保監會起草財產保險費率，合理定價規範產品

導讀： 無論是在負債(zhai) 端還是資產(chan) 端，中國保監會(hui) 正在完善規章製度，踐行姓保險的發展理念。據報道，中國保監會(hui) 計劃規範財產(chan) 赛马会APP下载官网的合理定價(jia) ，並起草了《財產(chan) 保險公司產(chan) 品利率確定指南》（以下簡稱《指南》），目前正在征求業(ye) 內(nei) 意見。據報道，中國保監會(hui) 計劃規範財產(chan) 赛马会APP下载官网的合理定價(jia) ，並起草了《財產(chan) 保險公司產(chan) 品利率確定指南》（以下簡稱《指南》），目前正在征求業(ye) 內(nei) 意見。

指南明確財險確定產(chan) 品費率的三個(ge) 原則，即合理性、公平性和充足性。保險公司總精算師(精算負責人)應確保費率確定結果符合這三個(ge) 原則，以避免損害被保險人和被保險人保險危及保險公司自身財務實力的人的合法利益。

具體(ti) 要求體(ti) 現在以下三個(ge) 方麵：一是不得因費率過高而獲得與(yu) 承保風險不相稱的超額利潤，不得在費率結構中設定與(yu) 服務不一致的高成本水平；二是利率水平應與(yu) 被保險人和保險標的的風險特征相匹配，不得根據風險特征以外的因素進行歧視性利率安排；此外，利率水平不得危及保險公司的財務穩定和償(chang) 付能力，計入投資收益後的費率水平不得低於(yu) 相應的預期賠償(chang) 成本和費用成本之和，費率結構中設定的費率折扣水平不得影響費率充足性。

在9月底舉(ju) 行的中國精算年會(hui) 上，中國保監會(hui) 副主席陳文輝在談到潛在風險點時表示，他主要擔心激進經營的風險，包括激進的產(chan) 品、銷售、投資策略等。特別強調保險公司要堅持產(chan) 品開發原則，保持風險底線，堅持保險姓保險目前，行業(ye) 數據積累和經驗分析不足，需要鞏固基礎，實現保險消費者的需求赛马会APP下载官网有效對接供給端，實現對不同風險條件的公平定價(jia) 。

在確定費率的過程中，本指南要求綜合考慮各種因素，包括但不限於(yu) ：風險因素、產(chan) 品特、基礎數據、數據組織形式、風險單位、風險細分、準備金充足和損失進展、趨勢、災難、再保險、資本成本、公司經營行為(wei) 變化、外部因素等。

該指南還強調，保險公司應根據費率計算結果測試費率計算過程的合理性。保險公司應對費率計算結果是否符合預設目標和定位、合理性、公平性和充足性要求、風險管理要求等進行綜合測試。綜合測試內(nei) 容應包括財務測試和風險測試。

即使在產(chan) 品投入使用後，保險公司也需要建立動態監控機製，定期審查和分析當前利率水平與(yu) 實際運營成本水平之間的偏差。一旦保險公司發現當前利率水平可能嚴(yan) 重損害公司的償(chang) 付能力、儲(chu) 備或財務穩定性，相關(guan) 產(chan) 品應立即停止使用。

這也意味著，對於(yu) 費率確定過程，保險公司將建立事先準備、計算和事後監控調整的內(nei) 部循環控製過程。根據本指南的要求，保險公司應建立有效的費率管理機製、管理、精算、財務、承保、索賠、信息技術等相關(guan) 職能部門，在費率確定過程中分級授權、明確的權利和責任、勞動合作和相互限製。

值得一提的是，本指南還明確了產(chan) 品費率確定的最終責任人製度。即保險公司總經理負責設計、實施、維護和監控基本數據的真實性和內(nei) 部控製係統，並對費率確定結果承擔最終責任。

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