理財型的增額人壽保險為什麽會被監管部門點名？要大批量下架了嗎？

注定又是一個(ge) 不平靜的周末。

昨日(11月18日)，銀監會(hui) 人身保險部門發布了《關(guan) 於(yu) 近期人身赛马会APP下载官网問題的通知》，

在產(chan) 品設計中點名24家壽險公司的條款表述、費率厘定、精算假設等典型問題。

其中，增額終身壽險產(chan) 品備受關(guan) 注，

在收到通知後，要求保險公司立即對增額壽產(chan) 品進行專(zhuan) 項風險調查，

在12月5日前提交調查報告，有問題的產(chan) 品應立即停止銷售。

一石激起千層浪，

許多朋友不禁擔心，

如果自己買(mai) 了這個(ge) “上榜”公司的產(chan) 品，會(hui) 有問題嗎？

還能買(mai) 到他們(men) 家還在賣的產(chan) 品嗎？

今天我們(men) 一起來看下：

• 增額壽產品專項排查，查什麽？
• 《通報》對我們的增額壽保險有什麽影響？
• 譜藍君總結

仔細閱讀《關(guan) 於(yu) 近期人身赛马会APP下载官网問題的通報》內(nei) 容，針對增額壽產(chan) 品，要是涉及以下3個(ge) 問題，應立即停止銷售:

• 增加的比例超過了產品定價利率
• 假設利潤測試的投資收益率超過公司近5年的平均投資收益率水平
• 假設產品定價的附加成本率明顯低於實際銷售成本

1.首先，增加比例超過產(chan) 品定價(jia) 利率的問題

增額人壽保險有3大“率”：

預定利率、實際收益率、保額增長率(即保額增加比例)。

• 預定利率：

根據2013年費率市場化改革的要求，最高可設定為(wei) 3.5%。

• 實際收益率：

也叫IRR.內(nei) 部收益率，即消費者可以獲得的實際收獲得的真實收益，

可以通過現金價(jia) 值表計算出，增額壽的實際.5%。

• 保額增長率(增額比例)：

有可能超過百分之三點五，或者小於(yu) 等於(yu) 三點五。

經常看譜藍君文章的朋友都知道，保額增長率基本沒用，不看也行。

但有些增額壽產(chan) 品，實際收益率較低，

在產(chan) 品設計中，會(hui) 設定一個(ge) 高於(yu) 3.5%的保額增加比例，

在實際宣傳(chuan) 中，有的人會(hui) 把保額增長率作為(wei) 實際收益率，理所當然的銷售誤導。

這次通報之後，這類產(chan) 品必須下架。

2.讓我們(men) 談談另外兩(liang) 個(ge) 問題

精算師根據某些條件假設計算赛马会APP下载官网的利益，

比如預定利率.附加費用率.保險事故發生率等。

通過調整這些假設條件，可以提高赛马会APP下载官网的性價(jia) 比或給消費者的實際回報率。

這樣，消費者就可以購買(mai) 所謂的“更好的產(chan) 品”，保險公司的產(chan) 品也更容易收到保險費，

看上去大家都很開心。但問題也來了，

赛马会APP下载官网是長期的，特別是增額壽，一份保單的時間跨度通常長達幾十年，

長期持有的優(you) 秀產(chan) 品(激進設計)，複利可達3.49%以上，

最後，必須履行合同，

類似於(yu) 我們(men) 過去所說的產(chan) 品剛性兌(dui) 付。

假如保險公司未來投資回報率偏低，又能依靠什麽(me) 來兌(dui) 現消費者的保單權益？

要知道，近十年來，我國整個(ge) 保險業(ye) 的平均投資收益率也隻有5%。

今年上半年，

六十一家非上市壽險公司的總投資收益率為(wei) 2.09%，

總投資收益率高於(yu) 3%的公司隻有4家。

此外，許多保險公司仍然背負著前幾年出售的高利率保單的沉重負擔。

歸根結底，各種監管行動，要防範的其實是利差損失風險。

同時，《通報》還提出了以下要求：

• 增額壽險減保規則要明確，不允許無比例上限減保；
• 加保不允許寫入條款——事實上，目前在售的增額壽很難看到這種產品。
• 不允許變更被保險人等。

另外，還提到了保司提前布局2023年業(ye) 務發展計劃的問題，實際上是指開門紅。

綜上所述，《通報》講的核心問題，

一是杜絕銷售誤導；二是產(chan) 品收入設計不能太激進，

即使保險市場的長期穩定發展是最終目標。

很多朋友出來後，許多朋友擔心：

我以前買(mai) 的某某產(chan) 品，他的公司被點名批評，我的保單利益會(hui) 受到影響嗎？

現在賣的這些產(chan) 品，還能買(mai) 嗎？

這樣的問題，我們(men) 可以放心。

1.已經投保的保單，不受影響。

比如增額壽，其收益就是白紙黑字寫(xie) 入合同，

從(cong) 合同生效的那一刻起，就受到了合同法、保險法雙重保護影響。

即使現在要求整改產(chan) 品，也不會(hui) 影響已經生效的保單。

通報第三點“工作要求”中也特別提到：

在進行專(zhuan) 項排查的同時，

要做好已經銷售出去的保單的服務保障工作。

2.現在銷售的這些產(chan) 品，還是可以放心購買(mai) 的。

對於(yu) 增額壽，

那些符合監管要求的產(chan) 品，無疑大膽購買(mai) ；

而且這些部分是激進的.或涉及上述問題的產(chan) 品，

從(cong) 現在到12月5日，屬於(yu) 保司自查.整改期間，隻要還沒有停售，就可以買(mai) ，

保險成功後，合同生效，將按合同履行。

3.如何正確看待《通報》？

發布《關(guan) 於(yu) 人身赛马会APP下载官网設計的通知》，是對銷售監督後續服務，

這是銀保監會(hui) 的常規工作。

就增額壽而言，自去年年底互聯網保險新規出台以來，

今年監管繼續收緊，增量壽險市場實際上一直走在調整的道路上，

我們(men) 也看到了，

新產(chan) 品，整體(ti) 表現不如以前的老產(chan) 品，比如，

加減保的靈活性越來越受到限製；

現金價(jia) 值增長(俗稱回本)放緩.低長期收益率…

人們(men) 普遍認為(wei) ，普通人身保險定價(jia) 利率的調整已經到了適當的時間窗口，

增加3.5%的人壽保險，可能很快就會(hui) 消失。

但是每一次監管政策的調整，赛马会APP下载官网的安全性隻會(hui) 變得更

從(cong) 長遠來看，也更有利於(yu) 消費者安全使用資金。

作為(wei) 目前保險行業(ye) 最熱門的終身人壽保險，很快就會(hui) 迎來新的變化。

作為(wei) 消費者，我們(men) 要做的事情其實很簡單：

把握調整增長壽命的窗口期，理清自己的需求，找到最適合自己的產(chan) 品。

目前市場上值得購買(mai) 的優(you) 質產(chan) 品，譜藍君也有定期盤點，如果你在理財規劃方麵無從(cong) 下手，或者是想進一步了解文章中的產(chan) 品，可以點擊下方圖片，譜藍理財師會(hui) 為(wei) 你免費量身定製家庭理財規劃及保障方案，協助規範投保，並由譜藍免費提供終身、齊全的後續服務。