稅優健康險產品費率最多差將近兩倍，公司市場策略不同

導讀：
目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體(ti) 執行會(hui) 綜合考慮員工年齡結構、退休比例、員工規模等因素，費率存在下浮可能性。

近日，陸續有險企發布稅優(you) 健康險業(ye) 務的理賠信息，客戶的自付比例普遍自50%左右降至5%甚至以下，讓這一業(ye) 務受到更多關(guan) 注。而在最受關(guan) 注的費率方麵，各家公司產(chan) 品亦存在較大差異。

如，20周歲的被保險人若無補充醫保，對比的12款A款稅優(you) 產(chan) 品中，風險保險費最高864元，最低僅(jin) 294元;若有補充醫保，則風險保險費最高489元，最低184元。有無補充醫保的兩(liang) 種情況下，最高費率與(yu) 最低費率相差都接近兩(liang) 倍。

業(ye) 內(nei) 分析，稅優(you) 健康險產(chan) 品費率高低，除了基礎的保障責任差異外，還與(yu) 健康管理等增值服務以及對醫保外的保障範圍等因素相關(guan) ，同時，費率高低也在一定程度上體(ti) 現不同公司的市場策略。

另外，目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體(ti) 執行中，費率會(hui) 綜合考慮員工年齡結構、退休比例、員工規模等因素，存在下浮的可能性和空間。

兩(liang) 倍費率差

到底差在哪裏

去年11月底，財政部、國家稅務總局、保監會(hui) 三部委聯合發文，個(ge) 人稅收優(you) 惠型健康保險業(ye) 務於(yu) 2016年1月1日起在北京、上海、天津、重慶等全國的31個(ge) 城市正式啟動試點，符合條件的投保人購買(mai) 專(zhuan) 項產(chan) 品可享受個(ge) 稅優(you) 惠政策，其應納所得稅額按照2400元/年(200元/月)的標準在稅前扣除。

截至目前，共有包括人保健康、陽光人壽、泰康養(yang) 老、中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華保險、太平人壽、建信人壽、中意人壽、太平養(yang) 老、東(dong) 吳人壽在內(nei) 的12家人身險公司獲準開展稅優(you) 健康險業(ye) 務。

其中，除中意人壽外的11家已獲批專(zhuan) 項產(chan) 品，對比了這11家險企的12款A款產(chan) 品(人保健康2款產(chan) 品均為(wei) A款，平安人壽產(chan) 品保障範圍與(yu) A款接近，暫歸於(yu) A款)，均采取萬(wan) 能險方式，包含醫療保險和個(ge) 人賬戶積累兩(liang) 項責任。保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人曾表示，之所以要設置個(ge) 人賬戶，主要出於(yu) 兩(liang) 方麵考慮：一是有利於(yu) 吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(you) 惠政策;二是可以為(wei) 被保險人積累一筆醫療費用，以減輕被保險人退休後的醫療負擔。

壽險公司精算人士表示，客戶每次所交保費扣除風險保險費後，餘(yu) 額計入萬(wan) 能賬戶增值。風險保險費可理解為(wei) 產(chan) 品的費率，對比12款個(ge) 人稅優(you) 健康險A款產(chan) 品發現，費率最高的產(chan) 品與(yu) 最低的產(chan) 品費率相差近兩(liang) 倍。

比如，針對16-25周歲的被保險人，若無補充醫療保險，人保健康愛健康個(ge) 人稅優(you) 健康險一次交清的風險保險費為(wei) 864元(未區分有無補充醫保)，而泰康康樂(le) 保產(chan) 品則為(wei) 294元，前者是後者的2.94倍;若被保險人有補充醫療保險，陽光人壽歲康保產(chan) 品的風險保險費為(wei) 489元，泰康康樂(le) 保產(chan) 品為(wei) 184元，前者是後者的2.66倍。值得提示的是，衡量產(chan) 品的性價(jia) 比不能簡單看上述數字的大小，每個(ge) 公司提供的附加值服務是不盡相同的。此外，這也體(ti) 現了不同公司的市場策略。

再如，41-45周歲的被保險人，12款產(chan) 品中，無補充醫保的最高風險保費為(wei) 3324元，最低為(wei) 1276元，前者是後者2.61倍;有補充醫保的最高風險保費為(wei) 2241元，最低為(wei) 779元，高者是低者的2.88倍。

保險費的交費方式分為(wei) 一次交和月交。對於(yu) 按月交費的方式，每家險企的費率標準有所不同。中國人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽、泰康養(yang) 老給出了月交費的計算公式，前三家產(chan) 品月交費均為(wei) “年交風險保險費×0.09”，太平人壽約定“月交費率=年度費率/12”，泰康養(yang) 老約定“月交費率=0.091×一年期費率”。而人保健康、建信人壽、陽光人壽針對不同年齡段的被保險人分別列出了年保費和月保費，月保費分別約為(wei) 年保費的0.0833、0.0833、0.0835(約等於(yu) 十二分之一)。

承保人群及保障期間方麵，多數險企限於(yu) 16周歲至法定退休年齡人群投保，每個(ge) 保險期間為(wei) 一年，可保證續保至法定退休年齡。陽光人壽有不同規定：若投保時未滿41周歲，保證續保可延長至75周歲。

正麵清單or負麵清單

怎麽(me) 選?

此前，本報《稅優(you) 健康險醫保外報銷比例最高100%
關(guan) 聯萬(wan) 能賬戶保底利率從(cong) 1.75%到3%不等》對比了不同險企產(chan) 品的醫療保險和個(ge) 人賬戶責任情況，業(ye) 內(nei) 分析，稅優(you) 健康險產(chan) 品費率高低，除了基礎的保障外，還與(yu) 增值服務以及保障範圍等因素相關(guan) 。

多家險企產(chan) 品在基本保障之外提供健康管理等增值服務。人保健康愛健康產(chan) 品為(wei) 被保險人健康檔案、健康谘詢、健康評估等健康管理服務，同時，提供惡性腫瘤門診掛號預約(3次)、惡性腫瘤第二診療意見等高端增值服務。

陽光人壽稅優(you) 健康險產(chan) 品亦附加惡性腫瘤早期篩查、家庭醫生電話谘詢服務等健康管理服務。此外，該產(chan) 品還推出了無理賠優(you) 惠政策，首次投保後前兩(liang) 年無理賠，終身保額可從(cong) 80萬(wan) 元上調至100萬(wan) 元;前三年無理賠，終身保額上調至120萬(wan) 元。

太平人壽也為(wei) 稅優(you) 健康險產(chan) 品配置了專(zhuan) 屬的健康管理APP樂(le) 享太平，通過該APP服務平台，客戶能獲得在線門診預約掛號、重疾國內(nei) 二次診斷、在線自診、健康評估、健康谘詢、健康資訊等一係列健康管理服務。

此外，對於(yu) 社保外藥品、材料保障範圍，不同產(chan) 品也有明顯不同。相較而言，人保健康愛健康產(chan) 品未做限定，保障範圍更為(wei) 寬泛，而其他險企產(chan) 品對於(yu) 社保外的保障範圍多有約定，或列出“正麵清單”，或給出“負麵清單”。

比如，泰康養(yang) 老、新華保險等給出了產(chan) 品承擔的基本醫療保險支付範圍外的醫療費用“正麵清單”。在基本醫療保險支付範圍外，泰康養(yang) 老產(chan) 品承擔部分自費醫療費用中自費的部分，以及完全自費部分項目中的血管支架、應用正電子發射斷層掃描裝置(PET-CT)進行的檢查和治療項目，以及二十餘(yu) 種醫保目錄外藥物費用。新華保險稅優(you) 健康險承擔包括了應用PET-CT進行檢查治療、多腫瘤標誌物蛋白芯片檢測、氦氖激光血管內(nei) 照射產(chan) 生的醫療費用，以及血管支架、人工晶體(ti) 費用和39種醫保目錄外藥物費用。

而陽光人壽等則列出“負麵清單”，對於(yu) 清單上的藥品以及診療項目費用，稅優(you) 健康險產(chan) 品不予支付。

另外，目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體(ti) 執行中，費率會(hui) 綜合考慮員工年齡結構、退休比例、員工規模等因素，存在下浮的可能性和空間。比如，中國人壽稅優(you) 健康險產(chan) 品條款規定，各分公司可以根據被保險人所在地區及團體(ti) 組織中被保險人整體(ti) 風險狀況按相關(guan) 規定的不同，在基準費率的
30%範圍內(nei) 向下浮動，以確定當地執行的費率標準;同時，各分公司不得上浮費率。

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