資本競爭保險牌照從互保開始，特定群體的風險共擔

導讀： 在工業(ye) 資本爭(zheng) 奪保險牌照的浪潮中，相互保險小而美的切入點。

6月22日，中國保監會(hui) 正式批準相互籌建信美人壽保險社會(hui) 、眾(zhong) 惠財產(chan) 相互作用保險在中國，社會(hui) 和匯友建工財產(chan) 相互保險社開啟了相互保險的探索裏程。

不僅(jin) 第一批相互保險許可證發布是在互助保險組織監管試行措施一年半後，第一批三家公司發起人背景和資本實力良好，包括螞蟻金融服務、天宏基金、昆武九鼎、前海金融控能源、湯臣、騰邦國際、新上市公司，這顯然反映了監管仍處於(yu) 相互保險的探索階段。

然而，據中金公司估計，十年後，相互保險的市場份額預計將達到10%，市場空間約為(wei) 7600億(yi) 元，而目前的市場份額僅(jin) 為(wei) 0.3%。

通過互保分擔風險

當人們(men) 麵臨(lin) 風險時，他們(men) 很難用個(ge) 人力量抵禦風險，所以有共同風險的人支付保險費，形成一個(ge) 安全的資金池，通過共同保險分擔風險，這是共同保險的起源。22日，一位相關(guan) 人士說。

相對於(yu) 股份製保險公司，互助保險組織的設立門檻明顯較低。根據本辦法，一般互助保險組織需要滿足初始經營資金不少於(yu) 1億(yi) 元和初始會(hui) 員不少於(yu) 500人等主要設立條件，區域、專(zhuan) 業(ye) 互助保險組織需要滿足初始經營資金不少於(yu) 1000萬(wan) 元和初始會(hui) 員不少於(yu) 100人等主要設立條件。

根據公開信息，中匯財產(chan) 由永泰能源、大連先鋒、昆武九鼎、金銀島、前海金融控製等公司和兩(liang) 位擬任高管發起，初始運營資金2億(yi) 元，主要針對特定產(chan) 業(ye) 鏈中小企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶的融資需求，開展信用擔保保險等特定業(ye) 務。

匯友建工由長安責任保險有限公司發起成立，初始運營資金1億(yi) 元，主要針對建築領域的具體(ti) 風險保障需求，開展工程績效保障保險、工程質量保證保險等新業(ye) 務。它也是唯一一家由保險公司主要發起的互助保險公司。

信美是唯一的一個(ge) 壽險互助保險組織由螞蟻金融服務、天宏基金、國金鼎興(xing) 、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都等9家企業(ye) 成立。初始運營資金10億(yi) 元，主要針對發起人等特定群體(ti) 的保障需求，長期發展養(yang) 老保險健康保險業(ye) 務。

事實上，雖然互助保險在中國並不熟悉，但它已經成為(wei) 世界上成熟和主流的保險形式。根據中國保監會(hui) 的數據，2014年，互助保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋9億(yi) 多人。

我們(men) 希望互助保險能夠做一些業(ye) 務來彌補空白，而不是去傳(chuan) 統領域與(yu) 你競爭(zheng) 。 中國保監會(hui) 發展改革部主任何曉峰在新聞發布會(hui) 上表示，互助保險和傳(chuan) 統保險不是一種簡單的替代關(guan) 係，而是彌補不足，填補空白。互助保險可以促進股份製保險更加關(guan) 注長期利益，而股份製保險則推動互助保險更加關(guan) 注提高業(ye) 務效率。

據了解，已有30多個(ge) 組織在中國保監會(hui) 排隊申請相互保險許可證。在發起人名單中，保險公司、保險中介機構、金融機構和上市公司占很大比例，主要針對特定群體(ti) 和特定群體(ti) 險種。

據何曉峰介紹，後續的相互保險試點將按照成熟、批準的原則進行審批。其他新牌照可能不會(hui) 在一年內(nei) 獲得批準。在安排以後的牌照審批工作之前，將首先通過三家公司的運營。

如何補短板，填空白

能夠在選擇方向上準確針對商業(ye) 保險空白無疑是三家公司批準的關(guan) 鍵因素。

信美相關(guan) 人士表示，目前剛剛批準，具體(ti) 產(chan) 品和業(ye) 務戰略也需要與(yu) 監管審批，但根據規劃，未來信美將關(guan) 注特定群體(ti) 的養(yang) 老健康需求，重點發展養(yang) 老健康等長期保障產(chan) 品，不經營類似的短期金融業(ye) 務赛马会APP下载官网。

與(yu) 普通股份製保險機構不同，未來在信美購買(mai) 買(mai) 保險之後，它可能會(hui) 成為(wei) 會(hui) 員，成為(wei) 它的主人，而不是客戶。同時，新美不注重追求利潤，而是注重為(wei) 會(hui) 員提供保險保障。

此外，匯友建設一般發起會(hui) 員近300家建設企業(ye) ，保險需求穩定，長安責任保險公司計劃為(wei) 匯友建設未來運營提供風險管理技術、經驗、人才儲(chu) 備和再保險安排。

平安證券分析師傅文超認為(wei) ，可以有效解決(jue) 股東(dong) 與(yu) 被保險人、被保險人之間的利益衝(chong) 突，防止被保險人的反向選擇，善於(yu) 經營有利於(yu) 被保險人和被保險人長期利益的保險，可以更有效地控製銷售成本，這是相互保險公司的幾個(ge) 優(you) 勢。

上市公司參與(yu) 設立相互保險公司不是為(wei) 了盈利，而是為(wei) 了與(yu) 自己的業(ye) 務產(chan) 生協同效應。 繳文超指出，湯臣倍健經營保健品，可幹預健康產(chan) 業(ye) 鏈，騰邦國際旅遊+互聯網+在金融戰略中，一方麵，旅遊鏈是短期意外險另一方麵，旅遊和路聯網鏈積累了大量會(hui) 員，有利於(yu) 相互保險公司的業(ye) 務發展。

中金公司認為(wei) ，互聯網保險作為(wei) 切入保險業(ye) 的重要入口，有望在互聯網的幫助下，迅速以低成本展示行業(ye) 。對此，信美相關(guan) 人士表示，將充分利用大數據等技術手段與(yu) 會(hui) 員共同創造產(chan) 品，使保險更加個(ge) 性化和準確，充分利用新技術提高效率，控製運營成本。

值得一提的是，在新聞發布會(hui) 上，中國保監會(hui) 再次強調，以互助計劃的名義(yi) 經營非法保險業(ye) 務的，中國保監會(hui) 將堅決(jue) 按照有關(guan) 法律法規予以打擊和取締。對於(yu) 那些未經批準的組織，何曉峰解釋說，有些是因為(wei) 提交的計劃看不到可操作性和可行性，不夠成熟，有些是因為(wei) 發起人有盈利的心態，動機不是做公益事業(ye) 。

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