地震巨災險要真正惠及於民，投保補貼金有待明確

導讀：
除巨災險內(nei) 部結構應保持邏輯的自洽並保證政府的投入之外，保險服務體(ti) 係與(yu) 政府救災體(ti) 係的有效銜接，也是巨災險必須麵對的配套製度。

汶川地震之後，巨災險頻頻進入公共輿論場。但無論是在行政領域，還是在保險市場，巨災險走得並不順利。日前，巨災險終獲關(guan) 鍵突破。保監會(hui) 、財政部於(yu) 近日印發了《建立城鄉(xiang) 居民住宅地震巨災保險製度實施方案》，承保對象以達到國家建築質量要求以及抗震標準的建築物本身及室內(nei) 附屬設施為(wei) 主，保險責任以破壞性地震震動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為(wei) 主。

汶川地震第一次讓巨災險的巨大空缺展示在公眾(zhong) 麵前。汶川地震造成社會(hui) 總經濟損失約萬(wan) 億(yi) 元，保險賠款近20億(yi) 元，隻約占0.2%。而當前世界巨災保險補償(chang) 率平均水平是35%左右，發達國家有的甚至高達80%以上。

當然，要求我國的巨災險製度短時間內(nei) 與(yu) 發達國家看齊，也不現實。保險業(ye) 在我國起步本來就晚，保險意識的培育需要兩(liang) 三代人才能趨向成熟。以巨災險為(wei) 例，巨災的風險較之其他偏低，參保人對巨災險的接受程度相對也較差。1996年7月，央行曾出台規定將地震險從(cong) 財產(chan) 險保險責任中剔除，這並不是央行對巨災險不重視，而是出於(yu) 對投保人強烈意願的製度回應。

國人對巨災險不待見。一方麵是因為(wei) 民眾(zhong) 認為(wei) 巨災降臨(lin) 己身的幾率不大，若真碰上了，“那就認命”;另一方麵，在救災的行政主導模式麵前，災民又往往高度依賴政府的救濟。

隨著網絡的日漸發達，這幾年，遠在異鄉(xiang) 的災難現場更直觀地展示在了我們(men) 麵前。公共輿論場對於(yu) 巨災險的普及和巨災保險意識的培育起到了重要的推動作用。但即使如此，願意完全自費投保巨災險的仍隻是極少數。

依保監會(hui) 、財政部的上述《方案》，住宅地震巨災險分為(wei) 基本保額與(yu) 補充保額。城鎮住宅基本保額每戶5萬(wan) 元，農(nong) 村住宅為(wei) 每戶2萬(wan) 元。此外，每戶可參考房屋市場價(jia) 值，根據需要與(yu) 保險公司協商確定保險金額。現階段保額最高不超過100萬(wan) 元，100萬(wan) 元以上部分可由保險公司提供商業(ye) 保險補充。商業(ye) 險暫且不論，2萬(wan) 到5萬(wan) 不等的基本險，如果全由投保人負擔，對中低收入家庭來說，也是一筆不小的開支。雖說《方案》鼓勵地方財政對民眾(zhong) 給予保費補貼，但補貼多少卻未見明確，目前看也難以明確。

從(cong) 巨災險的各國實踐看，無非是三種類型：市場模式、政府模式或是混合模式。近年來，圍繞巨災險模式選擇的爭(zheng) 議，混合式頗占上風。問題正在於(yu) ，政府與(yu) 市場的結合，政府責任幾分，市場調節又占幾分。對於(yu) 保險公司來說，巨災保險一旦出險，賠付金額通常非常巨大。保險公司同樣需要分擔風險，再保險、共保模式等必然會(hui) 在巨災險的製度設計中占有一席之地。也就是說，除巨災險內(nei) 部結構應保持邏輯的自洽並保證政府的投入之外，保險服務體(ti) 係與(yu) 政府救災體(ti) 係的有效銜接，也是巨災險必須麵對的配套製度。

總之，推行巨災險不是為(wei) 了轉嫁政府負擔，而是要切實轉嫁巨災風險與(yu) 損失，使該險種真正惠及投保人。

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