大家在配置保險時，問過譜藍君最多的問題，是關(guan) 於(yu) 赛马会APP下载官网：
“我想買(mai) 保險，請問推薦哪款？”
“XX這款產(chan) 品怎麽(me) 樣？”
……
挑選性價(jia) 比高的產(chan) 品，確實很重要，但配置保障，不是給自己或家人買(mai) 一份赛马会APP下载官网就搞定了的；
配置保障，應該要基於(yu) 整個(ge) 家庭的保障需求和財務情況，有針對性地製定保障方案，再去匹配產(chan) 品，保證用有限的財務預算，滿足每個(ge) 家庭成員的保障需求。
否則，就會(hui) 出現隻有部分家庭成員有保障，其他成員患病時，整個(ge) 家庭的財務狀況依然瞬間坍塌的情況；
或者滿足了每個(ge) 成員的保障需求後，才發現遠遠超過整個(ge) 家庭的合理保費預算。
所以今天譜藍君就來和大家聊聊最常見的家庭類型——一家三口，根據不同收入情況（年收入10萬(wan) 、年收入20萬(wan) 、年收入30萬(wan) ）可以怎樣配置家庭保障。
主要內(nei) 容如下：
- 配置保險三步曲
- 年收入10萬的保險方案
- 年收入20萬的保險方案
- 年收入30萬的保險方案
買(mai) 保險千萬(wan) 不能一上來就直接看產(chan) 品，否則十有八九掉坑！
第一件事應該是要先明確自己家庭的需求：誰要買(mai) ？買(mai) 什麽(me) （險種）？買(mai) 多少（保額）？
1、風險梳理
一般會(hui) 造成家庭財務坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。
家裏賺錢的人就是家庭經濟支柱，ta們(men) 如果身故會(hui) 對家庭財務造成重大損失，因此ta們(men) 需要配置壽險，確保ta們(men) 不幸身故的話其餘(yu) 家人還能正常生活。記住，小孩和退休老人沒有經濟責任，不需要壽險保障。
任何一位家庭成員一旦生病/殘疾，都會(hui) 對家庭財務造成影響，因此每位家庭成員都應該配置重疾險、醫療險和意外險。
2、量化需求
確定了每個(ge) 家庭成員需要買(mai) 什麽(me) 險種後，接下來就是量化需求，計算每個(ge) 險種要買(mai) 多少保額了。
a.壽險
一旦經濟支柱不幸身故，壽險的理賠金要用來支撐家庭繼續正常生活，所以壽險保額需要覆蓋以下四項主要開銷：家庭負債(zhai) 、孩子的教育費用、生活開支、雙方父母的贍養(yang) 費用。
（壽險保額參考計算公式↑）
把四項主要經濟責任相加，再減去家庭已有的流動資產(chan) ，得出的就是整個(ge) 家庭需要配置的壽險保額了。
如果是雙收入支柱家庭，那麽(me) 可以根據各自的收入占比進行保額分擔。
比如計算得出家庭共計需要160萬(wan) 保額的壽險，而夫妻兩(liang) 人的收入相同，那麽(me) 兩(liang) 個(ge) 各自配置80萬(wan) 保額的壽險即可。
至於(yu) 保障多久，覆蓋家庭支柱的經濟責任即可（一般20年或30年），比如供完房貸、孩子畢業(ye) 經濟獨立等，即可終止保障了。
b.重疾險
重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：
目前國內(nei) 人均重疾治療費是50萬(wan) 左右，大家再結合自己所在城市的社保報銷範圍、個(ge) 人年收入水平的因素，可以計算得出自己應該配置的重疾保額。
孩子雖然生病期間沒有收入損失，但父母照顧孩子也會(hui) 造成誤工，而且孩子年紀小，配置重疾險便宜，建議直接配置50萬(wan) 保額起。
預算有限就保至70歲，預算充足就保終身，預算再充裕些可以考慮配置重疾多次賠付的產(chan) 品。
c.醫療險和意外險
目前市麵上的主流醫療險為(wei) 百萬(wan) 醫療險，百萬(wan) 元以上的報銷額度足矣，無需我們(men) 過於(yu) 關(guan) 注保額，重點應該放在保障責任細節上。
意外險的保障內(nei) 容也比較統一，按需選擇即可。
3、敲定預算
合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定，最多不應超過家庭年收入10%。
在預算範圍內(nei) 滿足以上保障需求即可，買(mai) 保險是為(wei) 了防範風險，不要影響家庭當下的正常生活。
按照以上的配保思路，我們(men) 以不同年收入家庭為(wei) 例給大家示範，應該如何搭配設計保險方案。
家庭基本情況：
王先生和太太今年都30歲，有一個(ge) 3歲的兒(er) 子；
兩(liang) 人月收入各5000元，家庭年收入10萬(wan) 元出頭；
一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。
資產(chan) 負債(zhai) 情況：
目前家庭存款10萬(wan) ，每個(ge) 月要還2000元房貸，還剩17年，約30萬(wan) 負債(zhai) 。
現金流：
加上房貸後，家庭月支出約5000元，年盈餘(yu) 約6萬(wan) 。
根據上麵的需求分析，可以得出王先生家庭保障的基本雛形：
王先生夫婦兩(liang) 人：
壽險：保額各50萬(wan) ，保障期至少20年
重疾險：保額各40萬(wan)
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品
兒(er) 子：
重疾險：保額50萬(wan)
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品
家庭合理保費預算：7000元左右
結合家庭的預算，做兩(liang) 個(ge) 方案供大家參考：
方案一：預算有限，滿足基礎保障
對於(yu) 年結餘(yu) 較少，或者近期有大額支出導致目前資金不足的家庭，可以考慮這類方案，在預算內(nei) 把基礎保障做足。
全年全家保費支出7708.5元，月均642.4元。
(點擊可查看高清大圖）
優(you) 勢：
當下保障齊全：每個(ge) 家庭成員該配的險種都配齊了，保額也充足，當下的基本保障得到了滿足。保費優(you) 勢：在保障到位的前提下，選用同類產(chan) 品中價(jia) 格極具競爭(zheng) 優(you) 勢的產(chan) 品，性價(jia) 比較高。
劣勢：
僅(jin) 保障定期：全家的重疾險都是保定期的（大人的保至70歲，孩子的隻保30年），以後預算充足了需要補充保障。
方案二：預算高，做充足保障
這個(ge) 方案適合目前財務情況相對穩定的家庭，在不造成家庭負擔的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全餘(yu) 量。
全年全家保費支出12843.5元，月均1070.3元。
(點擊可查看高清大圖）
優(you) 勢：
終身保障充足：全家成員都配置了保障終身的重疾險，一步到位，保障全麵又充足；
重疾多次賠：大人和小孩的重疾都可多次賠付，不用擔心出險後失去重疾保障，留足安全餘(yu) 量。
這樣的方案，已經把該有的保障都配置齊全了，沒有什麽(me) 缺點。
基本情況：
林先生和太太今年都30歲，兒(er) 子今年3歲；
兩(liang) 人月收入各8000元，加上年終獎後，家庭年收入約20萬(wan) 元；
一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。
資產(chan) 負債(zhai) 情況：
目前存款20萬(wan) ，每個(ge) 月要還3400元房貸，還剩17年，約50萬(wan) 負債(zhai) 。
現金流：
加上房貸後，家庭月支出平均約10000元，年盈餘(yu) 8萬(wan) 。
梳理前麵的內(nei) 容，可以得出林先生家庭保障的基本雛形：
林先生夫婦兩(liang) 人：
壽險：保額各100萬(wan) ，保障期至少20年；
重疾險：保額各50萬(wan) ；
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；
兒(er) 子：
重疾險：保額50萬(wan)
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；
家庭合理保費預算：16000元左右
結合家庭預算，下麵給出兩(liang) 個(ge) 示範方案：
方案一：預算有限，基礎保障
這個(ge) 方案適合預算有限的家庭，年收入20萬(wan) ，但年結餘(yu) 較少，或者近期有必須支出的大額現金流，導致目前資金不足。
家庭全年保費支出10227元，月均852.3元。
(點擊可查看高清大圖）
優(you) 勢：
保障齊全：在保證保額足夠的情況下，保費最低，每年1萬(wan) 多元，就覆蓋了身故、殘疾、疾病等所有人身風險。
保障充足：大人和小孩的重疾險賠過1次重疾後，合同不會(hui) 終止，輕中症還有機會(hui) 再賠。
劣勢：
僅(jin) 保障定期：大人隻保至70歲，孩子保30年，對於(yu) 孩子來說風險更大。
方案二：預算充足，全麵保障
這種組合方式適合目前財務相對穩定的情況，在不造成家庭負擔的範圍內(nei) ，把保障做到最好，留出一定的安全餘(yu) 量。
家庭全年保費支出20263元，月均1688.6元。
(點擊可查看高清大圖）
優(you) 勢：
轉移失能風險：大人的定壽附加失能險，把身故/全殘和失能的極端風險都轉移出去了；
重疾保障充足：大人和小孩的重疾險都更換為(wei) 多次賠付重疾險，保障終身；小孩還有疾病額外賠與(yu) 癌症保障，保障力度大大加強；
新增小額醫療：小孩在百萬(wan) 醫療的基礎上，再配置一份小額醫療，彌補百萬(wan) 醫療免賠額高的不足。
這個(ge) 配置方案覆蓋了整個(ge) 家庭的所有人身風險，保障足夠全麵，而且保障額度也夠高，沒有保障缺口。
基本情況：
劉先生和太太今年都30歲，兒(er) 子今年3歲；
兩(liang) 人月收入各10000元，加上年終獎後，家庭年收入約30萬(wan) 元；
一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。
資產(chan) 負債(zhai) 情況：
目前存款30萬(wan) ，每個(ge) 月要還5000元房貸，還剩17年，共72萬(wan) 負債(zhai) 。
現金流：
加上房貸後，家庭月支出平均約13000元，年盈餘(yu) 14萬(wan) 左右。
梳理前麵的內(nei) 容，可以得出劉先生家庭保障的基本雛形：
劉先生夫婦兩(liang) 人：
壽險：保額各130萬(wan) ，保障期至少20年；
重疾險：保額各50萬(wan) ；
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；
兒(er) 子： 重疾險：保額50萬(wan)
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；
家庭合理保費預算：30000元左右
結合家庭預算，下麵給出兩(liang) 個(ge) 示範方案：
方案一：性價(jia) 比高，長久保障
該有的保障都有，保費也控製在預算範圍內(nei) 。
家庭全年保費支出21246.9元，月均1770.6元。
(點擊可查看高清大圖）
優(you) 勢：
定壽擴展失能保障：附加了失能保險，覆蓋身故/全殘和失能兩(liang) 大極端風險；
重疾保障充足：大人和小孩的重疾險都保終身，一次到位；保額充足，60歲前均有疾病額外賠，疾賠付力度超強；
意外險保額超高：意外險選了最高配版，保額達100萬(wan) ；意外醫療最高也可以報銷10萬(wan) ，保障全麵充足。
劣勢：
重疾僅(jin) 單次賠，預算充足可更換為(wei) 重疾多次賠；此外還可附加上一些專(zhuan) 項保障，比如癌症額外賠、住院津貼等等。
方案二：預算充足，留出安全餘(yu) 量
如果家庭預算非常寬裕，那可以考慮加強重疾保障，留足安全餘(yu) 量。
家庭全年保費支出35442.7元，月均2953.6元。
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優(you) 勢：
重疾險都更換為(wei) 重疾多次賠付產(chan) 品，大人附加上身故、疾病額外賠以及癌症津貼保障，兒(er) 子身故保障改為(wei) 賠保額，且附加了所有可選責任，保障非常全麵。
以上方案選用的都是目前性價(jia) 比較高，處於(yu) 第一梯隊的產(chan) 品，但僅(jin) 供參考。
大家可以結合自己家庭的實際情況，去考慮疊加保額，或附加其他專(zhuan) 項保障，比如心腦血管多次賠、癌症多次賠等等；這些都是可以根據家庭保障需求來靈活調整的，沒有固定答案。
其實無論一個(ge) 家庭的年收入是多少、有幾口人，配置的思路都是一樣的，隻要按照開頭的方法把保障需求明確好，那麽(me) 最終出來的方案都不會(hui) 出大錯。
當然，沒有一套方案是適用於(yu) 所有家庭的，即使有些家庭目前財務情況很相似，但也會(hui) 因各自家庭對未來的規劃不同、身體(ti) 健康情況不同等，最終方案的明細會(hui) 不同。
因此，以上方案僅(jin) 作參考，大家實際上配置的時候一定要根據自己的實際情況和需求去調整。
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