互聯網+三種保險玩法

導讀： 互聯網保險將成為(wei) 互聯網金融的下一個(ge) 風口，這種預測從(cong) 去年開始陸續出現。隨著老板、資本、創業(ye) 團隊的進入和保監會(hui) 新政策的加持，不溫不火的互聯網保險市場開始沸騰。隨著老板、資本、創業(ye) 團隊的進入和以及中國保監會(hui) 新政策的支持，原本不溫不火的互聯網保險市場開始沸騰。一些新的互聯網玩家試圖整合資源，突破枷鎖，顛覆傳(chuan) 統。雖然他們(men) 的未來充滿了荊棘，但他們(men) 克服了荊棘，堅定而決(jue) 定……

數據顯示，2015年互聯網保險保費收入比2011年增長近69倍；同時，互聯網保險有100多家初創公司，融資總額超過70億(yi) 元。

自誕生以來，互聯網保險開始對傳(chuan) 統保險進行改造升級，就像曆史軌道一樣，已經能聽到轟然變軌的聲音。

行業(ye) 開始星火燎原。

1、互聯網保險公司

中安、易安、安心、泰康應該是四家專(zhuan) 業(ye) 的互聯網保險公司。

眾(zhong) 安保險是互聯網保險業(ye) 無論如何都無法回避的標本。騰訊、阿裏、平安等投資估值500億(yi) 元，是互聯網保險的領導者。

眾(zhong) 安的主要玩法是推出小、高頻、碎片化的不同合作場景。赛马会APP下载官网。

根據官網數據，眾(zhong) 安已推出200多款產(chan) 品，累計服務客戶3.91億(yi) ，保單41.69億(yi) 。

眾(zhong) 安也開始麵臨(lin) 質疑：眾(zhong) 安對接的場景是其他平台的用戶，沒有形成自己的用戶群。這樣的眾(zhong) 安和外包公司有什麽(me) 區別？

然而，眾(zhong) 安已經開始突破自己的道路，最近動作頻繁。

中安除了與(yu) 更多的互聯網公司合作，切入不同的場景外，還經常參與(yu) 個(ge) 人消費市場，推出線上線下個(ge) 人消費信用擔保赛马会APP下载官网。

眾(zhong) 安保險還與(yu) 分期樂(le) 合作，完成了首次場外資產(chan) 證券化融資。

這意味著眾(zhong) 安未來的服務對象不限於(yu) 個(ge) 人，其他互聯網公司也將成為(wei) 眾(zhong) 安掘金的領域。

眾(zhong) 安保險正在尋找自己的出路，他們(men) 也開始偏離自己的定位——不再是保險公司，而是FinTech(金融科技)。

這種定位的轉變很有意思。

從(cong) 金融機構到科技公司，中安未來可能真正成為(wei) 金融產(chan) 業(ye) 鏈的供應商之一。

眾(zhong) 安似乎放棄了縱向壟斷，選擇了橫向切割市場。

另外三家互聯網保險公司也開始蓄力發力。

最新成立的易安保險最近公布了自己的百日成績單。經營四個(ge) 月後，易安保費收入達到380萬(wan) ，與(yu) 24家公司達成深入合作。

中國移動最近宣布將投資20億(yi) 元，與(yu) 招商局、航信等股東(dong) 合作，共同投資50億(yi) 元，發起成立招商局仁和財產(chan) 保險招商局仁和人壽保險兩(liang) 家保險公司分享互聯網保險蛋糕。

中國移動8.34億(yi) 用戶和覆蓋全國的門店和渠道資源引起了廣泛關(guan) 注。

根據國泰君安保險業(ye) 的研究報告，互聯網保險業(ye) 務豐(feng) 富了保險業(ye) 態，但短期內(nei) 不能取代傳(chuan) 統保險業(ye) 務。

即便如此，互聯網對保險的轉型也將是不可逆轉的趨勢。

傳(chuan) 統線下保險無法比擬互聯網的場景捕捉和用戶信息聚合。互聯網玩家正在努力對傳(chuan) 統保險進行革命。

2、網絡互助

除了互聯網保險的四大家族，行業(ye) 裏還有一支異軍(jun) ，他們(men) 試圖用巧力撬動行業(ye) ，四兩(liang) 撥千斤。

這些玩家，被稱為(wei) 網絡互助，試圖避免與(yu) 保險這個(ge) 詞的關(guan) 係，以避免盡快加上政策的枷鎖。然而，從(cong) 本質上講，網絡互助確實是一種相互保險的模式。

例如，一群人聚在一起討論一種疾病或一種風險的眾(zhong) 籌。例如，癌症，每個(ge) 人付10元。如果有人真的得了癌症，他會(hui) 把每個(ge) 人聚在一起的錢治療他。

說白了，這也是保險的真正意義(yi) 和核心價(jia) 值——互助，為(wei) 未來投保。

甚至采用小額收費、互助事件發生後共享互助資金的模式，更符合保險的本質。

從(cong) 2011年抗癌公社成立第一個(ge) 網絡互助平台到最近水滴互助和斑馬社獲得天使輪融資，網絡互助模式開始受到資本的追捧。

這件看似公益的事情，卻受到了企業(ye) 家和投資者的追捧。核心秘密是什麽(me) ？

互助，完全符合人性，對未知的恐懼和孤獨，需要保證和集體(ti) 加熱——作為(wei) 切口，是獲得用戶最有效和低價(jia) 的方式。

就像最早的時候，水滴互助隻通過幾篇新聞稿煽動了1.5萬(wan) 會(hui) 員。這應該放在一邊。O2O得到這麽(me) 多用戶需要多少錢？

也就是說，互助隻是獲取用戶的噱頭，其核心目的是以低成本建立社區。

事實上，這個(ge) 社區非常準確——他們(men) 必須是非常重視健康的用戶。廣告和醫療服務都是未來實現的想象。

但這種模式麵臨(lin) 兩(liang) 大問題：

首先，在國外發展良好的人性風險和互助，但沒有信用調查體(ti) 係和信用度低的中國，這種模式能否涵蓋保險欺詐的風險？

如果一個(ge) 人知道自己得了癌症，又加入了會(hui) 員呢？因此，每個(ge) 團隊的風險控製是否到位至關(guan) 重要。

幾乎每個(ge) 平台都有180天的觀察期，聘請專(zhuan) 業(ye) 的醫療團隊來檢查，但許多疾病都是慢性病，這180天是否能有效控製風險尚不清楚。

二是政策風險。保監會(hui) 的硬門檻使合規成為(wei) 難題。

監管機構對這一新力量一直持謹慎態度。

2015年，中國保監會(hui) 對虛假互助保險公司和互助計劃進行了兩(liang) 次風險提示；今年5月初，中國保監會(hui) 在回答記者提問時直接點名誇克聯盟及其駕駛風險互助計劃。

監管機構對網絡互助態度強硬。

在開展相關(guan) 業(ye) 務活動和宣傳(chuan) 過程中，不得使用保險術語，承諾責任保障，或與(yu) 赛马会APP下载官网進行比較；

不得聲稱互助計劃和資金管理受政府監督，具有保險經營資格；

資金池不得非法建立。

畢竟，保險業(ye) 是政府和巨人的戰場。如果互聯網想分享食物，政府可能很難輕易放開圍欄。

3.第三方保險服務平台

從(cong) 互聯網保險公司到網絡互助，他們(men) 都試圖切入保險本身。這個(ge) 高門檻的領域，讓互聯網玩家，遊戲。

還有一群更聰明的玩家逃離了最激烈的競爭(zheng) 場所，但他們(men) 充分發揮了互聯網的優(you) 勢，並有中立的立場來緩衝(chong) 用戶和保險公司之間的緊張關(guan) 係。

因此，第三方保險服務平台開始興(xing) 起。

與(yu) 網絡互助相比，這一領域獲得了更開放的政策支持。

《互聯網保險業(ye) 務監管暫行辦法》於(yu) 2015年7月實施。新政策取消了互聯網保險網銷售平台的牌照限製允許部分險種互聯網保險業(ye) 務經營區區擴展到未設立分支機構的省、自治區、直轄市。

這意味著監管機構鼓勵規範互聯網保險的發展。

根據曲速資本數據，截至2015年底，已有105家保險代理和經紀公司備案。

第三方保險服務領域吸引了更多的玩家和資本。

今年3月，萬(wan) 融時代資本、創東(dong) 方、拉卡拉聯合投資的一站式保險服務平台惠澤獲得2億(yi) 元B輪融資。5月，互聯網保險定製平台悟空保險獲得鳳凰祥瑞資本和風雲(yun) 資本1億(yi) 元PreA輪融資。

最直接的原因是保險銷售市場巨大。數據顯示，保險銷售傭(yong) 金的市場空間約為(wei) 2000億(yi) 元。

目前，傳(chuan) 統保險的銷售渠道主要是代理人和銀行保險渠道，占90%以上。線下渠道高額的傭(yong) 金費也是商業(ye) 保費高的主要原因之一。

互聯網保險的網上銷售模式正好解決(jue) 了人力、推、高傭(yong) 金的問題。

這個(ge) 戰場，好熱鬧。大佬雲(yun) 集，玩家翻花樣創新。

淘寶、攜程、網易等互聯網平台，開始兼業(ye) 代理，由於(yu) 切入場景，手持大量流量，銷量驚人；

惠澤、中民保險網等大而全的保險超市，定製化產(chan) 品，精細化服務，成為(wei) 反擊大佬的力器；

OK車險、最優(you) 惠等專(zhuan) 注車險等待某一領域的平台，重度垂直，小而美；

還有創新產(chan) 品平台、保險黑板擦拭、保險銷售平台大特保等。

第三方保險服務平台在產(chan) 品定製和理賠服務方麵取得了突破，無論是小而美還是大而全。

目前，我國互聯網保險滲透率為(wei) 4.25%，發達國家平均滲透率約為(wei) 10%。這意味著國內(nei) 互聯網保險市場仍有巨大的擴張空間。

這個(ge) 巨大的空間吸引了玩家探索和巨人跨界。

慧擇網的CEO馬存軍(jun) 在接受財經專(zhuan) 訪時提到，現在很多保險公司隻把互聯網當成銷售渠道。

馬存軍(jun) 認為(wei) ，事實上，互聯網對保險業(ye) 的真正革命是通過大數據和用戶數據沉澱來推薦定製和個(ge) 性化的赛马会APP下载官网和服務。

在用戶眼中，傳(chuan) 統保險要麽(me) 是金融產(chan) 品，要麽(me) 是欺詐。這種長期的誤解和緊張的保險關(guan) 係使行業(ye) 難以發展。

互聯網保險正在一點一點地重塑行業(ye) 形式，讓保險回歸其本質——一人為(wei) 眾(zhong) ，一人為(wei) 眾(zhong) 。

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