保險公司憑啥能理直氣壯地拒賠？！

最近一個(ge) 同事的家人查出有遺傳(chuan) 性心髒病，其父母想起為(wei) 她購買(mai) 過一份重疾險，於(yu) 是去申請理賠，沒想到保險公司拒賠了！

而且保險公司還拿出保險合同來，指著上麵白紙黑字的條款，說自己是合法拒賠。

“你看吧，我就說保險是騙人的！”兩(liang) 老恨得咬牙。

譜藍君聽了，實在是哭笑不得，又有些無奈。

其實，保險公司這次拒賠，還真是有理有據！

到底保險公司憑什麽(me) 拒賠？又要如何避免這種情況的發生？

譜藍君今天給大家科普一下~ 主要內(nei) 容如下：

• 認識免責條款
• 為什麽要設定免責條款？
• 一般有哪些合理的免責條款？
• 怎樣判斷免責條款是否無效？

首先，我們(men) 要知道什麽(me) 是免責條款。

在一份保險合同裏：

有寫(xie) 明保險公司何種情況下一定要賠錢的條款，叫保障責任；

同時也有寫(xie) 明保險公司何時不用賠錢的條款，叫免責條款，或者責任免除。

免責條款是指當事人約定的用以免除或限製其未來合同責任的條款。

翻譯成人話：隻要符合免責條款裏的條件，保險公司就可以合理拒賠。

沒錯，即使是符合保障責任賠付的條件，卻同時也是在免責條款規定內(nei) 的話，保險公司有權不賠償(chang) 。
免責條款大於(yu) 保障責任。

為(wei) 什麽(me) 要設定這樣一些免責條款呢？這不是欺負消費者嗎？

非也~

設定免責條款，一般是出於(yu) 以下兩(liang) 個(ge) 原因：

1、限製道德風險。

這一點也是最主要的一點：

為(wei) 了防止被保險人故意自傷(shang) 或被不法者傷(shang) 害，認為(wei) 這是獲取最大限度利益的機會(hui) 而故意造成保險事故，如受益人故意造成被保人死亡等。

之前，泰國的“殺妻騙保”一案開庭，就鬧得沸沸揚揚；

還有為(wei) 自己投保後自殺，想著留一筆錢給家人的；

……

數不勝數。

免責條款，就是為(wei) 了防止這類事件發生。

2、維持費率

如果不設定免責條款，所有有輕生/加害他人意向的人，都先投一份保險；又或者沒病的人都不來投保，檢查出有病了才來投保，那保險公司不就賠穿了？

羊毛出在羊身上。如果保險公司要賠的錢多了，必定也會(hui) 提高產(chan) 品的價(jia) 格，來保障自身的利潤。

因此免責條款在限製保險公司承擔的責任的同時，也相應得降低了投保人的權利，這樣下來，投保人就能以比較低的價(jia) 格買(mai) 到保險了。

所以，免責條款的設定，對保險公司和消費者來說，都是一件好事。

那麽(me) ，一般具體(ti) 有哪些情況會(hui) 被免責呢？

譜藍君整理了一下各險種的免責條款特征，大致可以分為(wei) 以下幾類：

1、《保險法》規定的三條免責條款：

首先，保監會(hui) 為(wei) 了防範道德風險，防止助長道德風險的發生，引起社會(hui) 危害，對免除責任做出了三條規定，即所有產(chan) 品都要包含這三條免責條款：

目前有少數壽險產(chan) 品是隻包含以上三條免責條款的，已經是對消費者最友好的情況了；

更多的產(chan) 品，除了這三條以外，還有以下免責條款。

2、違反其他法律法規的行為(wei)

因違反了其他法律法規而發生理賠的話，也是沒得理賠的，比如吸毒、無證駕駛或酒駕等。

3、不可抗力因素導致

對自然風險的排除，例如戰爭(zheng) 、暴動、核輻射、環境汙染等。 

4、因疾病責任除外的

因先天性的疾病、後天比較嚴(yan) 重的疾病被責任除外承保。

比如醫療險普遍會(hui) 存在既往症除外的條款，意外險普遍存在猝死責任除外的情況。

 5、免賠額、免賠率、按比例賠付等

也就是保險公司可以不賠的部分。

就像醫保也要達到了起賠線，醫保才給報銷一樣，保險的理賠金額需要扣掉免賠額，或者按一定的比例進行理賠，不區分各類風險。

比如現在大多數的百萬(wan) 醫療險，都有1萬(wan) 元免賠額；而且如果申請理賠時未用社保先行報銷，則醫療險隻能按60%的比例進行報銷。 

6、特定事故

特定事故是保險公司自定的，比較個(ge) 性化。

與(yu) 第5點不同的是，第5點是直接免責，不區分風險，而第6點是對特殊風險造成的事故免責。 

免除責任越少，說明保障範圍更廣。

一般情況下，免責條款數量：壽險＜重疾險＜意外險≈醫療險。

壽險的免責條款一般包括法律規定和不可抗力因素；

重疾險還有疾病責任除外；

醫療險除了部分疾病除外，還包括報銷的免賠額、免賠率等；

意外險則無健康要求，而是含有特定事故的免責。

當然，免責條款不是保險公司的霸王條款，一般需要遵循公平、誠實信用原則，並且要明確提示或說明，才會(hui) 有效。

所以保險公司一般會(hui) 在產(chan) 品條款中，用鮮紅色的字體(ti) 標明：“免除責任”或“我們(men) 不保什麽(me) ”。

大家在投保前，可以點擊查看產(chan) 品條款，並輕易在上麵找到有什麽(me) 免除責任。作為(wei) 投保人，我們(men) 要清楚認識到免責條款的內(nei) 容和作用。

當然，很多朋友對保險不了解，不知道產(chan) 品條款中有這樣的規定，或者對免責條款的理解可能會(hui) 存在一定的偏差，而代理人也沒有提醒消費者或者作出詳細說明，因此才產(chan) 生了理賠糾紛，甚至引發道德風險。

所以一方麵，自己要對保險有一定的學習(xi) 和認識，不要在旁人的慫恿下隨意投保；

另一方麵，挑選專(zhuan) 業(ye) 、靠譜的第三方保險服務平台，協助自己投保，才能避免一係列的理賠糾紛，讓保險更切實地保護自己和家庭！

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