線下線上發展模式遇冷，互聯網保險迎來了新的技術風口

導讀：
互聯網財產(chan) 保險收入和增長率下降，特別是，汽車保險保費收入和比例的下降似乎表明，簡單從(cong) 線下到線上的互聯網保險發展模式瓶頸期正在到來；而不是汽車保險保費收入和比例的上升，為(wei) 互聯網保險的創新發展提供了無限的遐想。

這是一個(ge) 瞬息萬(wan) 變的時代。

截至2016年12月31日，在中國保險行業(ye) 協會(hui) 79家財產(chan) 保險共有60家公司開展會(hui) 員公司互聯網保險業(ye) 務。

2016年1月至12月，上述60處財產(chan) 保險公司的互聯網財產(chan) 保險累計保費收入502.29
億(yi) 元，同比下降34.63%。車險保費收入398.94億(yi) 元，占79.42%；非車險保費收入103.35億(yi) 元，占20.58%。

這組數據似乎很平靜，但事實上，暗潮正在湧動。互聯網財產(chan) 保險收入和增長率的下降，特別是汽車保險收入和比例的下降，似乎表明單純從(cong) 線下到線上的互聯網保險發展模式瓶頸期車保險收入和比例的上升，為(wei) 互聯網保險的創新發展提供了無限的遐想空間。

誠然，通過大數據、雲(yun) 計算、區塊鏈和人工智能等新技術，改善消費者服務體(ti) 驗，改善公司運營的全過程，更新保險業(ye) 的發展模式，是時候了。有些新事物似乎遙不可及，但隨時可能會(hui) 發生廣泛的應用。如果你不能提前找到布局，一旦風口來了，你隻能無助地看著別人飛翔，你注定會(hui) 陷入一步一步的尷尬境地。

財、壽網銷售業(ye) 務雙降

比較真實的知識。截至2015年12月31日，中國保險業(ye) 協會(hui) 71家財產(chan) 保險會(hui) 員公司中，共有49家開展互聯網財產(chan) 保險業(ye) 務。

2015年1月至12月，上述49家財產(chan) 保險公司互聯網財產(chan) 保險累計保費收入768.36億(yi) 元，同比增長51.94%。其中，汽車保險收入716.08億(yi) 元，占93.20%；非汽車保險收入52.28億(yi) 元，占6.80%。

與(yu) 上述數據相比，不難發現，雖然開展互聯網保險業(ye) 務的財產(chan) 保險公司數量增加，但互聯網財產(chan) 保險費收入並沒有增加，而是下降了。其中，汽車保險保費收入減少，比例下降；非汽車保險保費收入增加，比例增加。

從(cong) 汽車保險的角度來看，這一變化分為(wei) 主動和被動兩(liang) 個(ge) 原因。所謂的主動原因是，經過一年多的碰壁，財產(chan) 保險公司的互聯網汽車保險發展發現，爭(zheng) 奪市場份額和實現承保利潤並不容易。積極調整戰略。

例如，眾(zhong) 安財險與(yu) 平安財產(chan) 保險合作發展的保險汽車保險曾引起轟動，但總是不令人滿意，信用擔保保險、健康保險等業(ye) 務勢頭迅速；泰康在線最近發布了第一個(ge) 互聯網健康汽車保險，強調它不僅(jin) 將發揮互聯網渠道的優(you) 勢，還將利用集團銷售團隊降低運營成本，提供不同的服務。

一家財產(chan) 保險公司的高級人士承認，一方麵，汽車保險是最大的財產(chan) 保險險種，如果公司不發展汽車保險業(ye) 務，它將永遠無法擴大；另一方麵，汽車保險的利潤問題一直是一個(ge) 巨大的挑戰，不虧(kui) 損是罕見的，很容易處於(yu) 邊界。

商業(ye) 車險費率改革後，互聯網車險優(you) 勢減弱。此前，互聯網已經建立了專(zhuan) 有產(chan) 品、專(zhuan) 有價(jia) 格，為(wei) 消費者帶來了更多的折扣，包括線下簽名和在線訂單，但在線銷售環節沒有發生。商業(ye) 汽車保險費率改革後，互聯網的上述優(you) 勢減弱，銷售人員和消費者不再故意追求在線訂單，導致相應的數據下降，這也被認為(wei) 是互聯網財產(chan) 保險冷卻和減速的最重要原因之一。

螞蟻金服保險集團副總裁李冠如說：事實上，渠道不是第一要素。這種變化的本質是通過價(jia) 值差異驅動市場化選擇，銷售和服務能力是關(guan) 鍵因素。

另外，商業(ye) 車險費率改革後，NCD係數(無賠償(chang) 優(you) 惠係數)、汽車保險定價(jia) 因素和自主承保係數的引入，使汽車保險進一步造福消費者。3月12日，中國保監會(hui) 主席項俊波在全國兩(liang) 會(hui) 部長渠道上透露。

從(cong) 非汽車保險的角度來看，場景深化和技術創新的持續應用，特別是旅遊、交通和消費場景，為(wei) 非汽車保險豐(feng) 富的創新類別和部分產(chan) 品的保費增長奠定了基礎。

在上述銀行間交流數據中，2016年1月至12月，無論是非車險保單數量還是保費收入，網上購物退貨運費損失保險
、產(chan) 品質量保證保險意外傷(shang) 害保險、交通事故人身傷(shang) 害保險是最好的。

然而，一些低、碎片化、場景化的保險一直存在爭(zheng) 議。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生說：場景化赛马会APP下载官网它隻能滿足用戶在某種環境下的需求。例如，在某種情況下，用戶交易或損失可以得到方便的賠償(chang) 和保證，但不能滿足長期保證的需求，並非所有風險都適合通過保險機製轉移。雙方保留的風險可能更經濟。

除了互聯網財產(chan) 保險，業(ye) 內(nei) 人士普遍認為(wei) ，在一係列人身保險新規實施後，原本依靠互聯網銷售的中短期產(chan) 品風光不再存在，預計互聯網個(ge) 人保險費收入和業(ye) 務結構將繼續調整。

在互聯網人身保險中，包括萬(wan) 能險和投連險財務管理業(ye) 務保費占80%以上，但相應的保費收入和比例下降是不可避免的。這對原本靠它發展壯大的個(ge) 人保險公司來說也是一個(ge) 巨大的挑戰，需要盡快建立一個(ge) 代理團隊。上海一家個(ge) 人保險公司的精算師說。

準備迎接新技術風口

通過以上分析，可以發現互聯網保險的陰晴明顯受到渠道變化的影響，這似乎與(yu) 其理想的發展狀態相去甚遠。

在這方麵，一方麵，我們(men) 不能因為(wei) 上述情況而否認互聯網保險的發展。互聯網保險的發展還有很長的路要走，發展的初級階段是不可避免的。隻有當市場規模達到一定程度時，資本才會(hui) 不斷湧入，然後產(chan) 生不考慮投入產(chan) 出比的技術創新。一家財產(chan) 保險公司的戰略部門承認。

另一方麵，它也總是提醒互聯網保險的發展必須遵循一定的規則，不能忘記詩歌和距離，因為(wei) 即將到來。互聯網保險應該是一個(ge) 全麵、完整的概念和模式，合眾(zhong) 財產(chan) 保險總裁石輝說。從(cong) 基本的思維模式、概念，到銷售、運營、客戶服務、索賠等環節。概念的核心是真正反映用戶第一；模型的本質是如何在技術和數據驅動下實現最佳的成本和效率；模型的核心是細分市場和客戶。”

聚焦車聯網、雲(yun) 計算、區塊鏈、人工智能等具體(ti) 動力點。安盛天平首席戰略官、健康保險事業(ye) 部CEO例如，袁穎暉說：利用互聯網技術可以創新赛马会APP下载官网，比如UBI車險，以及移動健康管理糖尿病、高血壓等慢性病的赛马会APP下载官网。

事實上，許多保險公司已經嚐試了上述領域，如人保財產(chan) 保險、平安財產(chan) 保險等UBI汽車保險儲(chu) 備數據；阿裏巴巴雲(yun) 、騰訊雲(yun) 等與(yu) 多家保險公司進行戰略合作，搭建專(zhuan) 有雲(yun) 平台；陽光保險發布基於(yu) 區塊鏈理念的新微信保險卡；泰康集團推出基於(yu) 區塊鏈技術的點管理平台。

PICC財產(chan) 保險執行副總裁、執行董事王和表示，互聯網保險商業(ye) 模式的核心價(jia) 值在於(yu) 提高效率，創造可能性。同時，它將削弱對保險中介機構的依賴，建立基於(yu) 互聯網的直接客戶模式。此外，區塊鏈技術的利用為(wei) 創建基於(yu) 後信任模式的虛擬風險池提供了可能性，、高效的風險管理，利用智能合同實現自動執行，也可根據實際情況實現動態調整，確保風險暴露的有效性和動態匹配和覆蓋。”

當然，這些新技術還有一些亟待解決(jue) 的問題。UBI汽車保險仍缺乏前安裝市場、核心計算模型、統一標準等問題，暫時難以實現從(cong) 汽車因素向人為(wei) 因素的轉變；區塊鏈分散設計和理念過於(yu) 理想化，難以大規模使用，加密機製采用私鑰驗證方法，難以滿足監管機構對各種金融交易身份交叉驗證的需求。

此外，人工智能必須被提及。人工智能在金融保險中的功能體(ti) 現在智能投資顧問、信用調查、風險控製、金融搜索引擎、身份驗證、智能客戶服務等功能上。目前，日本富國生命保險等保險公司已引入人工智能係統，收集保險索賠信息，確定保險索賠金額。

值得注意的是，3月11日，科技部部長萬(wan) 剛在全國人大部長發布會(hui) 上表示，科技部正在論證人工智能領域科技創新2030重大項目的編製，起草中國人工智能創新發展規劃，中央財政將為(wei) 此設立專(zhuan) 項項目。

總的來說，華泰人壽董事長李存強表示，互聯網保險的核心是保險以客戶需求為(wei) 導向，以移動互聯網、智能技術、大數據、雲(yun) 計算等新技術為(wei) 手段，真正解決(jue) 客戶痛點，改善客戶體(ti) 驗；以新技術為(wei) 核心手段，實現從(cong) 勞動密集型管理到人才密集型或新技術密集型管理模式，這將是結構轉型，可能會(hui) 顛覆公司的經營和發展。”

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