健康保險保費增加90%的背後，超過60%的人裸奔

導讀： 人壽保險業(ye) 務表現出色，被市場認為(wei) 是保險業(ye) 下一個(ge) 風口之一的健康保險發展迅速。根據中國保監會(hui) 近日發布的5月份保費數據，健康保險保費同比增長90%。根據中國保監會(hui) 近日發布的5月份保費數據，健康保險保費同比增長90%。

然而，在這90%的高增長背後，商業(ye) 健康保險的保費規模仍然很小。壽險最近發布的統計數據顯示，仍有60%以上的統計數據保險客戶沒有購買(mai) 商業(ye) 健康保險。另一方麵，雖然大多數專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司已經成立多年，但仍未進入盈利周期。如何解決(jue) 行業(ye) 的痛點？一些業(ye) 內(nei) 人士瞄準互聯網+商業(ye) 健康保險模式。

健康保險發展迅速

隨著我國居民收入水平的不斷提高和消費結構升級的加快，人們(men) 對生活質量的要求不斷提高，人口老齡化帶來的健康服務需求不斷增加，商業(ye) 保險太平洋應該是健康醫療市場價(jia) 值鏈中越來越重要的一部分。壽險常務副總經理楊曉靈說。

的確，近年來商業(ye) 健康保險保費收入增長保持高增長。今年前五個(ge) 月，健康保險原保費收入為(wei) 1913.96億(yi) 元，較去年同期增長90%，連續五年超過行業(ye) 增長率。與(yu) 此同時，健康保險費占個(ge) 人保險費的比例逐漸增加，從(cong) 2011年開始 7.12%提高到2015年 年的14.8%。

平安證券非銀行金融行業(ye) 首席分析師表示，健康保險的快速發展主要由幾個(ge) 原因驅動：老齡化和城市化醫療保險需求增長；中產(chan) 階級和富裕階層的出現帶來了對健康保險的需求；由於(yu) 環境汙染等原因，重大疾病發病率逐年增加；國家政策支持、個(ge) 人稅收優(you) 惠健康保險試點；醫療保險覆蓋範圍不足，結合國際經驗，基本社保它與(yu) 商業(ye) 保險有一定的替代關(guan) 係。社會(hui) 保障越完善，商業(ye) 保險空間越有限；以及優(you) 質醫療資源的短缺。

“預計2016 2000年，對健康保險的需求仍將保持較高水平。與(yu) 此同時，盡管個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險是對的保險公司利潤貢獻較低，但出於(yu) 搶占市場和獲取數據的需要，我們(men) 預計保險公司仍有更大的動力參與(yu) 市場。因此，今年下半年健康保險的增長率仍將保持在較高水平。傅文超說。

超過60%的人裸奔

雖然增長很快，但商業(ye) 健康保險的絕對金額仍然很小。據楊曉玲介紹，我國商業(ye) 健康保險費用總衛生費用仍不足2%，發達國家平均水平約為(wei) 10%。

根據太平洋壽險太平洋最近發布了《中國商業(ye) 健康保險客戶臉譜》壽險根據客戶大數據，2015年商業(ye) 健康保險客戶比例為(wei) 38%。雖然與(yu) 2011年的10%相比有了很大的增長，但仍有60%以上的人裸奔。

據楊曉玲介紹，根據太平洋人壽保險繪製的客戶臉譜，在性別方麵，59%的商業(ye) 健康保險客戶是男性客戶，所有省份男性購買(mai) 率較高；就年齡而言，80後和90後占所有購買(mai) 商業(ye) 健康保險的客戶的49%。45%的80後客戶購買(mai) 商業(ye) 健康保險，具有概念和支付能力，是最願意購買(mai) 的群體(ti) ；地域上，東(dong) 部沿海省份健康保險覆蓋率高，中西部省份覆蓋率低，其中北京達到79.13%，江西達到10.95%，是後者的近7倍。

楊曉靈說，目前商業(ye) 健康保險的產(chan) 品線分為(wei) 疾病保險、醫療保險、殘疾收入損失保險和護理保險有2900多種產(chan) 品。太平洋人壽保險大數據顯示，在這四種產(chan) 品中，購買(mai) 醫療保險赛马会APP下载官网客戶最多，占83.5%，疾病保險占16.49%，殘疾收入損失保險和護理保險接近零。

楊曉玲說：客戶需求集中在高頻醫療費用報銷上，而真正反映保險作用的小概率、高杠杆產(chan) 品銷售不佳。

在疾病保險方麵，客戶購買(mai) 的平均保險金額為(wei) 6.9萬(wan) 元，但重大疾病的治療費用通常為(wei) 10萬(wan) 元至50萬(wan) 元。目前，疾病保險的保險金額差距較大，不能解決(jue) 重大疾病的根本問題，與(yu) 基本保障的差距不明顯。楊曉玲說。

對於(yu) 購買(mai) 率幾乎為(wei) 零的殘疾人保險和護理保險，楊曉玲表示，殘疾人保險具有保險金額高、保證期長的特點，隻有少數保險公司，主要是外國企業(ye) 全球員工的福利保障計劃；護理費用實際上是醫療費用的重要組成部分，但護理保險在中國處於(yu) 起步階段，隨著我國老齡化趨勢的加快，隻有100多種產(chan) 品在售，護理保險需求將日益增加。

互聯網+商業(ye) 健康險

楊曉玲說：數萬(wan) 億(yi) 市場的大型醫療保健是一個(ge) 完整的生態係統，圍繞著人、消費者和患者，是未來發展的藍海，讓所有參與(yu) 者垂涎三尺。

楊曉靈表示，2015年全國有246家中外保險公司。 其中，經營健康保險的中外公司148家，其中壽險70家，產(chan) 險73家，專(zhuan) 業(ye) 健康保險5家。2015年健康保險收入2410億(yi) 元，其中專(zhuan) 業(ye) 健康保險收入470億(yi) 元，占19.5%。

然而，在專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司中，除2014年底剛剛成立的太安聯健康外，其他四家專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司中，隻有安邦保險集團下的和諧健康盈利，多年來人保健康、昆侖(lun) 健康、平安健康均未盈利，去年剛剛發布2015年年報的平安健康淨虧(kui) 損仍為(wei) 1.16億(yi) 元。

從(cong) 另一個(ge) 角度來看，絕對數量的小說仍然有很大的機會(hui) 。但要實現跨越式發展，必須解決(jue) 行業(ye) 的痛點。

楊曉玲說：既有產(chan) 品、供應鏈和生態係統都沒有問題。這些都是互聯網醫療的機會(hui) 。

他認為(wei) ，傳(chuan) 統保險企業(ye) 的供應鏈有兩(liang) 個(ge) 痛點，即運營效率和客戶體(ti) 驗。在運營效率方麵，需要逐一手動檢查，屬於(yu) 勞動密集型運營；整個(ge) 報銷周期為(wei) 1-2個(ge) 月。未來的方向是通過互聯網技術實現供應鏈的數字再造。

在生態係統方麵，互聯網大健康醫療流量的實現需要形成商業(ye) 模式的閉環，商業(ye) 健康保險幾乎可以滲透到大健康醫療價(jia) 值鏈的所有環節。

泰康在線副總裁兼首席運營官丁俊峰表示，用戶在當前醫療係統中對商業(ye) 健康保險的需求巨大，同時互聯網保險如果商業(ye) 健康保險和互聯網保險能夠有機地結合起來，它實際上會(hui) 產(chan) 生更多的火花。丁俊峰表示，創新的互聯網健康赛马会APP下载官网銷售渠道不同於(yu) 傳(chuan) 統的健康商業(ye) 保險，產(chan) 品直接麵向終端消費者，不僅(jin) 節省了中間環節，使成本效益更好，產(chan) 品本身更具活力和活力，而且可以支持更多的細分群體(ti) 。

同時，在互聯網技術和大數據應用的驅動下，保險的定價(jia) 模式將麵臨(lin) 顛覆性的變化。即使用戶在早期也可能被識別為(wei) 低風險人群，因為(wei) 他們(men) 做了健康測試，然後獲得更低的購買(mai) 價(jia) 格。此外，由於(yu) 可穿戴設備、生物識別、人工智能、基因工程等相關(guan) 技術與(yu) 保險相結合，保險索賠方法和服務也將有更及時、更方便的創新。

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