導讀： 6月1日，浙江、遼寧、雲(yun) 南等地先後在浙江、遼寧、雲(yun) 南等地啟動。北京、甘肅、浙江等18個(ge) 地區作為(wei) 第三批實施商用車費改革的試點地區，將於(yu) 6月底完成商用車險費率轉換。北京、甘肅、浙江等18個(ge) 地區作為(wei) 第三批實施商用車費改革的試點地區，將於(yu) 6月底完成商用車險費率轉換。
據了解，目前各保險企業(ye) 的商業(ye) 車險均采用行業(ye) 協會(hui) 發布的示範條款和基準費率製度，保險公司主要有兩(liang) 個(ge) 參數可以調整：渠道係數和獨立承保係數。因此，大多數保險公司開始在這兩(liang) 個(ge) 方麵做文章。
許多保險公司透露，從(cong) 試點地區來看，很多情況下，保險公司為(wei) 了搶占市場留住用戶，車險保費都降到了雙0.自主渠道係數和承保係數均按0.85的最低標準計算。
老三家占市場份額的70%
商用車費改革後，對消費者來說，最直接的感覺是保費下降，保險企業(ye) 的經營更加市場化。數據顯示，在試點地區，汽車保險消費者普遍受益，消費者支出的平均保費下降；保險公司也實現了保費收入車險綜合成本率上升和下降的雙豐(feng) 收。
但這些數據主要是指試點地區汽車保險的整體(ti) 運行情況，具體(ti) 到某一保險企業(ye) 的情況，可能要看情況。
據統計，去年有48家非上市保險公司從(cong) 事汽車保險業(ye) 務，其中44家在經營汽車保險時遭受不同程度的損失。非上市保險公司占90%以上，汽車保險承保總損失54億(yi) 元。財險公司的經營狀況也有明顯的差異。PICC財產(chan) 保險、平安財產(chan) 保險、太平洋財產(chan) 保險等老三財產(chan) 保險公司利潤較高，淨利潤共計392億(yi) 元，繼續為(wei) 汽車保險市場感到驕傲。太平洋財產(chan) 保險扭虧(kui) 為(wei) 盈。2015年，太平洋財產(chan) 保險實現汽車保險業(ye) 務收入749.61億(yi) 元，同比增長2.4%。
與(yu) 老三家相比，大多數中小型保險企業(ye) 的汽車保險業(ye) 務並不那麽(me) 好看，不僅(jin) 淨利潤非常有限，甚至虧(kui) 損。例如，安成財產(chan) 保險汽車保險經營虧(kui) 損3.05億(yi) 元，同比增長78%。福邦財產(chan) 保險在年度報告中承認，受汽車保險費改革因素的影響，市場競爭(zheng) 加劇，機構鋪設進度不如預期，導致2015年虧(kui) 損1.2億(yi) 元。
數據顯示，今年第一季度中小保險公司的市場份額有所下降。第一季度，前三名財產(chan) 險與(yu) 去年同期相比，公司PICC、平安和太平洋保險的總市場份額為(wei) 6.14%，增長0.5%。將所謂大公司的範圍擴大到市場份額超過3%的前七家財產(chan) 險與(yu) 去年同期相比，公司(人保、平安、太保、國壽、中華聯合、大地、陽光)總市場份額為(wei) 84.35%。
大公司市場份額的上升意味著中小公司市場份額的下降。
一家保險公司的內(nei) 部人員表示，第三家公司具有品牌、規模、客戶服務能力等優(you) 勢，主動抓住市場份額，因此其汽車保險業(ye) 務的市場份額相對穩定。試點地區第三批費用改革區推出後，市場集中度可能進一步上升，第三家公司的市場份額可能會(hui) 繼續增加，中小型保險企業(ye) 的壓力將更加嚴(yan) 重。
市場競爭(zheng) 仍以價(jia) 格戰為(wei) 主
老三家市場份額的擴大並不意味著中小保險企業(ye) 會(hui) 坐以待斃。
根據試點地區實施的商業(ye) 車險費改革標準，影響車險保費的主要原因是NCD和保險公司獨立渠道係數和獨立核保係數。其中，目前NCD隻與(yu) 事故數量有關(guan) ，與(yu) 索賠金額無關(guan) ，對整個(ge) 汽車保險保費影響不大。獨立渠道係數和獨立承保係數由保險公司獨立決(jue) 定。
改革後的保險企業(ye) 自主渠道係數和自主承保係數為(wei) 0.85~1.在15個(ge) 範圍內(nei) 。其中，獨立渠道係數主要與(yu) 業(ye) 務來源渠道的業(ye) 務質量和成本有關(guan) ，獨立承保係數包括從(cong) 人因素和從(cong) 車因素。一般來說，在這種情況下，低風險車主的保費將呈下降趨勢；高風險車主或更多的客戶可能會(hui) 大幅上升。
然而，事實並非如此。許多保險公司透露，從(cong) 試點地區來看，在許多情況下，為(wei) 了搶占市場，汽車保險保費降至雙0.85水平。為(wei) 了獲得競爭(zheng) 優(you) 勢，絕大多數企業(ye) 都把價(jia) 格打到底，也就是所謂的地板價(jia) 格。大多數企業(ye) 基本上不考慮保單的風險差異。
據了解，除了明顯的地板價(jia) 格外，還有許多私人承諾的折扣。郭先生最近在購買(mai) 汽車保險時獲得了1800元的現金折扣，這是銷售人員私人電話的折扣。
這是郭先生第二次購買(mai) 汽車保險，相比之下便宜了一半。低價(jia) 競爭(zheng) 太激烈了。很多公司每天都來電兜售汽車保險，一個(ge) 比一個(ge) 低。我們(men) 最終選擇了最低的。
與(yu) 此同時，中介費用的上升也提高了汽車保險的綜合利率。為(wei) 了占據更多的市場份額，大多數企業(ye) 將提高手續費，並在汽車經銷商和代理渠道中爭(zheng) 奪業(ye) 務。進一步增長的汽車經銷商和代理渠道將削弱保險公司的議價(jia) 能力，占據保險公司的利潤率。一家保險公司的員工表示，個(ge) 別公司在個(ge) 別渠道提供的手續費甚至達到50%以上。
據悉，汽車保險市場惡性競爭(zheng) 十分激烈，代理費逐漸上漲，有的可占運營成本的40%左右。據知情人士透露，山東(dong) 等地區甚至出現價(jia) 格倒掛，擾亂(luan) 了市場正常秩序。
即便如此，業(ye) 內(nei) 人士仍然表示，汽車保險領域的競爭(zheng) 將更加激烈。目前還沒有更好的辦法留住市場，抓住市場，價(jia) 格戰仍然是主要的方式。保險公司的員工表示，白熱競爭(zheng) 可能會(hui) 繼續，但不能堅持下去的公司可能會(hui) 退出市場。
據015年，兩(liang) 家外資保險公司退出汽車保險市場。2015年7月，史帶財產(chan) 保險股份有限公司宣布將切斷近90%的汽車保險業(ye) 務，隻保留上海及周邊地區的汽車保險業(ye) 務；9月，美亞(ya) 財產(chan) 保險有限公司還宣布暫停汽車保險業(ye) 務，調整發展戰略。
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