車險差異化定價迎來了政策機遇，UBI因子難題有待解決

導讀： 如今，隨著全國商業(ye) 車險費率改革試點的全麵啟動，NCD(無賠償(chang) 優(you) 惠係數)、自主承保係數、自主渠道係數、交通違規係數成為(wei) 影響車險價(jia) 格的關(guan) 鍵因素。這意味著車險差異化定價(jia) 迎來了加速發展的機遇期。這意味著車險差異化定價(jia) 迎來了加速發展的機遇期。

6月27日，中國最大的外資財險公司安盛天平首席戰略官、健康保險事業(ye) 部CEO袁穎暉說：商業(ye) 車險利率改革通過調整確定保險金額來擴大保險責任範圍，精簡合並附加險種，讓駕駛行為(wei) 和習(xi) 慣良好的司機獲得更多的好處，這是為(wei) 了車險差異化定價(jia) 提供政策支持。

在此之前，許多財產(chan) 保險公司，包括安盛天平，已經探索和實踐了汽車保險的差異化定價(jia) 。

安盛天平與(yu) BAT建立了車險差異化定價(jia) 合作模式。一方麵，我們(men) 從(cong) 合作夥(huo) 伴那裏獲取數據。例如，我們(men) 為(wei) 特定客戶選擇了近60萬(wan) 個(ge) 變量，包括年齡、性別、職業(ye) 以及是否有固定的停車位。判斷這些變量與(yu) 自身數據相結合，建立新的數據模型，準確區分。袁穎暉說：另一方麵，我們(men) 也可以把自己的數據交給合作夥(huo) 伴。合作夥(huo) 伴通過雙方的數據模型，將這部分數據與(yu) 社交媒體(ti) 上沉澱的數據進行匹配，準確描繪客戶，這也使得通過定價(jia) 端改進產(chan) 品和服務成為(wei) 可能。”

一位接近監管機構的人士預測，商業(ye) 車險費率改革後，保險公司根據自身的風險識別能力、風險成本和風險定價(jia) 能力，對不同風險水平的機動車和駕駛員確定不同的費率；更注重大數據分析和挖掘技術的應用，提高風險定價(jia) 的準確性。在此過程中，汽車保險行業(ye) 正麵臨(lin) 著變革和重組。財產(chan) 保險公司需要提高其核心競爭(zheng) 力和核心能力，包括風險識別和定價(jia) 能力、如何以客戶為(wei) 中心以及轉型的決(jue) 心。”

事實上，在車險差異化定價(jia) 中，UBI車險是一個(ge) 不可避免的問題。UBI汽車保險是基於(yu) 日常駕駛和汽車習(xi) 慣的汽車大數據。與(yu) 傳(chuan) 統的汽車保險相比，它可以提高定價(jia) 的科學性和公平性，對監管機構、保險公司和消費者具有積極意義(yi) 。但目前，UBI汽車保險的發展並不順利。

袁穎暉坦言，安盛天平一直在為(wei) 此做準備。2015年，我們(men) 推出了一款名為(wei) 安盛駕駛(AXA Drive)’APP應用程序暫時不與(yu) 汽車保險直接相關(guan) ，主要是判斷駕駛行為(wei) ，判斷駕駛員在加速、刹車、轉向等參數上，並進行評分。

業(ye) 內(nei) 比較關(guan) 注UBI袁英輝認為(wei) ，在這個(ge) 過程中，從(cong) 汽車因素來看更容易確定，因為(wei) 在過去，中國與(yu) 發達國家不同的是，私家車很少，大部分是單位汽車，所以汽車可以確定，人們(men) 不能確定。

然而，隨著私家車數量的增加，與(yu) 人類因素的關(guan) 係越來越密切。在我們(men) 自己的定價(jia) 係統中，我們(men) 會(hui) 對客戶進行分類，並考慮更多地區分人為(wei) 因素。目前，性別、年齡、身份證號碼（區分常住地）、駕駛年齡、駕照類型等因素可作為(wei) 定價(jia) 依據（易於(yu) 收集），未來可以考慮更多的職業(ye) 、常見駕駛路線、銀行信用等級因素，如果你能獲得更多的變量和數據，更準確的模型，更有針對性。”

當然，“UBI車險隻是車聯網應用中的一種，不是唯一的一種。我們(men) 希望從(cong) 客戶特征的角度考慮問題。例如，對於(yu) 綠色旅遊服務，通過記錄客戶的具體(ti) 行為(wei) 習(xi) 慣和汽車概念來判斷綠色旅遊的程度。未來，我們(men) 將考慮如何將綠色旅遊與(yu) 新能源環保汽車相結合。因此，我們(men) 更願意根據客戶特點開發差異化的產(chan) 品。袁穎暉終於(yu) 總結道。

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