專業互聯網險企深挖場景產品與傳統保險公司錯位競爭

導讀：
近日，北京大學互聯網金融研究中心發布的“北京大學互聯網金融發展指數二期”顯示，2015年互聯網支付和互聯網貨幣基金發展增長放緩，但互聯網保險逆勢大增，當年四季度月均增長率明顯高於(yu) 其他板塊。

這輛快車加速的另一個(ge) 表現在於(yu) 資本市場的熱情高漲。曲速資本發布的《2016互聯網保險行業(ye) 研究報告》顯示，2015年各類互聯網保險業(ye) 務主體(ti) 融資總額超過70億(yi) 元，而2016年這一數字預計將達到50億(yi) 美元，包括阿裏、騰訊、百度、京東(dong) 、攜程、去哪兒(er) 、樂(le) 視等互聯網公司已經先後進入該領域。

在熱鬧非凡的互聯網保險市場，專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司則相對冷靜，自2013年首家專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司成立後，從(cong) 去年底至今年初有三家公司相繼成立，麵對如何與(yu) 傳(chuan) 統公司的互聯網保險競爭(zheng) 、如何從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險領域突圍，這四家公司有著和而不同的答案。

與(yu) 傳(chuan) 統險企錯位競爭(zheng)

“眾(zhong) 多資本進入互聯網保險行業(ye) ，並非是在分蛋糕，而是基於(yu) 現在的形勢，要把這塊蛋糕做大。”眾(zhong) 安在線股東(dong) 之一螞蟻金服總裁井賢棟說。

拿到專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司牌照的四家公司均為(wei) 財險公司，包括眾(zhong) 安在線、泰康在線、易安財險和安心財險。從(cong) 經營的產(chan) 品來看，主要集中在與(yu) 互聯網交易直接相關(guan) 的企業(ye) /家庭財產(chan) 保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷(shang) 害保險。目前，隻有眾(zhong) 安在線拿到了經營車險的資格，另外，安心財險拿到了經營工程保險(僅(jin) 限家庭裝修工程保險)的資格。

“專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司的經營範圍仍然比較有限。”國泰君安分析師劉欣琦表示，專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司缺乏線下服務能力，其優(you) 勢集中在能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保、理賠、退保等全流程服務的保險業(ye) 務上，因此，互聯網場景類產(chan) 品，如眾(zhong) 安在線的銀行卡盜刷資金損失保險、泰康在線的互聯網消費信用保險;純線上的標準化產(chan) 品，如意外險，這兩(liang) 類產(chan) 品成為(wei) 專(zhuan) 業(ye) 互聯網公司的一致選擇。

可以說，專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司的優(you) 勢集中體(ti) 現在與(yu) 生俱來的互聯網基因、不斷捕捉場景並開發設計出優(you) 質產(chan) 品的能力以及不斷打開基於(yu) 互聯網場景的赛马会APP下载官网的天花板。在這方麵，傳(chuan) 統保險公司由於(yu) 方方麵麵的原因顯得力不從(cong) 心，專(zhuan) 業(ye) 互聯網公司則可由此與(yu) 傳(chuan) 統保險公司、特別是大型保險公司進行錯位競爭(zheng) 。

深度挖掘互聯網場景

目前看來，互聯網場景類產(chan) 品是最能體(ti) 現專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司優(you) 勢的產(chan) 品類別。劉欣琦表示：“基於(yu) 互聯網場景的產(chan) 品內(nei) 嵌在特定的互聯網場景下，因此不需要專(zhuan) 門的客戶導流，關(guan) 鍵的問題是捕捉場景、發現保險需求並設計出合適的產(chan) 品。”也正因如此，專(zhuan) 業(ye) 互聯網公司在場景挖掘上一直不遺餘(yu) 力。

從(cong) 泰康在線了解到，該公司正在與(yu) 多個(ge) 合作夥(huo) 伴在多平台上開展深度的場景合作，以推進其“讓保險更便捷、更實惠”的普惠金融保險理念。泰康在線相關(guan) 人士介紹：“深度的場景合作為(wei) 泰康在線帶來了更大的互聯網流量、場景化以及更多元化的用戶層次，也促進了泰康在線根據這些特性來設計產(chan) 品。”

以泰康在線今年剛推出的貨運險為(wei) 例，先通過“小微方式”設計產(chan) 品，形成了特有的“單車投保”模式，直擊傳(chuan) 統貨運險“預付+躉交”的行業(ye) 痛點。然後，通過與(yu) 物流平台開展更為(wei) 深度的合作，基於(yu) 物流平台的運單數據，為(wei) 用戶提供信貸擔保服務。

而深諳“場景之道”的眾(zhong) 安保險，目前已與(yu) 100餘(yu) 家公司開展了基於(yu) 不同行業(ye) 場景的業(ye) 務合作，其中既有阿裏、百度、騰訊等大型互聯網企業(ye) ，也有招財寶、小贏理財等互聯網金融平台，還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創業(ye) 公司。形成了車險、健康險、航旅及商險、投資型保險、3C與(yu) 物流保險、信用保證保險、電商場景保險等多條產(chan) 品線;開發了步步保、糖小貝、買(mai) 唄、搖一搖航空延誤險、維小寶、極有家綜合保障服務等近300款產(chan) 品。

選擇適合自己的戰略

作為(wei) 專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險行業(ye) 的拓荒者，眾(zhong) 安保險最初從(cong) 電商場景切入業(ye) 務，從(cong) 退貨運費險、保證金保險等創新型產(chan) 品起步，如今已完成投資型產(chan) 品、信保產(chan) 品、健康險、車險、開放平台、航旅及商險等多個(ge) 事業(ye) 線的搭建。

而其餘(yu) 三家公司由於(yu) “基因”不同，在戰略選擇上展現出了和而不同的一麵。

基於(yu) 母公司泰康人壽的背景，泰康在線選擇了產(chan) 壽險結合的發展模式，並用“大健康”把個(ge) 性化評測、大數據風控、社交生態圈三根繩揉成了一根鋼鞭—“泰健康”體(ti) 係，核心是引領健康生活、倡導未病先防、降低疾病風險。泰康在線負責人表示，未來，大健康數據、健康險產(chan) 品、健康服務之間會(hui) 形成一個(ge) 以健康為(wei) 核心的保險生態圈，服務於(yu) 互聯網醫療健康生態上的所有企業(ye) 和個(ge) 人，無論是醫生、健康技術專(zhuan) 家等都能參與(yu) 到“泰健康”體(ti) 係中。

安心保險總裁鍾誠表示，安心保險會(hui) 注重服務質量，解決(jue) 傳(chuan) 統保險理賠難的頑疾。接下來，安心保險會(hui) 與(yu) 互聯網保險銷售平台合作，並圍繞電商平台做產(chan) 品研發，為(wei) 他們(men) 的場景和互聯網商業(ye) 模式提供更多的保險玩法。

作為(wei) 最晚上線的易安保險則透露，該公司會(hui) 走差異化發展路徑，避開其他三家保險公司的優(you) 勢，力求提供“少而精”的服務。比如在人群上，設計專(zhuan) 門針對女性健康的產(chan) 品;在車險領域，設計停駛險，如果車輛因為(wei) 限行等原因無法行駛，可以將相應保費退回。

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