熱門互聯網保險背後有很多坑

導讀： 盡管近年來中國互聯網保險取得了巨大發展，但在這個(ge) 過程中也暴露了許多問題。目前，大多數互聯網保險企業(ye) 仍處於(yu) 賠錢階段，互聯網平台將保險包裝成金融產(chan) 品銷售也經常發生，價(jia) 格比較平台傳(chuan) 遞扭曲信息受到質疑，一係列混亂(luan) 需要標準化。目前，大多數互聯網保險企業(ye) 仍處於(yu) 賠錢階段，互聯網平台將保險包裝成金融產(chan) 品銷售也經常發生，價(jia) 格比較平台傳(chuan) 遞扭曲信息受到質疑，一係列混亂(luan) 需要標準化。

別跟我提那個(ge) 保險比價(jia) 互聯網平台，現在保險業(ye) 內(nei) 人士討厭咬牙切齒，這是胡說八道……最近，一位保險業(ye) 資深人士表示，他直截了當地表達了對保險比價(jia) 平台的厭惡。

資深人士的憤怒源於(yu) 大多數保險比價(jia) 平台通過搜索引擎獲得的數據存在扭曲、不完整和有效性無法保證的問題，經常向客戶傳(chuan) 達偏差或錯誤的信息。而價(jia) 格理論

而這隻是互聯網+保險發展混亂(luan) 的一個(ge) 縮影。事實上，隻是互聯網保險就產(chan) 品本身而言，大多處於(yu) 虧(kui) 損階段。從(cong) 淨利潤來看，今年上半年有三家互聯網公司保險公司為(wei) 負值。其中，泰康在線淨利潤-12558.57萬(wan) 元，安心保險淨利潤-297.93萬(wan) 元，易安保險淨利潤-2457.00萬(wan) 元。

一位不願透露姓名的保險代理人說：在網上買(mai) 保險，聽起來像在淘寶上買(mai) 衣服一樣簡單，但事實上，有很多問題：中國的大數據還沒有建立起來，保險公司根本不了解保險對象的背景，產(chan) 品設計非常困難。在這種情況下，保險公司的互聯網產(chan) 品幾乎都在虧(kui) 損。

保險公司賠本賺錢

隨著互聯網金融的興(xing) 起，傳(chuan) 統保險公司轉型為(wei) 互聯網接觸，各種資本蜂擁而至。根據中國保險業(ye) 協會(hui) 公布的數據，2011年至2015年，互聯網保險業(ye) 務實體(ti) 從(cong) 28家增加到110家。

此外，中國互聯網信息中心(CNNIC)截至2016年6月，中國網民7.10億(yi) ，互聯網保險用戶3.3億(yi) 。龐大的網民基礎似乎為(wei) 互聯網保險插上了翅膀。然而，互聯網赛马会APP下载官网發展狀況並不像預期的那麽(me) 好。

據業(ye) 內(nei) 人士透露，今年7月，互聯網財險保費收入大幅下降至32.77億(yi) 元，同比負增長46.97%；今年前7個(ge) 月，互聯網財產(chan) 保險累計保費收入330.02億(yi) 元，占財產(chan) 保險公司保費收入5341.89億(yi) 元的6.18%，同比負增長22.37%。其中，占多數(近80%)車險下滑明顯。

業(ye) 內(nei) 人士普遍認為(wei) ，互聯網車險保費下降與(yu) 商業(ye) 車險費率改革無關(guan) 。車險是網上銷售保險最大的險種，費用改革後，網上銷售、電子銷售和傳(chuan) 統保險的價(jia) 格都是一樣的。過去，15%的電網銷售折扣優(you) 勢不複存在，因此大量業(ye) 務回歸傳(chuan) 統的保險訂單模式。

然而，在上述保險代理人看來，事實上，互聯網保險的發展存在許多問題。不要被愚弄。你認為(wei) 哪家互聯網保險公司賺錢？保險代理人直言不諱地說：如果你仔細觀察，你會(hui) 發現目前所有從(cong) 事互聯網保險的人都是財產(chan) 保險公司，他們(men) 做的都是一年期的產(chan) 品，這些產(chan) 品很難盈利，即使有利潤也很薄。

即使是具有大公司背景的互聯網保險公司推出的大多數赛马会APP下载官网也處於(yu) 虧(kui) 損狀態。這是一個(ge) 典型的互聯網醫療險。該產(chan) 品價(jia) 格極低，采用全民推廣銷售手段。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，享受e生是眾(zhong) 安用砸錢開發的產(chan) 品，不可能長期持續。

另外，還涉及醫療保險，2016年初，泰康還推出了一種名為(wei) 享受醫療的中端醫療保險，保費比眾(zhong) 安貴20%，6月份因虧(kui) 損停止銷售半年。

生菜金融副總裁鄭海洋表示，目前互聯網賣保險仍處於(yu) 虧(kui) 損狀態，主要是因為(wei) 早期沒有規模，不能從(cong) 保險公司獲得更優(you) 惠的代理價(jia) 格，互聯網客戶獲取成本很高；此外，互聯網保險公司新開發的利基產(chan) 品需要一個(ge) 長期的過程才能被公眾(zhong) 接受，新開發的保險類型也將麵臨(lin) 傳(chuan) 統產(chan) 品的競爭(zheng) 。

價(jia) 格比較平台有爭(zheng) 議

互聯網保險催生的保險比價(jia) 互聯網平台也備受爭(zheng) 議。

顧名思義(yi) ，保險比價(jia) 互聯網平台是指通過網站、APP等待窗口供消費者查詢，具有抑製惡性競爭(zheng) 、保護消費者權益的作用。有些人甚至認為(wei) ，這個(ge) 平台將為(wei) 中小型保險公司提供超車的機會(hui) 。

然而，保險業(ye) 人士並不喜歡這樣的平台。一些業(ye) 內(nei) 人士指出，價(jia) 格比較平台出現後，主要公司的產(chan) 品正在進行比較，最終，客戶選擇誰的產(chan) 品最便宜。但搜索引擎獲得的數據可能會(hui) 扭曲，在一定程度上誤導了消費者。另一方麵，如果服務業(ye) 盲目追求便宜，最終的結果就是滿街都是一星級和兩(liang) 星級酒店。誰還住高檔酒店？

至於(yu) 是否是中小型保險企業(ye) 彎道超車的機會(hui) ，人們(men) 甚至認為(wei) 這是一種妄想，同一輛車買(mai) 保險，安全和國壽價(jia) 格低於(yu) 中小型保險公司，為(wei) 什麽(me) 低，因為(wei) 他們(men) 的大公司背後有服務，中小企業(ye) 沒有那麽(me) 多網點，彎道超車的機會(hui) ？

在這方麵，上述保險代理分析，如果附加值不強，有一些食的東(dong) 西，如果附加值不強，確實可以進行比較。但服務係統的附加值產(chan) 品不能比較價(jia) 格，否則就會(hui) 偏離方向。

以汽車保險為(wei) 例。同一輛大型卡車在全國不同地方投保兩(liang) 輛車刮擦保險。新疆的折扣是50%或50%，但在上海、江蘇、浙江和上海很少報銷。原因是新疆地域開闊，兩(liang) 車相撞事故概率低。在一線城市，保險公司不可能虧(kui) 本做生意。因此，不同地區必須有不同的產(chan) 品設計。如果平等對待，江蘇、浙江、上海的車輛將搶購新疆保險。

赛马会APP下载官网被異化

在上述保險代理人看來，中國的大數據係統還沒有建立起來，提倡互聯網金融給傳(chuan) 統保險業(ye) 注射強心針是不可靠的。

以汽車保險為(wei) 例，當前互聯網赛马会APP下载官网不能取代傳(chuan) 統汽車保險的原因是其產(chan) 品設計必須具有高度透明度，必須符合簡單、清晰、利潤薄的特點。然而，當地交通部門的數據仍然不透明，其互聯網銷售模式的下降是不可避免的結果。

中國互聯網保險的發展至少需要5到10年。隻有整合大數據，才能設計相應的產(chan) 品來滿足客戶的需求。這是一個(ge) 係統問題，不是網絡銷售產(chan) 品想做什麽(me) 就做什麽(me) 。上述保險代理分析，為(wei) 什麽(me) 反複強調建立大數據係統的重要性，主要是因為(wei) 當前的互聯網赛马会APP下载官网並不適合所有人。以嚴(yan) 重疾病保險為(wei) 例。如果保險公司不了解投保人的具體(ti) 背景信息，那麽(me) 在互聯網背後購買(mai) 保險的人很可能是癌症患者。如果這種風險無法避免，互聯網保險根本無法發展。

鄭海洋對當前的監管環境提出了自己的想法，對於(yu) 互聯網的其他形式，如P2P，本來保險是增加信用的好手段，比擔保公司更安全。P2P投資者也願意為(wei) 此付出代價(jia) ，但一刀切的監管不允許合作，其實對保護投資者是不利的。

此外，鄭海洋還表達了一係列行業(ye) 混亂(luan) ，例如，螞蟻金融服務銷售保險作為(wei) 金融產(chan) 品，將保險的保障功能與(yu) 資產(chan) 保護功能混為(wei) 一談；萬(wan) 能險事實上，大力宣傳(chuan) 增值功能偏離了保險的初衷。娛樂(le) 寶等赛马会APP下载官网被包裝成金融管理產(chan) 品，高風險影視文化投資被包裝成低風險固定收益金融管理。股份的分割本質上不能改變其原有的風險。隨著影視市場競爭(zheng) 的激烈，這種風險總會(hui) 暴露出來。

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