試水區塊鏈的互助保障 澄清保險責任是可能的

導讀： 在傳(chuan) 統保險公司仍將區塊鏈與(yu) 保險業(ye) 務融合保險業(ye) 務的融合之際，互助保障平台似乎已經捷足先登。

近日，國內(nei) 互助保障平台眾(zhong) 托幫創始人兼CEO喬(qiao) 克說，自7月1日正式推出以來，其首款產(chan) 品眾(zhong) 托1號抗癌互助醫療計劃在35天內(nei) 支付了40萬(wan) 用戶。

在他看來，取得這樣成就的主要原因是區塊鏈技術的應用。眾(zhong) 托幫也是中國泛金融領域第一個(ge) 利用區塊鏈技術的互助保障平台。

區塊鏈可以看作是一個(ge) 分布式共享分類賬，如果參與(yu) 者需要互助保護，每個(ge) 參與(yu) 者可以看到他們(men) 和他人通過區塊鏈，了解患者何時加入互助醫療計劃，投資數據不會(hui) 被篡改，有效解決(jue) 會(hui) 計、數據傳(chuan) 輸、認證、合同執行過程信任問題，在很大程度上避免互助安全平台數據篡改信用風險。他解釋說。

在之前舉(ju) 行的互聯網金融外灘峰會(hui) 上，許多專(zhuan) 家學者也認為(wei) ，雖然區塊鏈仍然是一項新技術，但它最近將應用於(yu) 電子商務、有針對性的扶貧等領域，可以有效地解決(jue) 上述領域長期缺乏信任的問題。

雖然貼上區塊鏈的技術標簽，但互助保障在中國的發展仍需麵臨(lin) 合規經營的問題。此前，中國保監會(hui) 有關(guan) 部門對駕駛風險互助保障平台的業(ye) 務模式進行了風險提示。

喬(qiao) 克強調：引進區塊鏈技術的重要目的是促進互助保障的整個(ge) 操作過程更加透明和合規，而不是使用區塊鏈政策”擦邊球”。”

“區塊鏈+互助保障”

在喬(qiao) 克看來，互助保障本身就是會(hui) 員之間的一種經濟互助+風險互抵行為(wei) 是一種以互助為(wei) 紐帶的社區經濟行為(wei) 。具體(ti) 來說，會(hui) 員自願加入並自由退出。當他們(men) 健康時，少量的零錢可以幫助有需要的會(hui) 員，當他們(men) 生病時，他們(men) 也可以得到別人的反饋。

眾(zhong) 托1號抗癌互助醫療計劃的出台是基於(yu) 這種社區經濟思維。主要涵蓋111種嚴(yan) 重疾病的互助保障。每位參與(yu) 者可預留10元加入，享受最高30萬(wan) 互助保障——每次互助事件每個(ge) 用戶賬戶扣除不超過3元，患病用戶可獲得最高30萬(wan) 互助基金。參與(yu) 者越多，單個(ge) 賬戶的平均扣除就越少。

但在實際操作過程中，由於(yu) 傳(chuan) 統互聯網技術主要提供信息傳(chuan) 輸，參與(yu) 者無法識別用戶的真實病情，是否滿足互助要求，對互助資金流動缺乏了解，互助保障的發展一度步履蹣跚。

喬(qiao) 克認為(wei) ，區塊鏈技術的引入在一定程度上解決(jue) 了缺乏信任的問題。通常，當參與(yu) 者生病時，他們(men) 需要向所有成員證明自己是否符合互助門檻。但通常隻有他自己和平台知道這些信息，也可能被篡改，無法獲得其他參與(yu) 者的信任。

區塊鏈技術引入後，當參與(yu) 者生病時，所有成員都知道他加入互助安全計劃的時間，因為(wei) 數據不能被區塊鏈平台篡改，信息真實性問題得到有效解決(jue) 。

盡管癌症互助計劃的參與(yu) 者數量急劇增加，但它是否能獲得最高的互助保障金額仍然取決(jue) 於(yu) 實際參與(yu) 者的數量。如果參與(yu) 者數量不達到預期規模，患者可能無法按照協議獲得最高的互助金額。

業(ye) 內(nei) 人士表示：這是互助保障計劃的經營風險，不能通過技術手段解決(jue) 。。原因是互助保障計劃不是赛马会APP下载官网，沒有複雜的費率精算模型，通過保費收入覆蓋索賠金額，但通過區域、年齡等維度細分參與(yu) 社區，自然形成相應的適當費率。

喬(qiao) 克說，通過市場細分，如根據不同地區的不同發病率和不同專(zhuan) 業(ye) 群體(ti) 的健康狀況，推出有針對性的互助安全計劃，是吸引更多互聯網人參與(yu) 的最高標準，最終有機會(hui) 實現互助安全配額。

互助保障不是保險，更多的是對保險的有效補充，在社保、在商業(ye) 保險的基礎上疊加使用。喬(qiao) 克說，一些大病癌症特效藥不在社會(hui) 保障醫療保險的報銷範圍內(nei) 。

合規變革

業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，互助保障計劃雖然是保險的補充，但自誕生以來，一直麵臨(lin) 著合規經營等諸多挑戰。

此前，中國保監會(hui) 督管理委員會(hui) 有關(guan) 部門對駕駛風險互助保障平台讚科聯盟提出了風險提示，指出這些互聯網公司沒有保險經營資格或保險中介經營資格，互助計劃也不是赛马会APP下载官网。相關(guan) 互助計劃沒有根據保險精算確定風險定價(jia) 和費率，也沒有科學提取責任準備金，也沒有充分保證財務穩定性和賠償(chang) 支付能力。

互聯網互助安全機構負責人指出，中國保監會(hui) 主要明確兩(liang) 點，一是互助安全計劃不是赛马会APP下载官网，相關(guan) 平台不能承諾保險責任（即互助社區平台不能承擔賠償(chang) 責任），二是不建立資本池業(ye) 務，特別是參與(yu) 者投資進入風險儲(chu) 備。

合規經營是我們(men) 不斷調整業(ye) 務模式的驅動力。喬(qiao) 克直言不諱地表示，自正式推出以來，中助基金一直托管在中原銀行的特殊賬戶，以避免自己的資本池問題。

在他看來，明確保險責任，首先要明確互助安全平台的作用。保險責任是投保人和保險人之間的保險責任。互助安全平台本身就是一個(ge) 不承擔保險責任的信息匹配平台。互助安全責任應來自會(hui) 員之間的相互協議。

區塊鏈技術的引入使得這種保險責任的澄清成為(wei) 可能。喬(qiao) 克認為(wei) 。通過區塊鏈技術分布式共享賬本的特點，每個(ge) 參與(yu) 者在加入互助計劃時，都會(hui) 在區塊鏈平台上填寫(xie) 個(ge) 人信息，並加密存儲(chu) 到數據網絡中。通過區塊鏈網絡，每個(ge) 用戶不僅(jin) 可以知道自己需要履行的互助保障協議，還可以查詢所有會(hui) 員的信息，識別患病參與(yu) 者的信息和互助保障需求。係統提交互助基金分配指令，記錄所有信息公示、認證、合同執行等信息，在一定程度上澄清了監管部門擔心的擔保責任。

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