北京銀保監局：傭金利益+現金價值不得超過當期保費

一些保險銷售人員利用規則漏洞，在完成績效考核並獲得傭(yong) 金和獎勵後，通過退保套利。近年來，保險業(ye) 欺詐等黑人保險生產(chan) 問題讓業(ye) 界頭疼。

近日，《每日經濟新聞》記者注意到，北京市銀行業(ye) 和保險監督管理局發布了《關(guan) 於(yu) 進一步防範人身保險傭(yong) 金套利風險的通知》（以下簡稱《通知》），明確了科學製定傭(yong) 金和獎勵政策的要求，規定銷售人員（銷售團隊）獲得的當期傭(yong) 金和現金獎勵收入，保單退保現金價(jia) 值之和不得超過當期保費，套利空間應從(cong) 源頭上消除。這也是第一個(ge) 專(zhuan) 門為(wei) 傭(yong) 金套利發布的地方監管指南。

深保險精算師徐玉晨在接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表示，目前大部分產(chan) 品應該沒有套利加上第一年退保的現金價(jia) 值之和應小於(yu) 或等於(yu) 第一年保費的100%，否則將存在套利風險。。目前，大多數產(chan) 品應該沒有套利空間，每家公司提供的具體(ti) 傭(yong) 金是其商業(ye) 行為(wei) 。

加強人身保險銷售管理

套利是指個(ge) 人保險銷售人員（銷售團隊）利用保單退還現金價(jia) 值、傭(yong) 金、業(ye) 務和團隊現金獎勵費用之和超過當期保費的行為(wei) ，從(cong) 中獲得不當收入。

《國家商業(ye) 日報》記者了解到，在市場上使用增加終身人壽保險之前，保險公司內(nei) 部人員與(yu) 套利進行了勾結。以每年100萬(wan) 元保費，10年支付產(chan) 品為(wei) 例，第一年傭(yong) 金70萬(wan) 元，第一年現金價(jia) 值50萬(wan) 元。然後，第一年的現金價(jia) 值和傭(yong) 金總額超過120萬(wan) 元。在銷售端的套利推廣中，產(chan) 品的退保壓力可能會(hui) 急劇增加。

為(wei) 引導保險機構建立長期可持續發展的經營理念，加強個(ge) 人保險銷售行為(wei) 管理，防止短期激勵、規模導向造成的傭(yong) 金套利問題，北京銀行業(ye) 和保險監督管理局發布了《通知》，明確了科學製定傭(yong) 金和獎勵政策的要求。

首先，規定銷售人員（銷售團隊）獲得的當期傭(yong) 金和現金獎勵收入，保單退保的現金價(jia) 值之和不得超過當期保費，套利空間應從(cong) 源頭上消除。

二是同時規範中介傭(yong) 金製度，要求個(ge) 人保險公司向保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構支付的當期傭(yong) 金和各種費用總額不得超過當期保費，確保標準統一。

第三，為(wei) 確保中介機構和銷售人員的整體(ti) 收入，培養(yang) 更穩定的合作關(guan) 係，通知要求保險機構及時建立傭(yong) 金和獎勵延遲機製，適當延長支付年限，優(you) 化支付比例，引導保險機構真正形成有利於(yu) 長期可持續發展的傭(yong) 金激勵體(ti) 係。

加強保險機構管理責任

自從(cong) 代理模式引入大陸保險市場以來，保險公司一直依賴人海戰術。在基本法激勵增員的指導下，虛假人力、自我保護、保險套利作為(wei) 行業(ye) 廣泛增長時代的慢性病，長期以來一直被掩蓋在快速增長下。

北京市銀行業(ye) 和保險監督管理局人身保險處相關(guan) 負責人在回答記者提問時表示，以2020年為(wei) 例，北京市領先的人身保險機構自保件保費占總保費的10%~20%，件數一般達到15%~30%，個(ge) 別機構銷售人員購買(mai) 自保件的比例甚至達到75%以上。

2021年4月，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 深入開展人身保險市場混亂(luan) 管理專(zhuan) 項工作的通知》，全麵管理人身保險公司的銷售行為(wei) 和內(nei) 部控製。在虛假承保的重點治理中，提到是否有強迫員工購買(mai) 保險，通過購買(mai) 、銷售、購買(mai) 和借款、循環保險增加保費和收取費用。

北京銀行業(ye) 和保險監督管理局發布的通知強調，保險機構對傭(yong) 金套利行為(wei) 的管理負有主要責任。

一是要求保險機構建立健全主要負責人直接領導、多部門參與(yu) 的傭(yong) 金套利風險防範機製，涵蓋銷售人員招聘、業(ye) 務質量管理、業(ye) 務和團隊獎勵計劃設置、利益分配、合規管理等工作環節。

二是要求各保險機構嚴(yan) 格招聘管理銷售人員，加強對擬錄用人員學曆、工作經驗、過往業(ye) 務合規質量等背景的調查。

三是要求保險機構嚴(yan) 格執行內(nei) 部問責和外部處罰，對發現套利行為(wei) 的銷售人員和管理人員追究責任，涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關(guan) 報告。

促進行業(ye) 信息共享

《國家商業(ye) 日報》記者指出，最高人民檢察院披露了上海保險業(ye) 領先企業(ye) 中國S保險有限公司上海分公司（以下簡稱S公司）的典型案例。徐乙係S公司現代部業(ye) 務總監、張某、顧某等9人是S公司現代部業(ye) 務總監。首先，徐某甲與(yu) 徐某乙合謀，徐某乙指示張某某、顧某某等人收集並控製S公司新保險業(ye) 務員賬戶。同時，徐和朱使用了1萬(wan) 多條保單信息，包括保單號、保險日期、保險類型、保單金額、客戶姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等。犯罪團夥(huo) 成員在獲取這些信息和銷售人員賬戶後，立即冒充S公司員工聯係投保人，以產(chan) 品升級、原保單全額退保的名義(yi) ，誘使投保人在原保單退保後購買(mai) 新保單，並在新保險銷售人員賬戶下掛單新保單，獲得S公司向新銷售人員支付的新培訓津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬(wan) 餘(yu) 元。

根據案件通知，還發現劉、徐等兩(liang) 個(ge) 團夥(huo) (另案處理)以同樣手段開展保險黑產(chan) 犯罪活動，騙取S公司新業(ye) 務人員津貼800多萬(wan) 元。保險黑產(chan) 品犯罪活動也導致S公司大量保單退保，投保人投訴，嚴(yan) 重影響正常經營活動，直接涉及3000多份保單，保單金額超過1000萬(wan) 元，侵犯了部分投保人的保單權益。

通常，保險套利很難識別內(nei) 外勾結。記者注意到，通知強調利用大數據技術等技術手段提高保險機構的風險預警能力，促進行業(ye) 信息共享。

一是要求保險機構探索建立套利團隊篩選模型，實現數據自動預警。如果係統發現業(ye) 務異常，應主動采取相應手段驗證業(ye) 務真實性，降低套利風險。

二是要求保險機構及時將銷售人員（銷售團隊）和負責傭(yong) 金套利的人員輸入北京保險機構銷售人員處罰信息登記管理係統的相關(guan) 模塊，限製銷售人員的疾病流動。同時，探索提高業(ye) 務質量指標，促進行業(ye) 信息共享。

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