開門紅附加住院醫療保險火爆，一頓飯就能拿到100萬元的醫療保障

導讀：
春節快到了，很多人在忙著搶票的同時，也在關(guan) 注應該給父母買(mai) 什麽(me) 樣的禮物。據了解，目前消費住院醫療保險和年金附加住院醫療保險赛马会APP下载官网已成為(wei) 反映孝道的新寵。據了解，目前消費住院醫療保險和年金附加住院醫療保險赛马会APP下载官网已成為(wei) 反映孝道的新寵。

從(cong) 幾年前買(mai) 幾袋保健品到現在買(mai) 份保險送父母，人們(men) 的保險觀念正在發生變化。在2017年的良好開端預熱期間，附加住院醫療產(chan) 品非常受歡迎，甚至代理人和保險公司有人說，類似的產(chan) 品根本不需要宣傳(chuan) ，供不應求。

此外，一頓飯可以鎖定100萬(wan) 元的大額醫療保險住院醫療險，2016年下半年也迅速占領市場，呈現出業(ye) 內(nei) 熱議、消費者搶購的畫麵。

住院平均費用不到1萬(wan) 元

說到生病住院，大多數人可能會(hui) 想到巨大的開支。幾萬(wan) (元)的治療費用起步，但沒有明確的概念住院要花多少錢。

2014年，中國醫療保險研究會(hui) 發布的《基本醫療保險根據《參保住院患者個(ge) 人費用負擔分析》報告，2012年，參保住院患者享受報銷待遇4945萬(wan) 人次，住院總費用約4253億(yi) 元，即全國參保住院患者平均費用不足1萬(wan) 元。

此外，數據顯示，患者住院費用為(wei) 2006億(yi) 元，占47.14%；診療項目1641億(yi) 元，占38.56%；醫用材料573億(yi) 元，占13.48%。

但是，很多人會(hui) 覺得平均1萬(wan) 元以下的數字有點少嗎？

事實上，基本醫療保險住院患者的醫療費用和次均住院費用都呈現出左偏態分布，即低額和高額。數據顯示，78%的病例次均住院費用在1萬(wan) 元以下；14.45%的病例住院費用在1萬(wan) 元-2萬(wan) 元之間；2萬(wan) -3萬(wan) 元約占3.22%；3萬(wan) -5萬(wan) 元占2.44%；5萬(wan) -10萬(wan) 元占1.55%，10萬(wan) 元上占0.21%。

但與(yu) 此同時，住院費用負擔的集中度非常高，最高費用的20%(1萬(wan) 元以上)占總住院費用的60%；基本參保住院患者40%以上的醫療費用集中在費用超過1.5萬(wan) 元(僅(jin) 占10%)的案例中。

事實上，在實際情況下，除了不同疾病的發病率和成本外，不得不承認，許多患者及其家屬可能會(hui) 因為(wei) 治療費用過高而選擇放棄治療。

也就是說，雖然全國住院患者的平均費用不到1萬(wan) 元，但在實際情況下，超過1萬(wan) 元的部分需要報銷。

自付比例約為(wei) 60%

那麽(me) ，在這筆住院費用中，有多少可以報銷，有多少需要自付？

上述數據顯示，從(cong) 實際支付水平來看，被保險住院患者平均實際支付比例為(wei) 66.06%，其中職工醫療保險平均實際支付比例為(wei) 69.63%，居民醫療保險平均實際支付比例為(wei) 52.05%。

具體(ti) 來說，被保險住院患者的個(ge) 人費用負擔主要包括政策保障範圍內(nei) 的個(ge) 人自付部分（以下簡稱個(ge) 人自付）和政策外的個(ge) 人自付醫療部分（以下簡稱個(ge) 人自付）。對於(yu) 大多數基本醫療保險患者來說，他們(men) 遵循盡可能多地使用可報銷，少數關(guan) 鍵藥品使用進口藥品的原則。因此，突破社保用藥，也成了住院醫療險其意義(yi) 之一。

既然社保報銷金額可以達到50%左右，住院醫療保險的保額應該是多少？

據了解，目前市場上比較流行的多種住院醫療保險，保額在百萬(wan) 元左右。對不同年齡段的消費者，產(chan) 品保費不足1000元。一般來說，16-20歲的保費最低，在100-200元之間；16歲以下和21-55歲的保費在500元以下，也就是說，55歲以下的年保費可能隻是很多人一頓飯的價(jia) 格。

然而，對於(yu) 年齡較大、患病概率較高的被保險人，年保費呈現出快速增長的趨勢。例如，60歲以上退休人員的保費在2000元以上，70歲以上的保費在4000元左右。

雖然熱銷的住院醫療保險是一樣的低保同樣不限製社保用藥，但這些產(chan) 品的特點也不同。有些產(chan) 品是否有社會(hui) 保障保險費和報銷金額差異很大；有些產(chan) 品可以手動承保，如果健康通知異常不會(hui) 直接拒絕承保，可以轉移手動承保流程；有些產(chan) 品沒有免賠額；此外，在遠程醫療、綠色通道、特殊病房、護理費、續保、救護車費、床費等方麵也存在差異。

然而，值得注意的是，上述大多數高額醫療赛马会APP下载官网將有大約1萬(wan) 元的免賠額。也就是說，這些產(chan) 品的一般形式是：成本不限於(yu) 社會(hui) 保障目錄、疾病類型、住院、特殊門診、門診手術、社會(hui) 保障用戶的補償(chang) 金額=住院醫療費用-社保統籌-1萬(wan) 元免賠額。

數據顯示，醫療保險患者住院費用在3萬(wan) 元至4萬(wan) 元之間，次均費用為(wei) 3464.54元，醫療保險費用為(wei) 24150.31元。換句話說，當個(ge) 人支出約為(wei) 1萬(wan) 元時，總住院費用約為(wei) 3萬(wan) 元。

可以發現，1萬(wan) 元的免賠額雖然不高，但使用頻率更高。因此，專(zhuan) 業(ye) 人士還建議，在購買(mai) 高額住院醫療保險的同時，可以購買(mai) 低保額住院醫療保險，覆蓋5萬(wan) 元以下的住院費用。據觀察，這類產(chan) 品的價(jia) 格在大多數年齡段的100-300元之間。

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