保監會擴大了房屋養老試點範圍，探討反向抵押保險冷原因

導讀： 中國保監會(hui) 人身保險監管部主任袁序成表示，對於(yu) 反向抵押保險等創新小眾(zhong) 業(ye) 務，不能遵循傳(chuan) 統標準，簡單地以數量論成敗。隻要它滿足了一些老年人的需求，並為(wei) 特定的老年人群體(ti) 增加養(yang) 老選擇，他們(men) 可以擁有和獨立控製房地產(chan) ，即使隻有一個(ge) 業(ye) 務，它也是成功的。隻要它滿足了一些老年人的需求，並為(wei) 特定的老年人群體(ti) 增加養(yang) 老選擇，他們(men) 可以擁有和獨立控製房地產(chan) ，即使隻有一個(ge) 業(ye) 務，它也是成功的。

麵對日益嚴(yan) 重的老齡化社會(hui) ，哪種養(yang) 老方式是最好的解決(jue) 方案？

據報道，中國保監會(hui) 最近發布了《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 延長老年人住房的反向抵押貸款》養(yang) 老保險試點期間擴大試點範圍的通知(以下簡稱通知)將老年人住房抵押給老年人保險(以下簡稱反向抵押保險)試點期延長至2018年6月30日，試點範圍擴大至各直轄市、省會(hui) 城市(自治區首府)計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東(dong) 省、廣東(dong) 省部分地級市。

所謂反向抵押保險，是指擁有完全房屋產(chan) 權的老年人將其房地產(chan) 抵押給保險公司，繼續擁有抵押權人同意的房屋占有、使用、收入和處置權，按照約定的條件領取赛马会老品牌网站直至死亡；死亡後，保險公司獲得抵押財產(chan) 處置權，處置收入優(you) 先支付養(yang) 老保險相關(guan) 費用。

《通知》明確規定，反向抵押保險是一種突破傳(chuan) 統養(yang) 老理念的創新養(yang) 老方式，也是一項利基業(ye) 務。它是保險業(ye) 參與(yu) 住房養(yang) 老探索的核心需求，使老年人的主要存量資產(chan) 可以轉化為(wei) 養(yang) 老基金，而不轉讓使用權，滿足老年人希望居家養(yang) 老、增加養(yang) 老收入和長期終身養(yang) 老的三個(ge) 核心需求。

目前，市場上隻有幸福人壽的《幸福房來寶老人住房反向抵押養(yang) 老保險》(A(以下簡稱幸福房來寶)在售，共有60戶78人投保。

反向抵押保險與(yu) 傳(chuan) 統養(yang) 老意識、房屋價(jia) 值評估、風險規避手段、政府稅收政策和房屋產(chan) 權性質無關(guan) 。

然而，中國保監會(hui) 人身保險監督管理部主任袁序成也表示：如果按照普通保險業(ye) 務的發展標準，反向抵押保險業(ye) 務的規模是微不足道的。然而，對於(yu) 這種創新的利基企業(ye) ，我們(men) 不能遵循傳(chuan) 統的標準，簡單地談論數量的成敗。隻要它滿足了一些老年人的需求，並增加了特定的老年人群體(ti) 的赛马会老品牌网站選擇，即使隻有一個(ge) 業(ye) 務，它也是成功的。

反向抵押保險冷的症結

2013年，《國務院關(guan) 於(yu) 加快養(yang) 老服務業(ye) 發展的意見》明確要求反向抵押保險試點；2014年6月，中國保監會(hui) 發布《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日至2016年6月30日起正式啟動反向抵押保險試點。

2015年3月，幸福人壽首款反向抵押赛马会APP下载官网幸福房來寶被批準上市銷售，這也是中國唯一的反向抵押赛马会APP下载官网，但到目前為(wei) 止，隻有60戶78人投保。

與(yu) 許多受歡迎的赛马会APP下载官网相比，反向抵押赛马会APP下载官网的症結在哪裏？

調查發現，由於(yu) 業(ye) 務流程複雜，持續時間長，涉及房地產(chan) 、金融、稅收等領域，除傳(chuan) 統保險業(ye) 務需要處理長壽風險和利率風險外，還增加了房地產(chan) 市場波動風險、房地產(chan) 處置風險、法律風險等，特別是法律法規不完善，政策基礎薄弱，業(ye) 務流程管理和風險控製困難，許多保險公司不願參與(yu) 。

不確定性太多，對房屋價(jia) 值缺乏科學的計量方法和風險規避手段。一家大型保險公司解釋說：近年來，中國各省市房價(jia) 上漲的不確定性很大。保險公司是否需要考慮設置長壽債(zhai) 券、期貨等金融產(chan) 品來對衝(chong) 分散反向抵押保險的風險？而且目前70年的房屋產(chan) 權，一旦保險公司處置了70年以上的房地產(chan) ，如何解決(jue) ？”

中央財經大學保險學院副院長徐曉華同意了這一點。他說：房價(jia) 、壽命等不確定因素都影響了保險公司開展業(ye) 務的熱情。供需雙方很難尋求價(jia) 格平衡。如果價(jia) 格高，保險公司風險高，成本高，缺乏動力；如果價(jia) 格低，房地產(chan) 所有者很難接受房價(jia) 上漲。

如果參照國外反向抵押保險模式，一般赛马会老品牌网站不是終身，當業(ye) 主生存到合同年齡時，政府負責安置老年人，保險公司按合同處置財產(chan) ，如果房價(jia) 波動，由政府相關(guan) 基金補償(chang) ，減緩保險公司的業(ye) 務壓力。

如果政府能及時出台稅費減免等相關(guan) 惠民政策，降低老年人辦理業(ye) 務的成本和成本低保相信會(hui) 有更多的保險公司參與(yu) 保險公司處置房地產(chan) 時的各種稅費。壽險公司人士說。

此外，原幸福人壽監事會(hui) 主席孟曉蘇最近公開表示，住房產(chan) 權問題是製約反向抵押保險發展的重要原因。目前，沒有國家承認的所有權或校產(chan) 房、軍(jun) 產(chan) 房等無法登記房屋的其他房屋不能用於(yu) 抵押。

然而，根據國際經驗，反向抵押保險隻是一項利基業(ye) 務，尚未成為(wei) 主流的養(yang) 老方式。有條件、有需要、有意識地使用這種養(yang) 老方式的人有限。即使在反向抵押保險成功的美國，在有條件的老年家庭中，其參與(yu) 率也隻有3%左右。

首款反向抵押赛马会APP下载官网

以上述幸福之寶為(wei) 例，是一種非參與(yu) 式反向抵押赛马会APP下载官网，即幸福人壽不參與(yu) 分享房地產(chan) 增值收入，但承擔房屋下跌風險和長壽支付風險，老年人可終身領取固定赛马会老品牌网站，不受房價(jia) 下跌的影響。

查閱本產(chan) 品相關(guan) 信息，條款顯示，保險範圍為(wei) 60歲(含)至85歲 (含)之間的自然人；保險期為(wei) 終身；猶豫期為(wei) 30天；支付日期為(wei) 主保險合同生效之日起第45日，首次支付日期為(wei) 第一個(ge) 月和第二個(ge) 月。養(yang) 老保險金。

從(cong) 保險的角度來看，該業(ye) 務特別適合中低收入家庭、獨立家庭、空巢家庭和單身老年人，特別是沒有財產(chan) 繼承問題的無子女老年人。

截至2016年6月30日，幸福房來寶共有60戶78人投保。從(cong) 地區上看，與(yu) 二線城市(武漢)相比，一線城市(北上廣)需求明顯，認知度高；從(cong) 家庭構成來看，無子女家庭老人占40%，主要是孤寡老人；從(cong) 年齡上看，平均年齡為(wei) 73歲，最大年齡為(wei) 85歲，其中80歲以上老人占10%；

從(cong) 房地產(chan) 評估價(jia) 值來看，200-300萬(wan) 元，最高價(jia) 值的房地產(chan) 位於(yu) 上海，最低價(jia) 值位於(yu) 武漢；從(cong) 月赛马会老品牌网站赛马会老品牌网站5000-1萬(wan) 元，平均8000元。

記者聯係了兩(liang) 對投保幸福房來寶的老人，其中一對是失獨家庭，另一對是空巢老人。

其中，前者坦言，參保前兩(liang) 人每月領取7000元退休金，僅(jin) 足日常開支和定期醫療服務；參加保險後，每月增加9000元的養(yang) 老保險，更換家電、家具、旅遊、改善飲食，提高生活質量。

我和妻子的健康狀況並不理想。近年來，我做了四次手術，我妻子也因為(wei) 疾病做了兩(liang) 次手術。我們(men) 以前積累的儲(chu) 蓄還不夠，但保險後，我們(men) 的月收入翻了一番醫生和請保姆的資金，這真的解決(jue) 了我們(men) 的迫切需要。後者是反饋。

中國保監會(hui) 在管理委員會(hui) 在通知中明確表示，反向抵押保險是保險業(ye) 參與(yu) 住房養(yang) 老的探索，使老年人主要存量資產(chan) 不轉讓使用權，滿足老年人希望家庭養(yang) 老、增加養(yang) 老收入、長期終身養(yang) 老三個(ge) 核心需求。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。