互聯網保險創新：應警惕創新偏離保險本質

導讀：
近年來，互聯網保險的指數級增長和在一些創新產(chan) 品上的巨大成功都受到業(ye) 內(nei) 外的關(guan) 注。不過，創新就意味著風險，如何做好互聯網保險業(ye) 務的風控合規工作，也是保險業(ye) 亟待解決(jue) 的一大問題。日前，在中國保險行業(ye) 協會(hui) 主辦的“2016保險合規年會(hui) 暨中保協合規專(zhuan) 業(ye) 委員會(hui) 年會(hui) ”上，來自各家保險公司的風控合規人士圍繞這個(ge) 話題進行了熱烈討論。

應警惕創新偏離保險本質

關(guan) 於(yu) 在互聯網保險創新方麵的風險，中國太平洋保險股份有限公司法律合規部副總經理劉學慶表示，應當關(guan) 注業(ye) 務創新風險、法律糾紛風險、保險欺詐風險、信息安全風險、客戶投訴風險。

其中，業(ye) 務創新風險首先包括產(chan) 品異化，即偏離保險的本質。現在互聯網上銷售的赛马会APP下载官网有多種形式，如果關(guan) 注度不夠的話，就會(hui) 產(chan) 生合規方麵的風險。例如貼條險，保監會(hui) 對此發布了風險提示，認為(wei) 從(cong) 保險的本質上看，這個(ge) 產(chan) 品不一定符合，而且是違反社會(hui) 公序良俗的。其次是數據失真，可能引發定價(jia) 的風險。現在互聯網保險發展的過程中，一些創新產(chan) 品準備不足，要進行定價(jia) 精算的數據積累還不夠，若匆忙推出則很有可能造成產(chan) 品定價(jia) 不合理、不科學的情況。尤其對於(yu) 經營了十幾、二十幾年的公司來講，這些產(chan) 品銷售出去之後，產(chan) 生的風險較大，因此就要額外提取相應的準備金，將對公司一定時期內(nei) 的經營、利潤帶來很大的衝(chong) 擊。再次是跨界融合加劇了風險擴散。現在一些互聯網保險都在進行跨界融合，比如“保險+理財”、“保險+P2P平台”，使得如果合作領域一旦發生風險，就會(hui) 很快傳(chuan) 導到保險業(ye) 。

法律糾紛風險方麵，如跨地域銷售可能埋下訴訟管轄風險，如果當地沒有分支機構，那麽(me) 一旦產(chan) 生了訴訟和糾紛，就會(hui) 給公司訴訟管理方麵帶來一些額外成本和不必要的管理混亂(luan) 。並且，信息電子化則可能會(hui) 引發舉(ju) 證不能的風險。在民事訴訟法修訂以後，電子數據也可以作為(wei) 新的證據形式，但是采納則是有條件的，那麽(me) ，這些條件的形成也給保險公司提出了更多法律合規等方麵的要求。同時，產(chan) 品價(jia) 低量多，將導致訴訟成本上升。目前大多數互聯網赛马会APP下载官网的價(jia) 格低，但量很大、受眾(zhong) 廣泛。因此一旦有糾紛，那麽(me) 糾紛量也會(hui) 很大，導致訴訟成本的上升。

並非所有風險均可進行保險

鑒於(yu) 此，泰康在線合規負責人王嶸認為(wei) ，互聯網保險合規工作一定要把握好三大原則。

第一個(ge) 原則是關(guan) 注保險保障，摒棄舍棄了保險本質的產(chan) 品。保險的本質在於(yu) 提供保障，客戶通過將風險事故損失進行事先的財務安排轉嫁給保險公司，從(cong) 而降低因事故發生所可能遭受的損失。王嶸表示，在實際中遇到過一些產(chan) 品，所承包的風險事故發生概率極低，甚至為(wei) 零;有的赛马会APP下载官网隻是簡單考慮公司的創收效益，並沒有滿足保險需求;還有的產(chan) 品隻是嫁接或迎合與(yu) 某一互聯網交易場景進行牽強地包裝設計。對於(yu) 這些產(chan) 品，在出合規意見的時候應建議摒棄這樣的產(chan) 品。

第二個(ge) 原則是保險並非萬(wan) 能，不可保風險不應成為(wei) 產(chan) 品的創新點。雖然風險無處不在，但並非所有的風險均可以通過保險進行轉移。對於(yu) 創新類的產(chan) 品，要更多地判斷風險的性質，如股票投資損失風險、博彩類風險、P2P類平台承諾投資收益的投資風險等，不應成為(wei) 赛马会APP下载官网創新的切入點。

第三個(ge) 原則是違背保險原理或原則的產(chan) 品責任設計不應成為(wei) 創新突破口。財產(chan) 保險承保的風險損失應該是可以計量的，無法確定、計算的風險損失不應設計為(wei) 產(chan) 品責任，如單一精神損失類保險或將產(chan) 品責任範圍擴展承保精神損失的赛马会APP下载官网，因精神損失無法客觀計量而導致這類型的產(chan) 品演變為(wei) 定額給付型產(chan) 品，違背了損失補償(chang) 原則。

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