信用擔保保險很受歡迎，賠償支出的風險隨之增加

導讀： 日前，恒生電子發布公告稱，計劃與(yu) 恒生電子合作TCL集團股份有限公司TCL集團)、廣州恒運企業(ye) 集團股份有限公司穗恒運A)等四家公司聯合發起成立粵財信用擔保保險有限公司(以下簡稱粵財保險)。

近年來，隨著小微企業(ye) 和三農(nong) 企業(ye) 融資問題的突出，信用保障保險業(ye) 務已成為(wei) 支持中小企業(ye) 發展的捷徑。在這種情況下，信用擔保保險受到資本和保險公司的青睞，建立信用擔保保險公司，發展信用擔保保險業(ye) 務已成為(wei) 當前的繁榮。

需要注意的是，雖然信用擔保保險業(ye) 務發展迅速，但風險和相關(guan) 問題也逐漸暴露，即補償(chang) 支出的增加。

信用擔保保險受到追捧

5月16日，恒生電子，TCL該穗恒運集團A聯合發布公告，擬投資不超過1億(yi) 元建立粵財保險。據悉，粵財保險注冊(ce) 資本為(wei) 5億(yi) 元，TCL穗恒運集團A、廣東(dong) 融資再擔保有限公司汽車保險股份有限公司各方均計劃出資1億(yi) 元，占20%。

三家公告均表示，計劃參與(yu) 廣東(dong) 財產(chan) 保險的設立。一方麵，國家大力推進金融改革，鼓勵多層次資本市場的發展，鼓勵和引導金融資本支持實體(ti) 經濟，特別是中小企業(ye) 的發展；另一方麵，廣東(dong) 省擁有龐大的中小企業(ye) 客戶群，融資需求和信貸需求。

所謂信用擔保保險，是一種以信用風險為(wei) 承保目標，賠償(chang) 信用風險給權利人造成的經濟損失的保險。但由於(yu) 缺乏個(ge) 人信用調查係統、中小企業(ye) 信用信息的獲取、分析和應用機製，加上保險公司管理能力不足，信用保障保險發展緩慢。

近年來，政府還在推動信用擔保保險業(ye) 務支持中小企業(ye) 的發展，並發布了《關(guan) 於(yu) 大力發展信用擔保保險服務和支持中小企業(ye) 的指導意見》。在政府和市場的推動下，信用擔保保險引起了資本和行業(ye) 企業(ye) 的關(guan) 注。

1月30日，中國第一家專(zhuan) 業(ye) 信用擔保保險公司陽光玉榮信用擔保保險有限公司（以下簡稱陽光信用擔保）開業(ye) ；2015年9月，螞蟻金融推出互聯網推進器計劃，與(yu) 20家保險公司合作，為(wei) 200多萬(wan) 企業(ye) 和個(ge) 人提供信用擔保保險。

據不完全統計，目前有10多家保險企業(ye) 開展信用擔保保險業(ye) 務，平安財險、人保財產(chan) 保險等保險公司成立了專(zhuan) 門的信用擔保保險事業(ye) 部。

一位保險業(ye) 資深人士表示，雖然信用擔保保險是一個(ge) 新領域，但市場對它的需求是真實的，特別是在幫助中小企業(ye) 融資方麵。

開藍海的關(guan) 鍵是風險控製

保險公司和資本的積極參與(yu) 促進了信用擔保保險業(ye) 務的快速發展。根據保險公司披露的2015年年度報告，安邦財產(chan) 保險信用擔保保險收入7069萬(wan) 元，同比增長378%；中安保險信用擔保保險收入4.5億(yi) 元，同比增長310%。

即使是1月份新開業(ye) 的陽光信保，在業(ye) 務發展與(yu) 合作方麵也取得了良好的成績。陽光信保成立之初，與(yu) 京東(dong) 金融、重慶農(nong) 村商業(ye) 銀行等多家企業(ye) 簽訂了合作協議。日前，陽光信保再次與(yu) 寺庫網達成合作，拓展線上場景。

需要注意的是，雖然信用擔保保險業(ye) 務發展迅速，但風險和相關(guan) 問題也逐漸暴露，即補償(chang) 支出的增加。

在實體(ti) 經濟整體(ti) 增長放緩的背景下，銀行不良率上升，資產(chan) 質量下降，包括信用風險在內(nei) 的各種風險因素也傳(chuan) 遞到貸款相關(guan) 信用擔保保險的承保，最直接的體(ti) 現就是補償(chang) 支出的增加。一位業(ye) 內(nei) 人士表示，信用擔保保險業(ye) 務與(yu) 信用風險密切相關(guan) ，風險傳(chuan) 遞更加方便。

對此，業(ye) 內(nei) 人士表示，國內(nei) 信用環境與(yu) 發達國家差距較大，整體(ti) 信用風險評估模式低於(yu) 傳(chuan) 統，效率低下，信用體(ti) 係建設不完善，評估信用價(jia) 值、催收還款等實際問題仍有待解決(jue) 。北京工商大學保險係主任王旭金表示，發展信用擔保保險最需要的是風險控製。應計算信用價(jia) 值與(yu) 貸款金額的匹配和貸款利率，並根據實際情況提供適當的匹配數據，以控製成本和支付費用。

與(yu) 此同時，業(ye) 內(nei) 人士也擔心當前缺乏信用擔保保險人才。據報道，信用擔保保險涉及廣泛的領域、針對性和技術性。對員工的財務管理和風險管理有很多要求，而國內(nei) 信用擔保保險的發展時間不長，這方麵缺乏專(zhuan) 業(ye) 人員。

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