互聯網險企群像:眾安失速？誰會補位？

導讀： 與(yu) 眾(zhong) 安保險相比，其他幾家互聯網保險公司發展不快。據統計，中安保險開業(ye) 前三個(ge) 月的保費收入為(wei) 2341.13萬(wan) 元，泰康在線215.45萬(wan) 元，安心保險1.5萬(wan) 元，易安保險3.51萬(wan) 元。據統計，中安保險開業(ye) 前三個(ge) 月的保費收入為(wei) 2341.13萬(wan) 元，泰康在線215.45萬(wan) 元，安心保險1.5萬(wan) 元，易安保險3.51萬(wan) 元。

互聯網保險還好嗎?

日前，眾(zhong) 安保險根據披露的2015年年度業(ye) 績報告，其保費收入前5位的險種，承保利潤幾乎全部虧(kui) 損，但公司淨利潤同比增長530%。

對於(yu) 前者，5月9日，中安保險回應說，這不僅(jin) 是公司發展投資的需要，也是準備金計提的策略，需要不斷觀察承保利潤。對於(yu) 後者，這是因為(wei) 中安保險將67.6億(yi) 元（占總資產(chan) 80%以上）的投資資產(chan) 分類為(wei) 以公允價(jia) 值計量的金融資產(chan) ，其變損益的金融資產(chan) ，使公司當年的投資收益全部計入損益表。

不僅(jin) 如此，眾(zhong) 安保險車險盡管共保模式的爭(zheng) 議仍在發酵車險與(yu) 退貨運費險共同列入其他保險欄，外界無法判斷具體(ti) 的保費收入，但業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) 其在汽車保險方麵的進展並不理想。同時，泰康在線、安心保險和易安保險正在積極申請汽車保險許可證。泰康在線仍將共享泰康集團的離線承保和索賠資源係統，安心保險將在有客戶服務需求的地方設立離線服務中心。

盡管各種互聯網保險公司發展進展不同，但也有自己的計劃。例如，泰康在線準備開放生產(chan) 壽險產(chan) 業(ye) 鏈、跨境合作、大健康產(chan) 業(ye) 閉環建設；安心保險計劃與(yu) 一些著名的互聯網平台合作，圍繞一些大型電子商務平台進行產(chan) 品研發。

但是，互聯網赛马会APP下载官网如果沒有持續運營、後續服務、產(chan) 品功能和體(ti) 驗，就很難擺脫一次性產(chan) 品的陰霾。

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截至2015年底，中安保險總資產(chan) 80.99億(yi) 元，同比增長559%；淨利潤1.68億(yi) 元，同比增長530%。

然而，盡管中安保險營業(ye) 收入中的保險營業(ye) 收入為(wei) 22.83億(yi) 元，同比增長189%，但幾乎所有於(yu) 虧(kui) 損狀態。具體(ti) 來說，其他保費收入為(wei) 13.51億(yi) 元，賠償(chang) 支出為(wei) 9.99億(yi) 元，承保利潤為(wei) -1.52億(yi) 元；保險對應的數字分別為(wei) 4.53億(yi) 元，0.96億(yi) 元，-0.88億(yi) 元;意外傷(shang) 害保險2.83億(yi) 元，0.18億(yi) 元，-0.47億(yi) 元；責任保險0.81億(yi) 元.61億(yi) 元，-1.11億(yi) 元；0.52億(yi) 元的信用保險.01億(yi) 元，0.14億(yi) 元。

其中，中安保險並沒有單獨列出業(ye) 內(nei) 最受關(guan) 注的汽車保險情況，而是與(yu) 退貨運費保險一起列入了其他保險欄，但兩(liang) 者的質量可能不言而喻。2014年，中安保險年保費收入7.94億(yi) 元，退貨運費保費收入6.13億(yi) 元，占77.20%。

信用保險的利潤可能與(yu) 中安保險通過其積極進入消費金融領域有關(guan) 。目前，中安保險與(yu) 蘑菇街購買(mai) 、寺廟圖書(shu) 館白條、天翼支付的甜橙白條三個(ge) 互聯網平台合作推出了互聯網信用消費品。不僅(jin) 如此，中安保險還推出了一個(ge) 名為(wei) 千單的係統，即連接在線信用賬戶和離線消費場景的基礎設施服務。

至於(yu) 上述原因，中安保險解釋說，一是開業(ye) 兩(liang) 年多，是業(ye) 務快速發展的時期，在人員、係統、新業(ye) 務和基本運營成本投資階段，綜合成本率高；二是中安保險業(ye) 務創新，采取更安全的準備金準備策略：2015年，公司總保費收入22.83億(yi) 元，保費收入19.21億(yi) 元，結轉至下一年度未到期責任準備金3.5億(yi) 元，未決(jue) 賠償(chang) 準備金1.42億(yi) 元，說明準備金計提規模約4.92億(yi) 元；根據第一代賠償(chang) 標準，公司2015年底的賠償(chang) 能力指標為(wei) 1802%，遠遠超過中國保監會(hui) 的150%。中安保險采取了相對保守的風險管理策略，及時、全麵地提取了風險儲(chu) 備，具有較強的風險抵禦能力；第三，在保險公司財務報表中，業(ye) 務保險利潤金額不能完全反映業(ye) 務的實際質量，需要看多年滾動業(ye) 務的結果。中安保險采取了相對保守的風險管理策略，及時、全麵地提取了風險儲(chu) 備，具有較強的風險抵禦能力；第三，在保險公司財務報表中，業(ye) 務保險利潤金額不能完全反映業(ye) 務的實際質量，需要看多年滾動業(ye) 務的結果。

在保險業(ye) 務承保利潤不理想的前提下，中安保險淨利潤記錄了快速增長，原因可以從(cong) 資產(chan) 負債(zhai) 表中以公允價(jia) 值計量的金融資產(chan) 及其變動計入當期損益中看出。

一般來說，保險公司的投資資產(chan) 在會(hui) 計分類中主要分為(wei) 可供出售的金融資產(chan) 。當公司需要實現時，其投資收益可計入當期利潤，給管理層一定的調整空間。中安保險將67.6億(yi) 元（占總資產(chan) 80%以上）的投資資產(chan) 分類為(wei) 以公允價(jia) 值計量的金融資產(chan) ，其變更可計入當期損益。

一位保險公司財務人士表示：當投資環境良好時，這是提高業(ye) 績的一種方式，但一旦投資失敗，也會(hui) 導致利潤波動。

眾(zhong) 說紛紜

市場對眾(zhong) 安保險的另一個(ge) 關(guan) 注點是它的聯合平安保險首個(ge) 互聯網品牌車險-保彪車險。

根據眾(zhong) 安保險與(yu) 平安保險披露的合作信息，保彪車險將以合作共保的形式，依靠雙方的大數據資源OBD(車載診斷係統)，ADAS(高級駕駛輔助係統)、多渠道場景理賠服務係統等創新技術驅動，努力將差異化定價(jia) 、精準服務等未來車險理念轉化為(wei) 現實。目前，保彪車險已在黑龍江、山東(dong) 、廣西、重慶、陝西、青島等6個(ge) 地區開展。

然而，一些業(ye) 內(nei) 人士仍然對這種合作模式持懷疑態度。雖然中安保險稱為(wei) 數據共享、風險共享、係統交換，利用各自的優(you) 勢，共同實現在線資源高度整合，但事實上，是互聯網保險公司難以離線布局的瓶頸，互聯網本身很輕，但汽車保險需要依靠地麵，這是必須承認的現實。財險公司人士評論道。

該人士認為(wei) ，目前，互聯網汽車保險挖掘數據和個(ge) 性化定價(jia) 的優(you) 勢尚未完全顯現。隨著監管的自由化，基於(yu) 使用量和車主的使用習(xi) 慣UBI(可實現一人一車一價(jia) )車險落地，眾(zhong) 安保險提前在這一領域布局的優(you) 勢就可以顯現出來。

至於(yu) 汽車保險的實際進展，中安保險表示，汽車保險業(ye) 務正在穩步推進。在嚐試一些創新路徑的同時，中安保險也在積極與(yu) 當地監管機構溝通，並與(yu) 當地平安保險索賠服務係統對接。目前的工作重點是基礎設施。

事實上，除了眾(zhong) 安保險外，泰康在線、安心保險和易安保險都在積極申請車險牌照。泰康在線副總裁兼首席運營官丁俊峰表示：泰康在線正在申請車險牌照，未來將推出車險產(chan) 品。無論是汽車保險還是其他財產(chan) 險產(chan) 品仍然是傳(chuan) 統的安全產(chan) 品，泰康在線仍將共享泰康集團的線下承保和理賠資源體(ti) 係。

安心保險總裁鍾成也提出了自己的解決(jue) 方案：互聯網保險公司的優(you) 勢是資產(chan) 輕、機構輕、人員輕，線下分支機構，意味著效率優(you) 勢，新技術應用和組織結構建設，但缺點是線下分支機構，所以線下服務需要解決(jue) 方案。因此，安心保險現在做的是線上線下的結合。線下將在有客戶服務需求的地方設立服務中心，以服務中心為(wei) 安心保險服務的起點，確保線下第三方服務供應商的服務標準和可持續性。”

當然，作為(wei) 第一家互聯網保險公司，中安保險的發展有很多值得稱讚的地方：自2015年以來，中安保險基於(yu) 不同行業(ye) 場景與(yu) 100多家公司開展了業(ye) 務合作，包括阿裏巴巴、百度、騰訊等大型互聯網企業(ye) ，以及財寶、小英金融等互聯網金融平台，還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創業(ye) 公司；形成車險、健康險、航旅及商險、投資險C與(yu) 物流保險、信用保險、電子商務場景保險等多條產(chan) 品線一起開發了近300款產(chan) 品，如步行保險、糖小貝、購買(mai) 白、搖一搖航空延誤保險、維小寶、極佳家居綜合保障服務、千單等。

關(guan) 鍵是持續經營

與(yu) 眾(zhong) 安保險相比，其他幾家互聯網保險公司發展不快。據統計，眾(zhong) 安保險開業(ye) 前三個(ge) 月的保費收入為(wei) 2341.13萬(wan) 元，泰康在線215.45萬(wan) 元，安心保險1.5萬(wan) 元，易安保險3.51萬(wan) 元。

對此，鍾誠表示，這是安心保險的戰略考慮。在公司推出每個(ge) 產(chan) 品之前，它將經過多輪內(nei) 部測試。隻有當服務體(ti) 驗令人滿意時，產(chan) 品才會(hui) 正式推出和推廣。此外，公司更關(guan) 心如何利用雲(yun) 計算和大數據消除一些高道德風險和逆向選擇的客戶。這兩(liang) 部分必須找到一個(ge) 合適的解決(jue) 方案，這方麵沒有現成的經驗，所以一開始願意慢一點。事實上，公司推出的這些產(chan) 品仍在市場測試中，沒有大力推廣，保費有限是合理的。”

然而，一位互聯網保險第三方平台人士承認，由於(yu) 中安保險三馬股東(dong) 的優(you) 勢，特別是退貨運費保險，它自然比其他互聯網保險公司發展得更快。

這些互聯網保險公司對未來的發展也有自己的算盤。依托母公司的泰康在線副總裁丁俊峰表示，首先，泰康在線將通吃生產(chan) 產(chan) 業(ye) 鏈。事實上，生命結合的模式可以給泰康在線帶來更大的客戶粘性。低門檻、分散的財產(chan) 赛马会APP下载官网用於(yu) 獲取用戶；通過挖掘大數據，更清楚地了解用戶的安全需求，創建一套真正適合用戶的風險解決(jue) 方案。

第二，互聯網+時代的出路在於(yu) 跨境融合。泰康在線將依靠大平台的流量到達用戶，並與(yu) 一些大平台合作，打造爆發場景。BAT、泰康在線的深度合作夥(huo) 伴是阿裏、攜程、360等老牌互聯網企業(ye) 。最後一點是互聯網的努力+大健康。丁俊峰透露，該公司正在建立一個(ge) 泰國健康會(hui) 員製度，其核心目標是倡導預防疾病，降低疾病風險。泰國健康會(hui) 員係統涵蓋了一套健康評分機製，稱為(wei) 健康信用評分。目前，它已在泰康在線微信官方賬號上推出。它將根據您的健康評估、疾病基因檢測和與(yu) 社交大數據公司合作獲得的數據進行評分。基於(yu) 此評分，用戶可以享受一些免費服務，泰康在線也可以推出有針對性的健康安全產(chan) 品和服務。未來，公司希望將大健康數據、健康赛马会APP下载官网和健康服務建成閉環。

鍾成說：安心保險將與(yu) 一些著名的互聯網保險銷售平台合作，圍繞一些大型電子商務平台進行產(chan) 品研發，為(wei) 其場景和互聯網商業(ye) 模式提供更多的保險遊戲玩法。

事實上，所有的變化都離不開它的家族。正如丁俊峰所說，我們(men) 也意識到，互聯網赛马会APP下载官网的一個(ge) 突出特點是產(chan) 品周期短。如果沒有持續運營，沒有其他後續服務，跟上連續產(chan) 品的功能，很可能成為(wei) 一次性產(chan) 品。

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