第一季度商車改革試點成本降約2%，市場鼓勵保險企業創新

導讀： 今年上半年，商業(ye) 車險改革有望在全國範圍內(nei) 展開。自去年以來，第一批6個(ge) 省市和第二批12個(ge) 省市進行了試點。自去年以來，第一批6個(ge) 省市和第二批12個(ge) 省市進行了試點。不久前，試點地點增加了18個(ge) 省市。根據前兩(liang) 批試點，不僅(jin) 商業(ye) 車險承保利潤增加，車險消費者普遍受益。然而，具體(ti) 來說，財產(chan) 保險公司的業(ye) 務分化也相對明顯。除了PICC財產(chan) 保險、平安財產(chan) 保險和太平洋財產(chan) 保險老三財產(chan) 保險公司外，大多數中小型保險公司仍麵臨(lin) 挑戰。

試點商業(ye) 車險承保利潤增長

今年4月，在前兩(liang) 批試點之後，甘肅也率先啟動了第三批改革區商業(ye) 車險條款費率轉換。可喜的是，近一年來，試點地區商業(ye) 車險承保利潤大幅增加。

根據今年第一季度汽車保險改革試點地區的情況，第一批試點地區汽車保險保費第一季度收入為(wei) 258.66億(yi) 元，同比增長11.30%，汽車保險綜合成本率為(wei) 94.18%，同比下降1.32%，比試點前下降2.09個(ge) 百分點；第二批試點地區汽車保險保費收入為(wei) 590.90億(yi) 元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為(wei) 94.37%，同比下降1.66%，試點前下降2.26%。

同時，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長20.20%，促進車險保費收入增長；消費者支出的平均保費同比下降7.7%。第二批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。據估計，在第一批和第二批試點地區，車險總承保利潤同比增長44%和59%。

今年第一季度試點地區承保利潤的大幅增長主要是由於(yu) ：一方麵，平均保費的下降率低於(yu) 行業(ye) 預期的9%左右。在保單總價(jia) 下跌的同時，保單持有人願意增加補充第三方責任保險的保險金額；另一方麵，賠償(chang) 頻率下降的積極影響大於(yu) 平均賠償(chang) 上升的消極影響，從(cong) 而促進賠償(chang) 率的顯著提高；此外，雖然費用率的上升部分抵消了賠償(chang) 率下降的影響，但綜合成本率仍有所提高。中金公司分析師周光表示，全國汽車保險改革啟動後，預計將進一步幫助上市財險企業(ye) 獲得更好的承保利潤，抵禦今年投資收益下降的負麵影響。

盡管如此，業(ye) 內(nei) 人士也指出，雖然車險費已經改為(wei) 保險機構定價(jia) 自主權較大，但由於(yu) 車險研究不到位，個(ge) 人駕駛數據積累不完善，汽車保險市場的發展仍麵臨(lin) 許多挑戰。特別是在行業(ye) 繼續試點之前，價(jia) 格戰。在此背景下，對於(yu) 一些中小型財產(chan) 保險公司來說，汽車保險費改革帶來的利潤增長效果仍有待驗證。

推動車險費率條款創新是出路

中國保險監督管理委員會(hui) 副主席陳文輝曾公開表示：汽車保險費率改革後，性繼續存在，傳(chuan) 統保險風險增加。，一些公司通過低折扣率非理性參與(yu) 市場競爭(zheng) ，一些公司在業(ye) 務增長疲軟時仍采用高成本、低價(jia) 格的方式來推動業(ye) 務增長。

據統計，2015年，中國有44家主要從(cong) 事汽車保險業(ye) 務的財產(chan) 保險公司。根據目前披露的41家財產(chan) 保險公司數據，其中24家盈利能力較2014年差，17家盈利能力優(you) 於(yu) 2014年，近60%的財產(chan) 保險公司在商用車改革的第一年盈利能力較2014年差。

從(cong) 整體(ti) 經營情況來看，財產(chan) 保險公司的經營分化明顯PICC財產(chan) 保險、平安財產(chan) 保險、太平洋財產(chan) 保險老三財產(chan) 保險公司利潤較高，雖然大多數中小型保險公司免於(yu) 虧(kui) 損，但淨利潤也非常有限，虧(kui) 損公司大多是合資企業(ye) 和新成立的小公司。數據顯示，2015年41家公司淨利潤約400億(yi) 元，老三淨利潤392億(yi) 元，占90%以上。

業(ye) 內(nei) 人士還表示，由於(yu) 國內(nei) 大型財產(chan) 保險公司的成本控製具有相對優(you) 勢，服務網絡更完善，定價(jia) 技術更高，在商業(ye) 汽車保險改革中具有明顯的優(you) 勢。廣東(dong) 一家財產(chan) 保險公司表示，汽車保險主要考慮三個(ge) 因素：品牌、價(jia) 格和服務。由於(yu) 中小企業(ye) 業(ye) 務量小，賠償(chang) 費、手續費、傭(yong) 金不斷增加，汽車保險損失不可避免；商用車改革，風險保費越來越透明，市場是成本戰，中小企業(ye) 壓力會(hui) 更大。

但是，對於(yu) 一些小的互聯網保險對於(yu) 企業(ye) 來說，安信證券行業(ye) 分析師胡又文認為(wei) ，價(jia) 格市場化將突出這些機構未來的優(you) 勢。汽車保險費以市場為(wei) 導向，逐步擴大財產(chan) 保險公司商業(ye) 車險費率明確自主權，對互聯網車險企業(ye) 大有裨益；價(jia) 格市場化後，互聯網保險公司由於(yu) 中間環節的簡化，往往可以提供更具成本效益赛马会APP下载官网。”

參照國外商業(ye) 車險費改革的經驗，經過一段時間的試點，將有助於(yu) 保險公司篩選風險，實現準確定價(jia) ；此外，市場產(chan) 品將更加多樣化和透明，保險公司將努力提高服務水平，最終實現適者生存。事實上，商業(ye) 車險改革的初衷也是希望財產(chan) 保險公司積極開發商業(ye) 汽車保險創新條款，為(wei) 保險消費者提供多元化、個(ge) 性化、差異化的商業(ye) 汽車保險保障和服務。因此，對於(yu) 中小型財產(chan) 保險公司來說，加快創新可能是根本途徑。

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