以政府全額出資解決農民保險問題

導讀： 一方麵，小規模經營的傳(chuan) 統農(nong) 民對農(nong) 業(ye) 保險缺乏需求；另一方麵，保險公司為(wei) 小農(nong) 提供高交易成本的農(nong) 業(ye) 保險。建立麵向小農(nong) 的普惠性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，需要農(nong) 業(ye) 保險需求和供給雙重困境。建立麵向小農(nong) 的普惠性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，需要農(nong) 業(ye) 保險需求和供給雙重困境。

為(wei) 小農(nong) 民建立普惠性農(nong) 業(ye) 保險係統的核心在於(yu) 政府補貼保費基本，農(nong) 民自願參與(yu) 保險增量，即政府對基本保障全額補貼保費實行統一保障，農(nong) 民可以自願支付，提高保障水平。建立包容性農(nong) 業(ye) 保險該係統能有效保障小農(nong) 戶，大幅減少保險公司運營成本。建立包容性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，不僅(jin) 是發達國家農(nong) 業(ye) 保險發展的成功經驗，也是我國部分地區農(nong) 業(ye) 保險發展的寶貴經驗。

建立普惠性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，有效保障小農(nong)

理論上，小規模經營的傳(chuan) 統農(nong) 民對農(nong) 業(ye) 保險缺乏需求。傳(chuan) 統分散的小農(nong) 生產(chan) 規模小，投資資本和勞動力相對較小，風險相對較小。農(nong) 民對規避農(nong) 業(ye) 風險的意識相對冷漠，對農(nong) 業(ye) 保險的需求水平不高。然而，小農(nong) 對農(nong) 業(ye) 保險缺乏需求並不意味著政府和保險公司可以離開小農(nong) ，隻承擔大規模經營的新業(ye) 務實體(ti) 。原因在於(yu) ：

首先，小農(nong) 主要來自政府的需求。政府對農(nong) 業(ye) 保險的需求動機包括：利用農(nong) 業(ye) 保險為(wei) 農(nong) 業(ye) 生產(chan) 的可持續穩定發展提供安全保障，提高國家食品安全；及時補償(chang) 農(nong) 民在農(nong) 業(ye) 、林業(ye) 、畜牧業(ye) 、漁業(ye) 生產(chan) 災害後的損失，至少快速恢複農(nong) 業(ye) 簡單再生產(chan) ，減輕政府災後救濟壓力。

第二，小農(nong) 仍將是糧食供應的重要力量。雖然適度的規模經營是一種發展趨勢，但中國糧食生產(chan) 的主體(ti) 仍然是小規模經營。長期以來，小農(nong) 對糧食生產(chan) 和糧食安全的貢獻不容忽視，仍有必要考慮為(wei) 小農(nong) 的生產(chan) 提供保險保障。

三是農(nong) 業(ye) 保險發展模式的升級有助於(yu) 提高小農(nong) 的需求。值得注意的是，不能簡單地說小農(nong) 沒有需求也就是說，在目前的商業(ye) 模式下，農(nong) 業(ye) 保險的保障程度很低，但手續很繁瑣，小農(nong) 確實缺乏需求。就像有人生動地表達了小農(nong) 對農(nong) 業(ye) 保險的看法:收三五塊，賠十塊，要辦理各種手續，不夠折騰，不保。但如果通過產(chan) 品創新實現農(nong) 業(ye) 保險發展模式的轉型升級，公司可以在提供增值服務、提高附加值、增強客戶粘性等方麵取得一些突破，真正為(wei) 農(nong) 民創造價(jia) 值，可以激發小農(nong) 的保險需求。

如上所述，小農(nong) 對農(nong) 業(ye) 保險的興(xing) 趣尚未得到充分調動，缺乏支付的意願和動力。為(wei) 了將其納入包容性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，客觀上需要財政全額補貼其保費。

普惠性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係的建立可以大大降低運營成本

理論上，保險不是福利，保險是市場化的風險管理機製，需要平等的權利和義(yi) 務，農(nong) 民需要支付。此外，隻有要求農(nong) 民支付，才能發揮政府補貼的杠杆作用，即通過政府的保費補貼，推動農(nong) 民的保費投資，使農(nong) 業(ye) 保險能夠更好地發揮市場機製在風險管理中的作用，有助於(yu) 減輕政府的預算壓力。對農(nong) 民來說，這也是一種風險和保險教育活動。

政府補貼保費基本主要基於(yu) 經濟效率和降低成本。由於(yu) 小農(nong) 經營規模小且分散，考慮到農(nong) 時緊張、農(nong) 民數量巨大、農(nong) 民認可度低、空心村數量多等客觀因素，向農(nong) 民收取保費是一項非常艱巨和繁瑣的工作。因此，收取的保費非常有限，但支付的成本極高，不符合經濟效率的原則。取消小農(nong) 繳費有點類似於(yu) 當年取消農(nong) 業(ye) 稅。其核心目的不僅(jin) 是減輕農(nong) 民負擔，也是減輕保險公司負擔。小農(nong) 繳納全額補貼的根本原因是征收成本過高。同時，也在一定程度上遏製了縣農(nong) 村相關(guan) 人員欺詐、虛假保險、虛假索賠、財政補貼等違法活動。

建立普惠農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係是發達國家的經驗

政府補貼保費基本也是發達國家為(wei) 包容性農(nong) 業(ye) 保險提供全額補貼的經驗。美國所謂的災難性保險計劃(Catastrophic Coverage, CAT)，普惠農(nong) 業(ye) 是美國聯邦政府提供的全額補貼赛马会APP下载官网。《1994年聯邦作物保險改革法》要求建立作物災害保險計劃，為(wei) 農(nong) 民提供最基本的風險保障。農(nong) 作物災害保險計劃的保費由聯邦政府完全補貼。隻要農(nong) 民為(wei) 每個(ge) 縣的每個(ge) 作物支付50美元和200美元的管理費（已增加到300美元），財政資源不足的農(nong) 民就可以免費支付。如果被保險人的產(chan) 量低於(yu) 正常產(chan) 量的50%，則賠償(chang) 等於(yu) 作物的市場價(jia) 格 55%乘以產(chan) 量損失，一般稱為(wei) 50/55巨災保險，保障程度較低。近年來，單獨購買(mai) 作物災害保險的比例一直在下降。2014年僅(jin) 占所有保單和保險麵積的6%。農(nong) 民一般選擇在普惠性災害保險的基礎上購買(mai) 保障較高的赛马会APP下载官网(Buy Up)。這樣，美國就形成了一個(ge) 二元化的農(nong) 業(ye) 赛马会APP下载官网體(ti) 係，即全額補貼保費、包容性、最基本的風險保障和部分保費補貼、選擇性和更高程度的赛马会APP下载官网，充分考慮了國家和農(nong) 民之間的公平和效率和利益。

我們(men) 可以考慮借鑒美國災難性保險計劃的經驗，通過對小農(nong) 的全額補貼，為(wei) 農(nong) 民提供最基本的風險保障。

建立普惠性農(nong) 保體(ti) 係也是我國部分地區發展涉農(nong) 保險的經驗

幾年前，上海實施了一段時間的基本+補充農(nong) 業(ye) 保險計劃，市政府為(wei) 所有糧食種植者支付50%的保費，這是基本保障；農(nong) 民可以自願支付另外50%的保費，這是補充。如果農(nong) 民不增加補充，即不支付其他50%的保費，保險公司隻賠償(chang) 保單保障水平的50%。

近年來，我國部分地區開展了包容性農(nong) 村住房保險試點項目，其經驗值得農(nong) 業(ye) 保險參考。包容性農(nong) 村住房保險試點主要有兩(liang) 種模式：一種是地方政府全額投資，與(yu) 保險公司協議統一保險模式，以福建省為(wei) 代表；另一種是地方政府全額投資的基本保障，與(yu) 保險公司協議統一保障，以廣西、貴州為(wei) 代表的農(nong) 民支付模式。

普惠農(nong) 業(ye) 和農(nong) 房保險試點的共同特點是政府全額出資，統一保障基本保障。其優(you) 點是：一是政府全額出資有利於(yu) 減輕農(nong) 民保費負擔。政府承擔的基本保障全部保費，免除了農(nong) 民的繳費負擔，實現了全市(省)農(nong) 民的統一保障和全覆蓋。二是統一保障解決(jue) 了農(nong) 民分散、承保效率低的問題。由於(yu) 農(nong) 民居住分散，保險公司經營困難，成本高，一直成為(wei) 製約農(nong) 村住房保險發展的瓶頸。民政等部門統一投保農(nong) 民，不僅(jin) 加強了基層政府的應用商業(ye) 保險機製管理風險的主動性，簡化了保險公司的大量保險程序，節約了資源。第三，省（或市、縣）主要作物和農(nong) 業(ye) 住房的統一保險也有利於(yu) 保險公司利用大數規則分散風險，並可以以最優(you) 惠的費率進行保險，也有利於(yu) 政府減輕財政負擔。

以上經驗值得農(nong) 業(ye) 保險借鑒，即建立政府補貼保費保險基本、農(nong) 民自願保險增量的包容性農(nong) 業(ye) 保險。政府對基本保障全額補貼保費實行統一保障，農(nong) 民可以自願支付，提高保障水平。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。