除高溫險、碎屏險外，未來互聯網保險還能怎麽玩？

導讀： 未來，隨著互聯網巨頭獲得保險牌照，強大的流量、用戶、資源和技術優(you) 勢將促進互聯網保費的快速增長。

近日，東(dong) 吳證券發布《互聯網保險行業(ye) 深度報告：互聯網巨頭和傳(chuan) 統保險巨人瓜分天下。

研究報告指出了互聯網保險未來的七大發展趨勢。

一 互聯網巨頭通過保險流量實現保費規模的高增長

互聯網流量巨頭往往可以通過銷售金融產(chan) 品來實現，具有巨大的流量和用戶規模優(you) 勢。此外，相對容易獲得的金融產(chan) 品銷售許可證將能夠快速實現流量實現。

根據iReaserch在2016年1月垂直財經網站有效瀏覽時間排名中，如東(dong) 方財富、同花順等，其流量優(you) 勢名列前茅。

與(yu) 此同時，東(dong) 方財富已發布公告，計劃以5000萬(wan) 的價(jia) 格設立保險代理機構，說明這種流量已經實現。

此外，BAT等巨頭也在保險領域布局，比如阿裏巴巴的阿裏健康保險和三馬發起的眾(zhong) 安保險，百度安聯已經簽約，計劃與(yu) 太保合資企業(ye) 建立互聯網保險公司;騰訊準備成立壽險公司；京東(dong) 已提交成立互聯網的申請財險公司等。

研究報告稱，未來，隨著互聯網巨頭獲得保險許可證，強大的流量、用戶、資源和技術優(you) 勢將促進互聯網保費規模的快速增長。

二 在線保險銷售和推廣平台的空間有限

報告認為(wei) ，雖然在線保險銷售平台近年來逐漸成為(wei) 保險銷售的重要渠道之一，但由於(yu) 在流量、場景、線下服務等方麵沒有優(you) 勢，模式障礙低，容易被競爭(zheng) 對手複製，發展麵臨(lin) 瓶頸。

製約因素包括三個(ge) 方麵：

1、高價(jia) 值險種難以適應在線銷售：在線保險銷售平台仍在短期內(nei) 財產(chan) 險主要是長期高價(jia) 值、複雜的產(chan) 品壽險等險覆蓋率低

2.流量不足，很難提高保費規模:網上銷售赛马会APP下载官网核心優(you) 勢在於(yu) 流量。與(yu) 互聯網企業(ye) 或傳(chuan) 統保險公司相比，在線銷售平台難以形成品牌效應，垂直細分領域難以大規模提高流量；如果擴大宣傳(chuan) 投資，成本上升擠壓利潤空間，發展有限；

3、線下服務能力不足以降低用戶體(ti) 驗：在線保險銷售平台隻關(guan) 注前端銷售、後端服務能力和經驗不足、專(zhuan) 業(ye) 性低，容易導致用戶體(ti) 驗差、回訪率低、用戶轉化率低。

三 傳(chuan) 統保險巨頭在高價(jia) 值長期業(ye) 務方麵具有穩定的優(you) 勢，互聯網保險可以標準化理財險短期業(ye) 務市場

從(cong) 長遠來看，互聯網適合銷售簡單、高度標準化的赛马会APP下载官网，如中短期金融保險車險、意外險等。

傳(chuan) 統保險公司長期價(jia) 值高壽險產(chan) 品優(you) 勢依然穩定，其強大的代理渠道是不可逾越的護城河。

四 基於(yu) 碎片化場景的增量市場將開放互聯網財產(chan) 保險

報告稱，隨著移動金融的普及和車險隨著互聯網的推廣，碎片化場景創新赛马会APP下载官网已成為(wei) 未來保費增長的驅動力，如退貨保險、延誤保險、手機碎屏保險等新興(xing) 保險，其吸引力顯著提高。

但創新產(chan) 品保費規模有限，利潤空間有限。

主要原因如下：

1.產(chan) 品保費低，期限短，保費難以形成規模；

2.此類業(ye) 務依賴外部流量和場景，其模式易於(yu) 複製，難以形成獨特的競爭(zheng) 優(you) 勢。

五 專(zhuan) 注於(yu) 互聯網壽險低保費+產(chan) 品簡單，利潤空間有限

報告分析，由於(yu) 高價(jia) 值的長期壽險產(chan) 品主要是被動消費，結構複雜，個(ge) 性化程度高，短期內(nei) 難以適應互聯網渠道。

預計未來互聯網壽險將專(zhuan) 注於(yu) 低保費、模塊化、簡化的產(chan) 品，但這類產(chan) 品規模難以放量，利潤空間有限。

六 基於(yu) 大數據的信用保險有望成為(wei) 純互聯網保險的突破

報告稱，供應鏈金融、消費金融和P2P互聯網金融是信用保險發展的三大驅動力。

隨著互聯網金融風險事件的頻繁發生，預計未來對信用增強和信用保險的需求將繼續增長；同時，互聯網消費金融的興(xing) 起刺激了模式創新和消費者需求，為(wei) 信用保險創造了大量的需求空間；此外，中小企業(ye) 融資困難和信貸體(ti) 係對實體(ti) 經濟的缺乏支持將推動供應鏈金融的發展。租賃、保理等商業(ye) 模式將豐(feng) 富供應鏈金融體(ti) 係，信用保險將提供保障。

純互聯網保險公司在信用調查和大數據方麵具有優(you) 勢。信用保險業(ye) 務的競爭(zheng) 力和創新能力與(yu) 信用調查、大數據等技術因素密切相關(guan) ，互聯網保險公司在該領域具有顯著的優(you) 勢。

因此，信用保險作為(wei) 未來的藍海市場，將成為(wei) 純互聯網保險公司突破的主戰場。

七 UBI汽車保險有望在2020年迅速擴大市場份額或超過2400億(yi) 元

報告分析，政策好+推進技術創新UBI發展壯大。

1、商業(ye) 車費改革全麵推進：7月，中國保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 商業(ye) 車險條款費率管理製度改革試點全國推進的通知》，進一步推進商業(ye) 車險改革試點，費用改革促進保險公司探索UBI等創新產(chan) 品。

2.技術進步為(wei) UBI打開更廣闊的空間:用原車載數據讀取設備OBD智能硬件設備功能更加多樣化，用戶體(ti) 驗更好，將進一步改進UBI此外，大數據、車聯網等技術進步也很有吸引力UBI提供支持。

報告還指出，2020年UBI預計產(chan) 業(ye) 鏈規模將超過2400億(yi) 元。據計2020年中國整體(ti) 車險市場規模將達到9420億(yi) 元。UBI保守估計滲透率約為(wei) 10%-15%UBI市場規模將超過1400億(yi) 元，市場份額將迅速擴大。此外，車聯網設備、數據服務、OBD等各個(ge) 環節，整個(ge) UBI預計產(chan) 業(ye) 鏈規模將達到2400億(yi) 元。

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