重疾保險新規實施後有哪些變化？新舊產品哪個更好？

近年來我國醫療水平的不斷提高，舊定義(yi) 保險條款中，有些疾病的診斷標準早已落後，不滿足現行的醫學標準。

於(yu) 是，時隔十幾年，重保險新規又全新出台。與(yu) 舊定義(yi) 相比，重疾新定義(yi) 在理賠條款規定上更明確、合理、客觀。當然，重疾疾病病種上也做了不少篩減和更換。

但不少小夥(huo) 伴私信譜藍君，說新定義(yi) 後推出的產(chan) 品似乎性價(jia) 比沒有舊定義(yi) 的產(chan) 品好，問這是真的嗎？新產(chan) 品值得買(mai) 嗎？

別急，下文譜藍君會(hui) 來一波針對重疾新規的分析，並且挑選一些目前較為(wei) 熱門的重疾險進行測評！

主要內(nei) 容如下：

• 重疾保險新規實施後有哪些變化？
• 新舊產品哪個更好？
• 2022重疾險推薦！
• 譜藍君總結

1、增加統一定義(yi) 重疾數量：25種→28種

即便在新定義(yi) 前，幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，但各家保險公司的理賠條件不一，這次由銀保監親(qin) 自定義(yi) 後就能更加規範了。

2、修改重新定義(yi) 前6種核心重疾

這6種核心重疾理賠率占80%以上，其中惡性腫瘤（理賠率占6成）理賠標準相對變嚴(yan) 格，4種放寬，1種不變。

舊定義(yi) 中，除了上述6種外，國家規定重疾種類中剩下的有11種修改後更加寬鬆，8種本質不變。

從(cong) 理賠角度上看，重疾新規是比之前更加寬鬆了。

但是有一點需要特別注意：即甲癌被分級賠付，分級較輕的甲狀腺癌隻能按輕症賠付了。

舊定義(yi) 中甲癌統一按照重疾來賠，可以獲得100%賠付（假設50萬(wan) 元）；

而新規規定，TNMⅠ期或更輕的，隻能按照輕症來賠，最高30%保額，即最高隻能賠15萬(wan) 。

50萬(wan) 一下子變為(wei) 15萬(wan) ，還是差距很大的。

3、新定義(yi) 3種特定輕症

凡是含輕中症保障的，都必須包含一下3種輕症，且賠付條款統一規定，以後即使是不懂保險的小白，踩坑的概率也能低一點了，包括：

• 輕度惡性腫瘤
• 較輕急性心肌梗死
• 輕度腦中風後遺症

新定義(yi) 的這3種輕症，較舊定義(yi) 來說，有2種理賠條件更加嚴(yan) 格了。

① 輕度惡性腫瘤，將高發的原位癌剔除，以及低度惡性潛能的交界性腫瘤也被除外了。

② 輕度腦中風後遺症，雖然沒有了之前確診天數限製，但在“一種或一種以上障礙”中暗示兩(liang) 個(ge) 條件必須同時滿足，這都快接近中症的理賠門檻了。

4、輕症理賠不得高於(yu) 30%

如果是多次賠付，依次對應，舉(ju) 個(ge) 例子：

• 首次重疾賠付100%→首次輕症30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕症45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕症60%

重疾賠得越多，輕症也可以賠得越多。

這點也算不太友好，因為(wei) 舊定義(yi) 中，很多優(you) 秀輕症都是40%基本保額起步了，有些更高達45%。

5、其他

①完善免責條款，增加“2年內(nei) 自殺（除無民事行為(wei) 能力外）”；

②嚴(yan) 禁拆分同一病種；

③罕見病需明確標明疾病種類以及賠付條款，謹防濫竽充數；

④明確表示今後會(hui) 定期對保險規則進行評估更新，原則上至少每5年全麵評估一次。

影響都不大。

總的來說，本次重疾新規有兩(liang) 點是需要特別注意的——

• 原位癌被踢出輕症，不強製要求保障在內；
• 甲癌分級賠付，I期或更輕的分期按輕症賠付，其他嚴重的繼續按重疾賠。

無論是原位癌還是甲狀腺癌，都是賠付率非常高的癌症，尤其是甲狀腺癌，近十幾年的發病率都在逐年上升。

發病率高，但治愈率也高，治療費用低。舊定義(yi) 重疾險中，有的人治了幾萬(wan) 元，卻能得幾十萬(wan) 的賠款。

但現在按照新定義(yi) ，就隻能賠30%了。

重疾新規對消費者來說有利也有弊，雖然剔除了高發的原位癌和調整了甲癌，以及降低了輕症的賠付比例等等，但同時也增加了三種高發重疾和放寬某些疾病的理賠標準。

舊規是2007年製定的，有些疾病的診斷標準早已落後，不滿足現行的醫學標準，本次修訂也是為(wei) 了更好、更明確規定各項理賠標準，減少理賠糾紛。

從(cong) 性價(jia) 比的角度來說的話，當然還是舊定義(yi) 產(chan) 品的保障更好些，畢竟原位癌、甲狀腺癌、輕症比例這些都是高發的，直接關(guan) 係到賠付比例。

不過，新規後，各保司也在相應政策的同時，設計產(chan) 品也竟可能填補這些保障空缺，如有的特疾中包含原位癌、輕症在一定年齡段前有額外賠等等。

時代是不斷進步的，新出的產(chan) 品在其他方麵的保障也變得更優(you) ，新定義(yi) 產(chan) 品還是很值得買(mai) 的，不信我們(men) 一起來看下~

譜藍君把近期比較熱門、優(you) 質的重疾險都拉來排排坐啦：

下麵給大家大概說說各款產(chan) 品的特點：

性價(jia) 比高，單次賠付——

和泰人壽·超級瑪麗(li) 6號(青春版）

超級瑪麗(li) 係列以性價(jia) 比著稱，進化到6號也仍保持這強勁的市場競爭(zheng) 力——

• 含重疾複原責任，60歲前確診重疾後間隔三年可再賠0.8倍；
• 60歲前確診重疾直接賠2倍；
• 中輕症保障全，60歲前確診中症額外賠20%；
• 各項保障責任獨立附加，整體性價比很高

國富人壽·達爾文6號

達爾文係列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場帶來新風氣、新變化，實為(wei) 推動市場進步的好手。6號的上線，更是創新了線上重疾險的保障責任。

• 自帶重疾保額複原。
• 自帶少兒特疾額外賠付保障；
• 可選責任：60歲前重大疾病額外賠，最高100%；
• 可自由選擇高發疾病多次賠，其中癌症多次賠不限次數；

適合誰買(mai) ：想保至70歲、看重心腦血管與(yu) 癌症保障、為(wei) 孩子配置，優(you) 先考慮達爾文6號；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為(wei) “PLUS”，但它的保障相比起前麵兩(liang) 款產(chan) 品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨有的競爭(zheng) 優(you) 勢，該產(chan) 品的健康核保非常寬鬆，除了智能核保，還提供人工核保，簡直是非標體(ti) 的救命稻草。

保障全麵，多次賠付——

昆侖(lun) 健康·健康保普惠多倍版

性價(jia) 比極高：

• 重疾多次賠，且疾病不分組，賠付比例逐次增高；
• 保費甚至比單次賠付產品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾。

還有些小細節上的優(you) 點就不再贅述了。

不過該產(chan) 品在肝病方麵的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產(chan) 品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產(chan) 品絕對是值得大家著重考慮的優(you) 選項，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛士1號

橙衛士1號前陣子升級後，基本上無短板，保障力度非常強。

• 投保前15年，重疾和輕症能賠多少次；
• 自帶良性腫瘤手術金；
• 可選高發重疾二次賠、高齡特疾額外賠

預算充足、且本身就要身故責任的朋友，值得考慮橙衛士1號。

昆侖(lun) 健康·阿波羅1號

• 60歲前，首次輕中重疾都有額外賠；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎上還可以選擇額外的高發重疾多次賠，保障很充足；
• 該產品的費率在重疾多次賠付的產品中非常有優勢，尤其是保終身的費率，甚至媲美重疾單次賠付的產品。

總的看來，重疾新定義(yi) 偏向於(yu) 嚴(yan) 格，

但都是屬於(yu) 合理的調整，那些不大的風險，就應該讓消費者適當風險自擔，不能讓保險成為(wei) 套利的工具。這會(hui) 有效推動國內(nei) 保險行業(ye) 向成熟的業(ye) 態發展。

當然，重疾險由於(yu) 形態多樣，所以可選產(chan) 品非常多，咱們(men) 自己一一去對比分析的話會(hui) 非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專(zhuan) 業(ye) 、靠譜的人來幫你做。

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