商業車險費改革係統切換：風險識別+定價能力將成為風火輪

導讀： 商業(ye) 車險費改革已在全國範圍內(nei) 廣泛傳(chuan) 播，據了解，北京作為(wei) 第三批試點地區，已於(yu) 6月24日晚完成了商業(ye) 車費改革係統的開關(guan) ，國家係統開關(guan) 也已完成或正在進行中。未來，財產(chan) 保險公司的風險識別和定價(jia) 能力將成為(wei) 差異化發展的核心競爭(zheng) 力。

商車費改也給大數據+車險從(cong) 人定價(jia) 和從(cong) 車定價(jia) 會(hui) 帶來更多的可能性，所謂UBI從(cong) 更深層次來看，定價(jia) 是駕駛行為(wei) 的因素，是一個(ge) 家庭財險公司人士分析說：車險競爭(zheng) 的核心是客戶。如果哪一個(ge) 能獲得第一手客戶的真實信息數據，就會(hui) 形成強大的競爭(zheng) 。

目前，所謂的風險識別和定價(jia) 能力可以反映在幾個(ge) 獨立的相關(guan) 係數中，這些係數背後是保險公司如何獲取大數據、使用大數據、實現風險篩選和定價(jia) 的過程。

保險企業(ye) 的差異在哪裏？

商業(ye) 車費改革推出後，我們(men) 最關(guan) 心的是同質化產(chan) 品競爭(zheng) 是否會(hui) 發生變化？市場化產(chan) 品的差異主要體(ti) 現在哪些方麵？近日，平安財產(chan) 保險北京分公司副總經理李青在接受《中國商業(ye) 日報》采訪時表示：商業(ye) 改革計劃將更多險種三個(ge) 係數調整為(wei) 兩(liang) 個(ge) 係數：年平均裏程和特殊風險保險公司自主渠道係數和自主核保係數可根據經營情況靈活使用。

根據中國保監會(hui) 的要求，兩(liang) 個(ge) 係數的可選範圍為(wei) 0.85至1.15.在具體(ti) 的業(ye) 務定價(jia) 中使用相對靈活。李青進一步解釋說：一般來說，保險公司將根據渠道獲取成本、經營狀況、渠道戰略、市場發展需求等因素確定渠道係數；同時，根據其承保定價(jia) 原則，根據風險分類和成本控製目標的需要，調整獨立承保係數，控製各部分業(ye) 務成本；兩(liang) 個(ge) 係數的結合充分反映了公司的經營管理策略。

與(yu) 消費者密切相關(guan) 的商業(ye) 車費改革主要包括車險價(jia) 格、責任保障範圍和賠償(chang) 範圍，主要包括定價(jia) 規則的變化。商業(ye) 改革後決(jue) 定車險價(jia) 格的定價(jia) 係數是NCD(無賠償(chang) 優(you) 惠係數)、自主承保係數、自主渠道係數、交通違法係數，其他五個(ge) 方麵如下。

費改後險企的差異化主要在哪裏？商業(ye) 改革隻是我國商業(ye) 汽車保險改革規劃的初步階段，保險公司使用保險監督管理委員會(hui) 批準的行業(ye) 示範條款，對於(yu) 大多數車主，機動車綜合商業(ye) 條款4主保險，11附加保險，保險責任一致，產(chan) 品設計無差異。主要差異體(ti) 現在產(chan) 品定價(jia) 上。

從(cong) 風險控製的角度來看，雙85業(ye) 務主要集中在優(you) 質業(ye) 務上，高風險業(ye) 務的定價(jia) 會(hui) 有差異。差異較大的主要原因是發展規模、經營狀況和經驗積累、風險分析數據、市場競爭(zheng) 利潤率和承保崗位風險分析能力的差異。對於(yu) 同一消費者來說，如果產(chan) 品和價(jia) 格完全相同，服務是保險公司之間客戶競爭(zheng) 的主要手段，也是消費者應該考慮的主要因素。

關(guan) 於(yu) 未來創新的發展方向，平安財產(chan) 保險相關(guan) 負責人表示：目前，我國商用車改革仍處於(yu) 起步階段，短期內(nei) 過渡穩定。我們(men) 利用自己的核保定價(jia) 理念，通過監管要求範圍內(nei) 的兩(liang) 個(ge) 係數增加業(ye) 務篩選。同時，為(wei) 下一步產(chan) 品創新做好準備，豐(feng) 富產(chan) 品，滿足行業(ye) 綜合基礎產(chan) 品原則下的市場多元化需求，探索新的商業(ye) 模式和風險篩選起點。據了解，風險識別能力主要體(ti) 現在自主承保係數中。

大數據+車險下一步

商用車費改革的另一個(ge) 亮點是為(wei) 汽車保險的玩法增加了更多的可能性。在這個(ge) 兵家必爭(zheng) 的領域，無論大小、中國外資、傳(chuan) 統還是傳(chuan) 統互聯網保險公司正在計劃如何分得一杯羹。

6月27日，安盛天平就費改後差異化定價(jia) 問題財產(chan) 保險股份有限公司首席戰略官、健康保險事業(ye) 部CEO袁英輝在接受《中國商業(ye) 日報》采訪時表示：自2014年以來，我們(men) 引入了安盛全球定價(jia) 體(ti) 係，其中包含了許多變量因素。我們(men) 相信，隨著商用車改革的逐步深入推進，這些因素將逐步向市場開放。未來核心競爭(zheng) 力的關(guan) 鍵在於(yu) 你能從(cong) 哪些渠道獲得可靠的數據，如何準確地挖掘這些數據，最終反映你的定價(jia) ，並通過定價(jia) 給客戶最終的好處。”

大數據+在汽車保險遊戲方麵，袁英輝還介紹了與(yu) 第三方合作的兩(liang) 種模式，一種是從(cong) 第三方獲取數據，如具體(ti) 客戶我們(men) 選擇年齡、性別、職業(ye) 、是否有固定停車位、對哪些話題感興(xing) 趣，變量數據與(yu) 我們(men) 自己的數據相結合。

第二種模式是，我們(men) 向第三方公司提供數據，他們(men) 可以匹配自己的數據，通過結合我們(men) 的數據模型，也可以讓我們(men) 在這部分客戶做非常準確的肖像，客戶準確的肖像，我們(men) 會(hui) 看到我們(men) 的定價(jia) 可以改進，通過定價(jia) 端改進如何為(wei) 客戶提供更豐(feng) 富的服務。

實際上，UBI隻是大數據+車險中的一種玩法。另外，以保彪車險(眾(zhong) 安、平安聯合車險)為(wei) 例，以合作共保的形式，依靠雙方的大數據資源OBD(車載診斷係統)，ADAS(高級駕駛輔助係統)、多渠道場景理賠服務係統等創新技術驅動，努力將差異化定價(jia) 、精準服務等未來車險理念轉化為(wei) 現實。

對於(yu) 大數據技術的應用和創新產(chan) 品的設計，寶彪汽車保險相關(guan) 負責人表示，將繼續做一些數據積累和小規模嚐試，特別是在綜合金融方向，努力提高汽車保險的交互頻率。現階段的工作重點還是基礎設施。我相信，隨著監管模式和方法的改革，互聯網汽車保險挖掘數據和個(ge) 性化定價(jia) 的優(you) 勢將逐漸顯現，基於(yu) 使用量和業(ye) 主使用習(xi) 慣的提前布局UBI(一人一車一價(jia) )車險也是未來的發展趨勢。

對於(yu) 這部分市場，人保、平安、太保等都涉及到，據了解，安盛集團也在2015年推出了一個(ge) APP應用安盛駕駛(AXA Drive)目前這個(ge) APP目前還沒有直接關(guan) 係到車險，主要是對駕駛行為(wei) 做一些判斷，會(hui) 判斷駕駛員在加速、刹車、轉向等幾個(ge) 參數上，並進行評分。目前，市場上大多數與(yu) 汽車保險相關(guan) 的互聯網保險創業(ye) 項目都屬於(yu) 這類項目APP記錄駕駛習(xi) 慣。

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