一年期低保費醫療保險成為網絡名人，專家：不替代傳統大病保險

導讀： 近日，互聯網保險公司眾(zhong) 安保險推出了一款產(chan) 品專(zhuan) 屬e生。由於(yu) 低保費、高保障的特點，引起了高度關(guan) 注，暫時成為(wei) 網絡名人保險。

業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，類似的產(chan) 品與(yu) 傳(chuan) 統的嚴(yan) 重疾病保險沒有完全的替代關(guan) 係，消費者最好不要把網絡名人保險視為(wei) 長期保障，應視為(wei) 嚴(yan) 重疾病保險的輔助。

低保費醫療險成“網紅”

根據享受e生產(chan) 品條款，最低保費僅(jin) 為(wei) 112元/年，保險金額為(wei) 100萬(wan) 元至200萬(wan) 元。客戶投保後，扣除1萬(wan) 元免賠額後，非惡性腫瘤一般疾病最高保額達到100萬(wan) 元；如果客戶不幸患有惡性腫瘤，1萬(wan) 元以上的部分最高賠償(chang) 200萬(wan) 元。

此外，享受e生對投保人的保護不限於(yu) 疾病和疾病社保，也就是說，無論被保險人患有什麽(me) 疾病，隻要醫院產(chan) 生1萬(wan) 元以上的醫療費用，就會(hui) 給予100%的賠償(chang) 。無論被保險人是否使用進口藥品和自費藥品，都會(hui) 報銷免疫治療或鈦合金鋼板，或需要護理、更好的飲食和特殊門診，保險年齡範圍廣，保險年齡從(cong) 出生3天到60歲。如實告知，無需體(ti) 檢，一次通知，終身不再承保。

在31-35歲的主要投保人群中，有社會(hui) 保障的被保險人保險每年的保費需要349元。市場上類似保險金額的大病保險費基本上是幾千元甚至幾萬(wan) 元。就費率而言，中安銷售的產(chan) 品具有一定的優(you) 勢。

眾(zhong) 安赛马会APP下载官网經理介紹，兩(liang) 個(ge) 保險金額分為(wei) 兩(liang) 個(ge) 小責任，一個(ge) 是住院醫療保險，一個(ge) 是特殊門診醫療保險。住院醫療保險很簡單。客戶提供住院發票，我們(men) 支付住院發票的相關(guan) 費用。如果客戶接受特殊門診治療，包括放療和化療，我們(men) 將支付門診發票。

缺乏數據支持 前景不明

因為(wei) 嚴(yan) 重的疾病往往需要大量的資金來治療，這將對家庭的經濟狀況造成嚴(yan) 重的損害，因此它也成為(wei) 最需要保證的部分。目前，中國人保障嚴(yan) 重疾病的主要方式是社會(hui) 保障和商業(ye) 保險;此外，隨著中產(chan) 階級的崛起，人們(men) 對醫療服務的需求也越來越高。

醫療保險無疑越來越受到關(guan) 注。近年來，市場上出現了許多類似的醫療保險，其銷售渠道基本上是在線的。平安保險平安e生活保險也是近期的熱門產(chan) 品。其一般醫療保險和惡性腫瘤醫療保險最高可達100萬(wan) 元，附加責任還包括住院前後7天的門診和急診費用，免賠額也為(wei) 1萬(wan) 元。官網售價(jia) 從(cong) 203元起/年。

今年年初，泰康人壽還推出了一種名為(wei) 享受醫療的醫療保險。保費比眾(zhong) 安的享受e生貴20%左右，免賠額1萬(wan) 元。年賠償(chang) 限額比眾(zhong) 安保險少一半，50萬(wan) 元。該產(chan) 品應與(yu) 另一款年金產(chan) 品同時購買(mai) 。但該產(chan) 品已停止銷售。有業(ye) 內(nei) 人士猜測，該產(chan) 品半年理賠數據不符合精算假設，不得不停止銷售，以控製損失。業(ye) 內(nei) 人士也認為(wei) ，對於(yu) 這種發展險種的保險公司即使在健康保險領域，也沒有形成完整的商業(ye) 模式。開發低保費、高保額的醫療保險是參與(yu) 健康保險市場競爭(zheng) 的主要策略。

事實上，目前國內(nei) 以醫療病為(wei) 主的商業(ye) 健康保險正迎來快速發展時期。上半年，原健康保險保費規模相當於(yu) 去年一年保費收入，原保險費收入占保險業(ye) 的12.54%。有機構指出，預計到2020年，中國商業(ye) 健康保險保費預計將達到5000億(yi) 元至7000億(yi) 元，成為(wei) 和財險、壽險並列第三大業(ye) 務板塊。

一位眾(zhong) 安產(chan) 品經理表示，推出這款赛马会APP下载官网並不是一場價(jia) 格戰。任何保險公司在設計赛马会APP下载官网時，都必須確保該赛马会APP下载官网能夠為(wei) 客戶提供長期服務，這是赛马会APP下载官网存在的重要價(jia) 值。我們(men) 想讓這個(ge) 產(chan) 品像最初的無憂無慮一樣為(wei) 客戶提供服務。

傳(chuan) 統險重疾險不可或缺

網絡名人保險誕生了，消費者能拋開傳(chuan) 統的大病保險嗎？業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，兩(liang) 者之間沒有完全的替代關(guan) 係。消費者最好不要把這種保險作為(wei) 長期保障，隻能作為(wei) 大病保險的輔助，不要停止大病保險或保證續保的醫療保險。

原因之一是嚴(yan) 重疾病保險在治療前支付，網絡名人保險是治療後報銷，嚴(yan) 重疾病保險的支付是在診斷的條件下支付的，可以在治療前支付。客戶可以在獲得賠償(chang) 後更平靜地處理高額的治療費用。如果購買(mai) 金額足夠高，客戶可以尋求更好的醫療方法，包括特殊病房，甚至在國外尋求治療，這是網絡名人保險無法做到的。

其次，大病保險是定額支付類型，網絡名人保險是報銷補償(chang) 類型，前者根據保險金額，如30萬(wan) 元、50萬(wan) 元，與(yu) 實際治療費用無關(guan) 。一旦麵臨(lin) 重大疾病，對家庭經濟的影響不僅(jin) 僅(jin) 是治療費用，還有治療後的康複費用和治療/康複期間的收入損失。後兩(liang) 者可能比治療費用多得多，這是‘網絡名人保險’無法解決(jue) 的。業(ye) 內(nei) 人士指出。

第三，網絡名人保險是一年，不能保證續保。根據條款，本合同為(wei) 非擔保續保合同，保險人有權根據醫療費用水平的變化、保險的整體(ti) 經營狀況和被保險人的年齡調整費率。

事實上，從(cong) 保險的基本原則和監管標準來看，財產(chan) 險公司不能開發一年以上的健康赛马会APP下载官网，財產(chan) 險公司的健康赛马会APP下载官网不能保證續保。大病保險一般是長期保險，甚至是終身保險，賠償(chang) 的安全性要高得多。

第四，最重要的是，嚴(yan) 重疾病從(cong) 發現到治療再到康複都是長期的，但這種醫療產(chan) 品的保證期是短期的。嚴(yan) 重疾病通常隱蔽，診斷時間長，治療計劃實施時間長，治療時間複雜，治療後恢複期醫療費用高。網絡名人保險隻有一年的保證期，隻有保證期內(nei) 的費用才能報銷。

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