商業車險費需要繼續放開折扣係數和險種，傳統模式難以維持

導讀： 改革的階段性問題，隻有進一步深化改革才能解決(jue) 。

如何解決(jue) 業(ye) 務車險大多數業(ye) 內(nei) 人士對改革麵臨(lin) 的階段性問題給出了上述答案。盡管保險公司目前正麵臨(lin) 商業(ye) 問題車險改革有一定的壓力，但他們(men) 也指出，改革是必要的，應該進一步推進。商業(ye) 車費改革需要繼續放開折扣係數和險種，保險公司還有進一步盈利的空間。

競爭(zheng) 圍繞價(jia) 格展開

商業(ye) 車險費改革初期，財險公司大部分車險業(ye) 務選擇雙85係數，將車險價(jia) 格降到底。所謂雙85係數，就是商業(ye) 車險費改後，保險公司保監會(hui) 設定的係數浮動範圍為(wei) 0.85-1.如果將兩(liang) 個(ge) 係數都定為(wei) 0.85，稱為(wei) 雙85係數。

數據顯示，截至2016年4月，第一批和第二批費用改革地區使用雙85係數的保單比例分別為(wei) 71%和64%多地區新車折扣自律因素外，續保單中80%-90%的保單均采用雙85係數。

對於(yu) 這一現象，一些業(ye) 內(nei) 人士指出，目前保險企業(ye) 仍在銷售相同的汽車赛马会APP下载官网，同質化現象突出，競爭(zheng) 隻能圍繞價(jia) 格展開，所以我們(men) 隻能下降到底。車險無憂董事長兼CEO帥勇認為(wei) ，車險費改後，保險公司需要數據支持才能做出更合適的定價(jia) ，定價(jia) 來自數據細分的風險。目前，費用改革實施時間不長，保險公司沒有掌握足夠的駕駛數據，也缺乏有效的方式連接車主，所以價(jia) 格隻能一刀切，這隻是表明保險公司缺乏駕駛數據和需求，未來駕駛數據，可以獲得更多的定價(jia) 優(you) 勢，製定更準確的價(jia) 格。”他表示。

正因為(wei) 如此，他非常樂(le) 觀UBI未來。UBI核心是在汽車保險交易的基礎上，利用駕駛數據細分客戶風險，將不同駕駛水平的用戶與(yu) 不同保險企業(ye) 的需求聯係起來。這是一個(ge) 重新定價(jia) 汽車保險和參與(yu) 汽車保險發行的過程。

很難繼續傳(chuan) 統的商業(ye) 模式

在商業(ye) 汽車保險費改革的早期階段，雖然保險公司有一定的獨立定價(jia) 權，但真正銷售的產(chan) 品仍然相對單一。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，隨著改革的進一步推進，市場化程度進一步深化，產(chan) 品體(ti) 係必然進一步豐(feng) 富。通過創新承保方式，深入細分市場可能是中小型保險公司進行差異化競爭(zheng) 的主要方向。

從(cong) 賠償(chang) 率的角度來看，保險公司還有進一步利潤客戶的空間。平安財險總公司個(ge) 人產(chan) 品部總經理張振勇表示，對於(yu) 汽車赛马会APP下载官网的開發。從(cong) 目前的情況來看，在大量車險保單使用雙85係數的情況下，第一批、第二批、第三批費改區的車險綜合賠付率分別為(wei) 58.2%、59.9%和62.5%。據報道，成熟國際市場的車險賠付率為(wei) 70%-75%。

針對目前車險引入的車型係數，張振勇建議進一步擴大車型浮動係數。目前，依托大數據和國際經驗，行業(ye) 費率計算組製定了中國第一款車型費率分類方案，根據風險成本劃分為(wei) 100級，並建立了動態調整機製。

在產(chan) 品體(ti) 係方麵，張振勇表示，可以率先開發現有綜合示範條款中的綜合條款和基本條款，並在適當的時候開放汽車延伸保險等創新產(chan) 品開發UBI等新型赛马会APP下载官网，滿足客戶的多層次、多樣化保險需求。

一些保險公司一些保險公司已經采取了行動。財產(chan) 保險相關(guan) 負責人表示，中小型保險企業(ye) 麵臨(lin) 著成本上升的問題，傳(chuan) 統的商業(ye) 模式不可持續，必須探索轉型發展的方式。公司正在與(yu) 中交興(xing) 路探索新的承保模式UBI首款產(chan) 品定價(jia) 與(yu) 業(ye) 務合作共同推出UBI產(chan) 品車旺保本，通過實時監控車輛行駛狀態，為(wei) 客戶提供量身定製的個(ge) 性化產(chan) 品，實現與(yu) 駕駛員的互聯網APP動態互動和高頻互動，友好提醒其高風險行為(wei) ，從(cong) 而控製風險過程，有效降低賠償(chang) 率，實現機動車安全管理工程。“通過UBI充分發揮車聯網等新興(xing) 技術在促進效益方麵的作用。“通過UBI充分發揮車聯網等新興(xing) 技術在促進效益方麵的作用。

業(ye) 內(nei) 人士強調，隨著汽車保險市場化的進一步推進，保險企業(ye) 必須充分利用大數據和互聯網，適應改革，創新商業(ye) 模式，通過深入細分市場逐步積累數據、品牌和資源，實現可持續發展。

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