投保時被告知除外承保，還有必要買這份保險嗎？

這年代，房價(jia) 這麽(me) 高、工作這麽(me) 累、壓力這麽(me) 大，誰身上還沒個(ge) 小毛病？

雖然有的小毛病醫生說不要緊，但買(mai) 保險時，會(hui) 嚴(yan) 重影響到投保結果。

近期，有位朋友聊起，由於(yu) 甲狀腺結節3級被除外了甲狀腺相關(guan) 疾病，自己本來最擔心的就是甲狀腺疾病會(hui) 惡化，然而該疾病保司卻沒給保，那還有必要買(mai) 這份保險嗎？

因為(wei) 身體(ti) 異常，有的人在買(mai) 保險時會(hui) 被除外承保，煩悶之外，他們(men) 也會(hui) 帶來這樣的疑惑：“最擔心的病都不能保了，這保險還該不該買(mai) ？”

今填，咱們(men) 就來聊聊這一話題，希望能幫大家解答一些疑惑。主要內(nei) 容如下：

• 投保時被告知除外承保，這是啥意思？
• 都被除外了，還有必要買這份保險嗎？
• 譜藍君總結

買(mai) 了保險的人都知道，投保時保險公司會(hui) 問我們(men) 諸多問題，例如年紀、職業(ye) 、過往病史等。保司會(hui) 依據各種因素來綜合判斷被保人的風險大小，進而給出不同的核保結果。

一般來說，核保結果分成5種：

其中，除外承保是指，保險公司根據個(ge) 人的健康告知狀況，考慮到患上某種病症的風險較高，因此將相關(guan) 病症的保障排除在外，但其他疾病能正常保障。

例如，文章開頭提到的這位朋友，因為(wei) 之前檢查出甲狀腺結節3級，且並未手術，投保某醫療險時得出的核保結論是：除外甲狀腺病。

這就意味著，後期因甲狀腺病產(chan) 生的醫療費都不賠。花相同的價(jia) 格，已有異常身體(ti) 部位卻保不了，擱誰內(nei) 心大約都會(hui) 覺得難受。

不過大家也別慌，如果像這位朋友一樣，隻是在投保某一款產(chan) 品時，智能核保結論被除外了，我們(men) 還可以再努力下，試著多家投保，擇優(you) 選購。

因為(wei) 不同保險公司及其產(chan) 品的核保標準有一定區別，對同一異常指標，有可能出現不同的結論。

自然，如果各種途徑都試過了，獲得的最優(you) 結果還是某種病症被除外，譜藍君建議大家該買(mai) 的還是要買(mai) 。主要考慮到以下兩(liang) 方麵：

1、部分除外，其他疾病還能保

靜下來想想，盡管除外承保代表著部分保障缺失，但至少還能買(mai) ，其他的病症也能保。

再往後拖幾年，保險費用更貴不說，患病的概率也會(hui) 不斷在增加，如果病況進一步惡變，後邊可能直接被拒保了……

如同暴雨天外出，手裏隻有一把帶著小洞的傘(san) ，你會(hui) 選擇拿起來用？還是選擇淋雨？相信大多數人都會(hui) 想著有總比沒有好，至少還能幫我們(men) 擋住一些風雨。

買(mai) 保險也是一樣的道理，趁著還能買(mai) 的時候，還是盡快配置的好。

另外，即使同是除外，不同產(chan) 品也可能會(hui) 存有除外責任不一樣的情況，所以建議大家要多番對比，首選除外保障更為(wei) 友善的產(chan) 品。

2、身體(ti) 好轉，還能申請保單複議

隨著保險業(ye) 的飛速發展，保險公司的服務也越來越個(ge) 性化了。目前，一些保司支持長期重疾險的保單可申請複議。

換句話說，對於(yu) 某些疾病，就算當下被除外承保，後續身體(ti) 情況好轉、指標正常了，還能向保司申請再次核保，通過後可撤銷之前的除外責任。

因此，在意自己某項疾病被除外的朋友，在投保時可以選擇可進行保單複議的保司或產(chan) 品，為(wei) 未來複議爭(zheng) 取機會(hui) 。

不同的保險公司，對複議的要求也會(hui) 有些不同，如果之前買(mai) 保險被除外承保了，如今身體(ti) 狀況好轉，擁有更好的檢查結果，想要試試再次核保，建議可先撥打保險公司電話詢問清楚相關(guan) 要求。

此外，複議的結果也並不能完全確定，能得到撤銷除外的新核保結果，自然皆大歡喜；但保持原結果的案例也有許多，具體(ti) 還得看個(ge) 人的身體(ti) 情況。

知乎上曾有人提問，哪些人最想買(mai) 保險？毫無疑問，早已生病的人一定占不少數。

已生病的朋友，碰到除外承保其實不用太著急。還是那句話，一家保險公司不行，就先多試幾家；如果確實找不著能正常承保的產(chan) 品，那就在除外承保中選一款最好的。

換個(ge) 角度想，除外承保也並非洪水猛獸(shou) ，反而更像最後一道防線，使身體(ti) 有異常的人也能趕上這趟車，獲得保障，畢竟還有一些早已患上嚴(yan) 重疾病的朋友，想買(mai) 保險都買(mai) 不到。

因此，就算某個(ge) 疾病被除外了，譜藍君也建議大家，早買(mai) 早安心。對於(yu) 被除外部位，平時一定要重視起來了。

想了解更多或有保障規劃需求的，可以點擊下方圖片報名，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費為(wei) 您量身定製家庭保障方案、協助您規範投保。