銀保監親自教你如何買保險，一鍵收藏！

大家一定在網上看過這類保險評論：

“明明投保前業(ye) 務員說的百般好，怎麽(me) 出險後這也不能賠、那也不能賠？”

“投保前展示的保單收益很高，怎麽(me) 一年後實際到手的這麽(me) 少？”

“原來保險裏有這麽(me) 多學問，為(wei) 啥投保時保險顧問啥都沒跟我說！”

……

雖然其中有部分原因是媒體(ti) 為(wei) 了博流量而故意選取更具新聞價(jia) 值的負麵案例進行報道，導致“好事不出門，壞事傳(chuan) 千裏”；

但一些銷售行為(wei) 中的不規範、以及消費者對所購保險的認知不到位等現象也確實存在。

那麽(me) 買(mai) 保險到底該如何避坑？

保監大大親(qin) 自給咱消費者上課了：

4月26日，銀保監發布了《關(guan) 於(yu) 理性投保五注意的風險提示》，手把手教學，帶大家避坑。

此前，銀保監就曾發布過類似的“避坑指南”，對如何理性投保作出風險提示，列出幾大重要板塊。
下麵就跟大家詳細介紹一下，都有哪些要點，具體(ti) 應該怎麽(me) 做呢。

購買(mai) 保險第一步，就是要認清保險機構資質。消費者應從(cong) 持有保險業(ye) 務經營許可的合規機構，或在保險機構辦理有效執業(ye) 登記的銷售人員處辦理保險業(ye) 務。銷售人員的執業(ye) 登記信息，可登錄銀保監會(hui) 官網-保險中介監管信息係統-保險中介從(cong) 業(ye) 人員查詢。要特別注意的是：以“xx互助”“xx聯盟”“xx統籌”等為(wei) 名的非保險機構推出的互助活動，不是保險或互助保險，不要與(yu) 商業(ye) 保險混淆。如有互助計劃、機動車“交通安全統籌”等以互助保險名義(yi) 或保險名義(yi) 進行宣傳(chuan) ，屬於(yu) 誤導公眾(zhong) ，經營此類業(ye) 務的機構並非依法設立的保險公司，且部分經營組織的業(ye) 務模式不可持續，相關(guan) 承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費者帶來損失，蘊含較大風險。

曾經有段時間，支付寶的“相互寶”、美團互助等憑借巨大的平台流量，吸引了眾(zhong) 多用戶參與(yu) ，但隨之而來的也有部分用戶對其拒賠結果的不理解和聲討。

有網友就問了：為(wei) 什麽(me) 相互寶拒賠，消費者還不能到銀保監投訴？

正是因為(wei) 諸如相互寶、美團互助、輕鬆籌之類的互助平台的本質並不是保險，不受銀保監管。

我們(men) 在給自己配置保障的時候，一定要認清楚保險機構的資質，並且要通過已登記執業(ye) 信息的中介機構、銷售人員進行購買(mai) ，相關(guan) 資質信息可以在銀保監會(hui) 上進行查詢。

進入【保險中介監管信息係統】網頁，點擊菜單欄【查詢平台】，即可進行相關(guan) 內(nei) 容查詢。

PS：香港赛马会网络平台險是經過銀保監會(hui) 認可，持有執業(ye) 許可證的合規機構，在保險中介監管信息係統可查詢，敬請放心！

赛马会APP下载官网所提供的保障範圍均以合同條款中的保險責任為(wei) 準，消費者應當清楚理解所購買(mai) 的赛马会APP下载官网保什麽(me) 、不保什麽(me) 、保費繳納、保險金如何賠償(chang) 等，切勿“望文生義(yi) ”“一勾到底”或是隨意跟風購買(mai) ，注意防範營銷過程中混淆和模糊保險責任、誇大保險責任、虛假宣傳(chuan) 等風險。在投保過程中，無論是線下購買(mai) 或是在互聯網平台購買(mai) ，消費者均要仔細閱讀保險條款，對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償(chang) 或給付、猶豫期、退保損失、風險告知等合同重要條款應明確理解後再簽字，以有效保障自身權益。

買(mai) 保險，最重要的，就是搞清楚買(mai) 的是什麽(me) 保險，保什麽(me) ，不保什麽(me) 。

如果因為(wei) 自身不了解保單的保障內(nei) 容，比如生病了，卻找意外險理賠，那當然會(hui) 被保險公司合理拒賠了。保險公司也不背這鍋~

一般我們(men) 買(mai) 到的提供人身保障的產(chan) 品，主要是這四大險種——

• 壽險：身故、全殘就一次性賠相應保額；
• 重疾險：保重大疾病的，符合疾病要求就賠保額；重點要看保什麽疾病、疾病要求；
• 醫療險：報銷住院醫療費用；
• 意外險：意外受傷就醫可報銷，意外致殘或身故按相應保額賠付；

具體(ti) 的保障細則，要以保單合同內(nei) 容為(wei) 準。
除此以外，保單不賠的情況有哪些，會(hui) 在免責條款中注明，也需要明確知曉。

關(guan) 於(yu) 免責條款，譜藍君之前有詳細介紹過，可以點擊《保險公司憑啥能理直氣壯地拒賠？！》回顧，這裏就不再展開了。

大家記得要在明確理解之後再簽字，以保障自身權益。

為(wei) 規範保險銷售行為(wei) ，切實保護消費者合法權益，銀保監會(hui) 出台了保險銷售行為(wei) 可回溯、金融機構銷售“雙錄”等規定。同時，根據相關(guan) 規定，保險公司應在猶豫期內(nei) 對合同期限超過一年的人身保險新單業(ye) 務進行回訪，向投保人確認是否知悉保險責任、責任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nei) 容。可回溯、“雙錄”、回訪等規定是對保險機構和保險銷售人員的監督，督促其依法依規履行銷售過程中的合同內(nei) 容說明、免責條款提示、風險告知等義(yi) 務，也是保障消費者合法權益的重要手段，消費者應當積極配合，如實告知、如實答複回訪問題，不清楚的地方可以要求保險公司進行詳細解釋。

即采用錄音、錄屏的方式對投保流程進行留存，記錄保險銷售關(guan) 鍵環節，實現銷售行為(wei) 可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。

這麽(me) 一來，萬(wan) 一將來出現理賠糾紛等問題，為(wei) 了維護消費者的合法權益，可以追溯是否銷售環節出現了問題，能有個(ge) 追究責任的依據。

投保後，保險公司還會(hui) 通過電話或線上的方式進行回訪，主要是確認投保人是否清楚理解產(chan) 品保障內(nei) 容，如果本人對保單保什麽(me) 、不保什麽(me) 都不太清楚的話，保險公司可能就會(hui) 撤回保單了。

所以大家在投保時、投保結束後，都要積極配合做好雙錄、回訪，才能更好地維護自身的合法權益。

分紅保險、投資連結保險、萬(wan) 能保險等人身保險新型產(chan) 品兼具風險保障功能和長期儲(chu) 蓄功能，不同赛马会APP下载官网對於(yu) 風險保障功能和長期儲(chu) 蓄功能側(ce) 重不同，此類產(chan) 品具有保單利益不確定等特征，但本質上仍屬於(yu) 赛马会APP下载官网，產(chan) 品經營主體(ti) 是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chan) 品與(yu) 銀行存款、國債(zhai) 、基金等金融產(chan) 品進行片麵比較，也不應輕信隻強調“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳(chuan) 行為(wei) 。此外，保障期限在一年期以上的人身赛马会APP下载官网均設有猶豫期。在猶豫期內(nei) ，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除保單工本費以外，將退還全部保費。

監管特別強調：分紅險、投連險、萬(wan) 能險等理財型保險，具有收益不確定的特性。

一般代理人在做計劃書(shu) 的時候，都會(hui) 選定比較高的利率來演示保單利益，但實際上收益是不確定的，隻有保證利率能作準。

如果大家盲目相信假定利率，就會(hui) 出現“怎麽(me) 和當時給我看的不一樣”的場麵了。

雖然理財險有長期儲(chu) 蓄的功能，但本質上仍是赛马会APP下载官网，且投資收益無法脫離市場利率、產(chan) 品穩定性而語，兼顧安全性、流動性、收益率的產(chan) 品是不存在的，大家對此要有正確、理性的認識。

如果想通過理財型保險去強製儲(chu) 蓄、長期鎖定利率，不妨關(guan) 注年金險、增額終身壽險，因為(wei) 在投保的一刻起，保單每年的現金價(jia) 值就已白紙黑字寫(xie) 明在合同中，收益具備確定性，更適合家庭做長期資產(chan) 配置，抵禦利率下行風險。

發現銷售人員在保險銷售過程中存在誤導銷售等違規行為(wei) ，或認為(wei) 自身權益受到侵犯，消費者應注意保留相應證據，及時向保險公司投訴，或向行業(ye) 調解組織申請調解，必要時還可以根據合同約定，申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規行為(wei) 的，可以向監管部門舉(ju) 報。

消費者要通過正常渠道用法律武器維護自身權益，不輕信“代理維權”“代理退保”等虛假承諾，不參與(yu) 違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的不法行為(wei) 。

前陣子，銀保監發布了人身險銷售行為(wei) 管理辦法征求意見稿，包含多條銷售人員禁止行為(wei) 。

比如：

不得有欺騙、隱瞞、誇大保險責任或保單收益等銷售誤導行為(wei) ；

不得以任何理由及不正當手段，強迫、引誘或者限製消費者投保，購買(mai) 指定保險公司的產(chan) 品；

不得代替投保人簽訂保險合同；

……等等。

如果發現銷售人員存在誤導銷售等違規行為(wei) ，侵犯到自身權益，我們(men) 要通過相應的法律手段來維護自身合法權益。

歸結而言，咱們(men) 在買(mai) 保險的時候：

• 一定要在合規的機構進行谘詢、投保；

• 了解清楚產品保什麽、不保什麽；

• 不要盲目相信“高收益”產品；

• 投保時配合做好雙錄，投保後做好回訪。

做到以上幾點，基本上可以避免大部分坑了。

咱消費者也要相信，隻要在合規的渠道規範投保，那麽(me) 消費者的合法權益是受到國家銀保監和法律的保護的，大可放心～

所以，還沒配保的朋友，與(yu) 其糾結擔心，還不如趕緊通過咱們(men) 專(zhuan) 業(ye) 靠譜的譜藍理財師，科學地設計家庭保障方案，幫助家庭配置完善的保障。

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