成本低，保障高。保險網絡互助存在監管空白

導讀： 自2015年開始，保險網絡互助平台越來越受歡迎。作為(wei) 互聯網時代的新模式，雖然發展勢頭迅速，但一直存在爭(zheng) 議。

隻要支付幾美元，你就可以得到高達30萬(wan) 的嚴(yan) 重疾病保險，一個(ge) 類似於(yu) 眾(zhong) 籌模式的網絡互助平台在官方網站上列出了這樣的互助計劃，一方麵被稱為(wei) 顛覆保險，一方麵，風險不斷被監管部門提示。

首都經濟貿易大學教授說，網絡互助計劃不是保險，保險監督管理委員會(hui) 也提示了風險，該模式超出監管範圍，屬於(yu) 法律漏洞，沒有法律依據，容易出現問題，消費者應該更加警惕互助、公益欺詐平台的名謹慎加入。

模式待考

網絡互助是原始保險形式與(yu) 互聯網的結合，可以簡單描述為(wei) 小額保障+即收地付製。網絡互助平台利用互聯網信息匹配功能進行了兩(liang) 項創新：一是交換風險協議，類似於(yu) 交互保險製度，即沒有法人實體(ti) ，會(hui) 員承諾通過協議承擔風險損失；二是控製個(ge) 人風險總額，如個(ge) 人互助基金不超過幾元，避免個(ge) 人負擔過重，避免償(chang) 付能力問題。傳(chuan) 統保險的確定期限和保額製度需要較強的係統風險控製能力。

據悉，目前以水滴互助、抗癌公社、誇克聯盟等多個(ge) 網絡互助平台為(wei) 代表，在其官網上可以看到醒目的互助計劃。這類組織目前的運營模式是在注冊(ce) 成為(wei) 會(hui) 員後，不需要支付費用或支付更少的象征性會(hui) 費。當會(hui) 員患有特定疾病並得到確認時，其他成員將籌集不超過一定數額的資金來幫助他們(men) 治療疾病。

然而，這個(ge) 互助平台的運營模式是什麽(me) ？花幾塊錢真的能保障大病保險嗎？這麽(me) 少的收入真的能盈利嗎？

打開誇克聯盟的官方網站，共有四個(ge) 互助計劃：誇克綜合事故互助計劃、誇克1中青年重病互助計劃、誇克2兒(er) 童重病互助計劃、誇克老太太愛心互助計劃。在誇克綜合事故互助計劃下，還顯示了9元支付最高100萬(wan) 元擔保等字樣。

以誇克綜合事故互助計劃為(wei) 例，該計劃的會(hui) 員人數已達284125人，互助金額為(wei) 3497246.21元，互助事件已達8起，互助事件公布了會(hui) 員的基本信息、調查過程和最終互助賠償(chang) 金額。

關(guan) 於(yu) 加入這個(ge) 計劃的規定:1.初始費用9元，後期需充值，確保賬戶餘(yu) 額超過3元。2.出生後28天~70歲。3.觀察期為(wei) 0天，加入次日零時享受保障。互助事項顯示，1.因意外傷(shang) 害死亡10萬(wan) 元/傷(shang) 殘最高互助金額30萬(wan) 元。2.交通此類交通工具對應的互助金額，發起交通事故傷(shang) 害互助。3.航空事故互助金最高100萬(wan) 元，火車/輪船/汽車互助金最高30萬(wan) 元。退出顯示賬戶餘(yu) 額小於(yu) 3元，保證中斷。

然後注冊(ce) 賬戶，點擊加入誇克綜合事故互助計劃，輸入姓名和身份信息，點擊充值金額，即完成加入互助計劃的整個(ge) 過程。沒有像傳(chuan) 統保險那樣簽訂合同、審查基本信息等一係列工作，整個(ge) 過程隻需幾分鍾就可以加入該計劃。

從(cong) 成本的角度來看，在獲得相關(guan) 保障之前，參與(yu) 者不確定要支付多少成本，9元後的充值是否為(wei) 無底洞。

業(ye) 內(nei) 人士表示，雖然這也是對創新的探索，但其商業(ye) 模式非常模糊。雖然表明幾美元可以支付數十萬(wan) 元，但最高隻是一個(ge) 模糊的概念，具體(ti) 的賠償(chang) 金額尚不清楚，與(yu) 真正的保險不同，賠償(chang) 金額是固定的，保險公司這些條款都有非常嚴(yan) 格的規定，等等。根據目前30多歲嚴(yan) 重疾病的發病率，淨成本約為(wei) 900元。所以這個(ge) 互助計劃，看似幾美元的會(hui) 員計劃並不便宜，他隻是把大保費分成小保費，需要不斷更新。這種宣傳(chuan) 方式不利於(yu) 保護個(ge) 人隱私。

監管空白

便宜、高安全是互助計劃的引人注目的籌碼。然而，對於(yu) 參與(yu) 者來說，仍然存在許多問題。由於(yu) 沒有嚴(yan) 格的保險精算和風險定價(jia) ，其他成員的風險概率和資本下落存在一定的風險。網絡互助計劃不屬於(yu) 赛马会APP下载官网，很難監督。

北京工商大學保險研究中心主任王旭金表示：網絡互助計劃不是赛马会APP下载官网，不受保險法等相關(guan) 法律保護。

今年5月，中國保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人回答記者關(guan) 於(yu) 誇克聯盟等互助計劃的問題，還提到這些互聯網公司沒有保險經營資格或保險中介經營資格，互助計劃也不是赛马会APP下载官网。相關(guan) 互助計劃沒有根據保險精算確定風險定價(jia) 和費率，沒有科學提取責任準備金，也沒有政府部門的嚴(yan) 格監督，也沒有充分保證財務穩定性和賠償(chang) 支付能力。

此外，一些互助計劃以保險的名義(yi) 進行宣傳(chuan) ，以所謂的超低價(jia) 保證和產(chan) 品創新為(wei) 噱頭進行營銷，不客觀地比較和聯係；一些網站混合互助計劃和赛马会APP下载官网，混淆兩(liang) 者之間的區別，相當混亂(luan) 和隱藏，容易讓消費者誤認為(wei) 互助計劃是赛马会APP下载官网或所謂的互聯網+新產(chan) 品保險。這些做法不僅(jin) 擾亂(luan) 了金融市場的正常秩序，而且嚴(yan) 重損害了消費者的權益。特別值得警惕的是，一些機構或個(ge) 人在微博、微信等互聯網平台上以互助計劃的幌子惡意騙取公共資金，容易給消費者造成經濟損失。

然而，2015年10月，中國保監會(hui) 發布了關(guan) 於(yu) 互助計劃等保險活動的風險提示，提醒消費者，一些互助計劃運營商以保險的名義(yi) 公開宣傳(chuan) 和銷售，特別是以互助保險的名義(yi) ，存在許多潛在風險。現有的互助計劃業(ye) 務實體(ti) 不包括在保險監管範圍內(nei) ，部分業(ye) 務實體(ti) 的業(ye) 務模式不可持續，難以有效保證相關(guan) 承諾的履行和資金安全，個(ge) 人信息保密機製不完善，容易引起會(hui) 員糾紛，存在一定的潛在風險。

業(ye) 內(nei) 人士還表示，在風險監管方麵，由於(yu) 相關(guan) 法律法規尚未實施，雖然網絡互助計劃存在風險，但仍難以監管。一方麵，這種模式是打邊球，不是真正的赛马会APP下载官网，超出了保監會(hui) 的監管範圍。另一方麵，雖然網絡互助計劃存在風險，容易出現問題，但由於(yu) 涉及的金額相對較少，這意味著其社會(hui) 危害較小。畢竟，它也是一種新興(xing) 產(chan) 品。到目前為(wei) 止，還沒有具體(ti) 的問題，所以國家對它的態度相對模糊。”

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