。雖然該技術在中國尚未得到廣泛的認可和應用，但它已經開始引起越來越多的關(guan) 注。

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