費率賠償率上升停止6家車險新業務臨時幹預

導讀： 一位接近監管的人強調，這一決(jue) 定不是監管和懲罰，而是商車改革過程中的臨(lin) 時幹預措施，明確向市場發出信號，要求各主體(ti) 加強對業(ye) 務流程的控製。這六家機構應在暫停業(ye) 務期間進行預測、響應和管理，並盡快安排後續改進，包括提高業(ye) 務結果和盡快報批新費率。這六家機構在暫停業(ye) 務期間應進行預測、響應和管理，並盡快安排後續改進，包括提高業(ye) 務結果和盡快報批新費率。

商業(ye) 車險改革正處於(yu) 關(guan) 鍵節點。

近日，中國保監會(hui) 組織北京市保監局等8個(ge) 保監局和人保財險等8家保險公司一些分支機構的相關(guan) 負責人在北京舉(ju) 行了商業(ye) 活動車險改革座談會(hui) 。

自2015年6月起，中國在黑龍江等18個(ge) 地區啟動了兩(liang) 批改革試點。截至目前 2016年4月底，第一批試點地區車險保費收入同比增長10.91%；第二批試點地區車險保費收入同比增長11.35%。改革後，行業(ye) 增長的主要動力是車險產(chan) 品質優(you) 價(jia) 廉，促進了保險範圍的擴大和保障限額的提高，體(ti) 現了車險供應質量的提高和消費者對新車險產(chan) 品和服務的認可，實現了消費者和保險一位監管機構總結道。

同時，受商業(ye) 汽車保險改革的影響，保險公司控製意識和能力、風險定價(jia) 能力、小額賠償(chang) 案件、先進技術應用和員工質量，使2016年1月至4月，第一、第二批試點地區綜合成本率較改革前下降0.7和1.78個(ge) 百分點；到2016年4月底，13家保險公司實現了汽車保險承保利潤。

值得一提的是，中國保監會(hui) 在座談會(hui) 上通知暫停六個(ge) 主體(ti) 和六個(ge) 分公司的商用車險產(chan) 品，包括中國聯合保險湖南分公司。據了解，主要是由於(yu) 部分主體(ti) 業(ye) 務增長過快，成本率控製超出預測值，也超過了監管規定的閾值。在考慮了業(ye) 務增長率、市場反應、關(guan) 閉影響等方麵後，中國保監會(hui) 最終做出了上述決(jue) 定。事實上，這六個(ge) 主體(ti) 的六個(ge) 分支機構的成本率並不超標。但這隻是商車改革過程中的臨(lin) 時幹預措施，明確向市場發出信號，要求各主體(ti) 加強對業(ye) 務流程的控製。

試點地區車均保費降約7%

此前，業(ye) 內(nei) 人士預測，商業(ye) 車費改革後車輛平均保費的下降可能會(hui) 導致汽車保險行業(ye) 保費增長的下降，但目前的情況恰恰相反。試點地區汽車保險保費收入穩步增長，效果好於(yu) 預期。

截至2016年4月底，全國車險保費收入1681.28億(yi) 元，同比增長11.81%。其中，第一批試點地區車險保費收入244.80億(yi) 元，同比增長10.91%；第二批試點地區車險保費收入582.79億(yi) 元，同比增長11.35%；第三批改革促進了地區車險保費收入853.70億(yi) 元，同比增長12.40%。

至於(yu) 原因，一家財產(chan) 保險公司的汽車保險業(ye) 務負責人表示，雖然改革後絕大多數消費者支付的商業(ye) 汽車保險保費同比下降，但保險責任範圍的擴大、保險覆蓋麵的提高和保險保障的提高使新的汽車赛马会APP下载官网更受歡迎。

具體(ti) 來說，截至2016年4月底，第一批和第二批試點地區的平均汽車保費分別同比下降7.04%和6.62%；在續保業(ye) 務中，約77%的消費者保費同比下降，約23%同比上升。

2016年1月至4月，試點地區商業(ye) 車險投保率上升4.09個(ge) 百分點，達到73.55%。第一批和第二批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長22.12%和21.54%。此外，試點地區消費者平均購買(mai) 商業(ye) 三責險責任限額從(cong) 41.9萬(wan) 元增加到48.8萬(wan) 元，增加近7萬(wan) 元，增加約16%。

行經營效益一增一減

值得一提的是，商業(ye) 車險改革後，車險行業(ye) 經營效益明顯提高。

根據獲得的數據 ，與(yu) 非試點地區行業(ye) 經營效益一增一減，對比明顯。2016年1月至4月，全國車險綜合成本率為(wei) 99.83%，同比上升0.69個(ge) 百分點。第一批試點地區車險綜合成本率為(wei) 95.49%，同比下降0.77個(ge) 百分點，同比下降0.7個(ge) 百分點；第二批試點地區車險綜合成本率為(wei) 94.84%，同比下降0.75個(ge) 百分點，同比下降1.78個(ge) 百分點；第三批改革推進地區綜合成本率為(wei) 100.69%，同比上升4.12個(ge) 百分點。

從(cong) 市場實體(ti) 的角度來看，在商業(ye) 汽車保險改革開始之前，2014年隻有9家保險公司實現了汽車保險承保利潤，2015年有12家保險公司實現了汽車保險承保利潤，到2016年 年4月底，13家保險公司實現了汽車保險承保利潤。

其中一個(ge) 主要原因是保險公司的控製意識和能力的提高。一家財產(chan) 保險公司的高級官員說：在商業(ye) 汽車保險改革之前，隻有少數保險公司深入使用風險保費、估計賠償(chang) 率等精算技術和方法。 改革後，保險公司基本按照監管要求計算基準保費，建立風險模型，與(yu) 承保規則相結合。

同時，一些保險公司推出了風險管理、自動定價(jia) 、自動承保等信息係統，加強了總部對分支機構的支持和控製，加強了成本核算管理。成本跟單、成本折扣聯動等市場化、精細的資源配置手段已成為(wei) 保險公司的普遍選擇。

此外，風險定價(jia) 能力的提高、小額賠償(chang) 案件的減少、先進技術的廣泛應用和員工素質的提高也起到了一定的作用。例如，商業(ye) 汽車保險改革後，保險公司根據自身的風險識別能力、風險成本和風險定價(jia) 能力，確定不同風險水平的機動車和不同的費率；注重大數據分析和挖掘技術的應用，提高風險定價(jia) 的準確性；利用手機等移動終端推廣移動定損理賠，降低理賠成本，提高理賠效率。

要求各主體(ti) 加強對操控過程的控製

雖然商業(ye) 車險改革取得了上述成績，但需要繼續關(guan) 注綜合費用率和綜合賠付率的上升和下降。

數據顯示，商業(ye) 車險改革後，試點地區車險綜合賠付率呈下降趨勢，但同時綜合費用率迅速上升。截至2016年4月底，全國車險綜合成本率為(wei) 99.83%，綜合賠付率為(wei) 57.62%，綜合費用率為(wei) 42.21%。其中，第一批試點地區車險綜合費用率為(wei) 42.52%，同比增長4.82個(ge) 百分點；第二批試點地區39.84%，同比增長4.66個(ge) 百分點；第三批改革推進地區39.51%，同比增長5.93個(ge) 百分點。

對此，上述車險業(ye) 務負責人坦言，對於(yu) 綜合賠付率的下降，商業(ye) 車險改革後NCD係數（無賠償(chang) 優(you) 惠係數）是根據客戶上一年或上幾年投保車輛的事故情況，浮動費率的係數。如果去年發生事故，係數會(hui) 上升，導致保費上升。相反，小額賠償(chang) 案件也會(hui) 減少；從(cong) 市場主體(ti) 個(ge) 人的角度來看，綜合費用率的上升，在賠償(chang) 下降的情況下增加成本投資是正常的，但從(cong) 整個(ge) 行業(ye) 的角度來看，成本率過高的產(chan) 品屬於(yu) 資源消耗過多的產(chan) 品。如果繼續下去，將產(chan) 生惡性競爭(zheng) ，破壞汽車保險業(ye) 的發展價(jia) 值。”

事實上，正是出於(yu) 上述擔憂，中國保監會(hui) 決(jue) 定暫停中國聯合保險湖南分公司、地球保險寧夏分公司、安華保險內(nei) 蒙古分公司、渤海保險湖南分公司、華安保險內(nei) 蒙古分公司、安成保險河南分公司商業(ye) 汽車赛马会APP下载官网。

與(yu) 會(hui) 者解釋說：主要原因是部分主體(ti) 業(ye) 務增長過快，成本率控製超出預測值，也超過了監管規定的閾值，觸及了監管的三條紅線。事實上，不僅(jin) 六個(ge) 主體(ti) 和六個(ge) 分支機構的成本率超過了標準。中國保監會(hui) 最終確定了這六家機構，並綜合考慮了業(ye) 務增長率、市場反應和關(guan) 閉影響。

一位接近監管的人士強調，這一決(jue) 定不是監管處罰，而是商用車改革過程中的臨(lin) 時幹預措施，明確向市場發出信號，要求各主體(ti) 加強對業(ye) 務流程的控製。這六家機構在暫停業(ye) 務期間應進行預測、響應和管理，並盡快安排後續改進，包括提高業(ye) 務結果和盡快報批新費率。

解決(jue) 這個(ge) 問題，從(cong) 長遠來看，需要深化改革，進一步豐(feng) 富汽車赛马会APP下载官网類型，擴大浮動空間，給保險公司更大的條款開發權和定價(jia) 自主權，使保險公司獲得更多的市場競爭(zheng) 手段，包括品牌、價(jia) 格、 多維度、多元化的競爭(zheng) ，包括服務，可以從(cong) 根本上解決(jue) 題。短期內(nei) 要加強監管治標，放鬆價(jia) 格控製，加強市場監管。監管部門應及時采取措施，解決(jue) 惡性競爭(zheng) 、不正當競爭(zheng) 加劇等突出問題。一位財險公司戰略負責人說。

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