互聯網保險新規頻發，保險“元年”，消費者如何自處？

這兩(liang) 年，互聯網保險新規頻發，從(cong) 保險公司，到消費者，都受到了不小的影響。

重疾險新定義(yi) ，舊定義(yi) 產(chan) 品統統下架；

互聯網人身險市場新規範，保險公司退出市場，產(chan) 品也都跟著下架了。

作為(wei) 消費者，難免會(hui) 擔心自己的權益。

手裏的保單會(hui) 不會(hui) 受影響？

以前買(mai) 了的產(chan) 品還能不能賠？

現在買(mai) 保險還劃算嗎？

別急，現在就帶大家回顧一下互聯網保險新規內(nei) 容，我們(men) 消費者該如何自處。

主要內(nei) 容如下：

• 2020年重疾定義新規
• 2021年互聯網人身險新規
• 對消費者有什麽影響

重疾險新定義(yi)

2020年11月5日，重疾險新定義(yi) 正式發布。

所有舊定義(yi) 下的重疾險產(chan) 品在2021年1月31日前截止銷售。

下麵就讓譜藍君帶大家簡單回顧一下，重疾疾定義(yi) 修改前後都有什麽(me) 變化。

1、增加統一定義(yi) 重疾數量：25種→28種

此前，統一定義(yi) 的重疾為(wei) 25種，現增加3種高發重疾——

幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，各家保險公司的定義(yi) 不一，這次由銀保監親(qin) 自定義(yi) 後就能更加規範了。

2、新修改2007年版25種重疾定義(yi) ，甲狀腺癌分級賠付

理賠率占80%以上的6大核心重疾中，嚴(yan) 重惡性腫瘤（近6成理賠）理賠標準趨向嚴(yan) 格，4種趨向放寬，1種本質不變。

剩下的19種重疾，11種修改後更加寬鬆，8種本質不變。

就整體(ti) 而言，理賠條件是比之前更加寬鬆了；

但是有一點非常不友好：

即甲狀腺癌被分級賠付，分級較輕的甲狀腺癌隻能按輕症賠付了。

比如以前甲狀腺癌統一按照重疾來賠，可以獲得100%基本保額（假設50萬(wan) 元）；

而以後如果是TNM期分期為(wei) Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，隻能按照輕症來賠，最高30%保額（15萬(wan) 元）。

50萬(wan) 一下子變為(wei) 15萬(wan) ，還是差距很大的。

3、首次定義(yi) 輕症，新增3種特定輕症

凡是含輕中症保障的重疾險，必須納入3種特定輕症，定義(yi) 統一，即：

• 輕度惡性腫瘤
• 較輕急性心肌梗死
• 輕度腦中風後遺症

與(yu) 之前保險公司間通用的定義(yi) 相比，新定義(yi) 的這3種輕症，有1種更加嚴(yan) 格了。

對消費者影響最大的一點，就是輕度惡性腫瘤剔除了原位癌。

4、新增定義(yi) 的3種輕症，賠付比例設限

定義(yi) 了3種高發輕症後，也對其賠付比例作出了規定，

不得高於(yu) 同一賠付持續的相應重疾單次保險金額的30%。

如果是多次賠付，依次對應，舉(ju) 個(ge) 例子，

• 首次重疾賠付100%→首次輕症30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕症45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕症60%

重疾賠得越多，輕症也可以賠得越多。

這點也算不太友好，因為(wei) 現在很多優(you) 秀輕症，都是40%基本保額起步了，有些更高達45%。而新定義(yi) 中，統統30%起步。

5、其他

①完善免責條款，增加“2年內(nei) 自殺（除無民事行為(wei) 能力外）”

②嚴(yan) 禁拆分同一病種

③罕見病需注釋，謹防濫竽充數

④確定更新頻率，原則上至少每5年全麵評估一次

影響都不大。

整體(ti) 而言，我們(men) 隻需要特別注意兩(liang) 點——

• 原位癌被踢出輕症，不強製要求保障在內；
• 甲狀腺癌（原重疾）分級賠付，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌按輕症賠付，其他嚴重的繼續按重疾賠；

無論是原位癌還是甲狀腺癌，都是賠付率非常高的癌症，尤其是甲狀腺癌。

北京市衛生計生委發布的《2013年度北京市人群與(yu) 健康狀況報告》顯示，甲狀腺癌已成為(wei) 發病率增長最快的惡性腫瘤。

數據顯示，2013年北京甲狀腺癌發病率，比2003年上升393.42%。

發病率高，但治愈率高，治療費用也低，有的人治了幾萬(wan) 元，卻能得幾十萬(wan) 的賠款。

但如果是按照新定義(yi) ，就隻能賠30%起步了。

重疾新定義(yi) 施行之初，舊定義(yi) 重疾險陸續下架，新上的產(chan) 品表現也不盡如人意，消費者一時不知道該怎麽(me) 選擇好。

新舊定義(yi) 各有優(you) 劣，難以抉擇。

為(wei) 了解決(jue) 消費者的苦惱，更好地過渡新舊定義(yi) 重疾險，各大保險公司紛紛推出了惠及大眾(zhong) 的超優(you) 政策——“擇優(you) 理賠”。

顧名思義(yi) ，即選擇更優(you) 的理賠結果進行賠付。

支持擇優(you) 理賠的產(chan) 品，以後出險，兩(liang) 套定義(yi) 都適用，哪邊更寬鬆、能賠更多，就按哪邊來賠。

相當於(yu) 兩(liang) 邊的好處都占了。

適用的病種包括以下25種，新定義(yi) 中新增的3種重疾、3種輕症不在範圍內(nei) ——

根據重大疾病發生率，前25種的理賠率都占了80%以上了，這樣的設置也是非常合理。

結合具體(ti) 的擇優(you) 規則，給大家舉(ju) 些例子：

如果買(mai) 新重疾，可以按照更符合現代醫學的疾病定義(yi) 獲得保障；

如果買(mai) 了舊重疾，可以按照新舊兩(liang) 版更寬鬆的一方標準去理賠。

沒買(mai) 到支持擇優(you) 理賠的產(chan) 品的朋友，如果隻買(mai) 了舊定義(yi) 重疾險，可以再買(mai) 一份新定義(yi) 的作為(wei) 補充搭配。沒趕上舊定義(yi) 時代的朋友， 就薅不著這羊毛了。

規範人身險

2021年10月22日，銀保監會(hui) 正式發布《關(guan) 於(yu) 進一步規範保險機構互聯網人身保險業(ye) 務有關(guan) 事項的通知》（銀保監辦發〔2021〕108號），互聯網人身險市場要變天了！

12月上半旬，已有富邦財險、信泰人壽、三峽人壽、百年人壽、海保人壽、昆侖(lun) 健康、複星聯合、橫琴人壽等多家保險公司官宣，

自2022年1月1日起，暫停開展互聯網保險業(ye) 務。

這些保險公司可都是互聯網保險的佼佼者，其中的信泰人壽更是被稱為(wei) “卷王”，推出的產(chan) 品是一次又一次地刷新市場。

下麵就給大家來看看相關(guan) 規定，到底是什麽(me) 原因讓保險公司紛紛“跑路”。

譜藍君挑了一些重點內(nei) 容，匯總在下表——

梳理下來，這次的互聯網保險新規對以下幾個(ge) 方麵做出了規範：

1、符合條件的保險公司可在全國銷售

這一條就正式為(wei) “異地投保”正名了！

雖然之前也是有官方聲明符合條件的保險公司可以異地銷售，但是沒有明確說明需要符合哪些條件，這次發布的通知則打到實處，列明條件，隻要符合就能賣。

2、限製互聯網人身險範圍

簡單來說，定壽、重疾險、醫療險、意外險這四大險種沒有受到影響，我們(men) 依然可以在網上買(mai) 這些險種產(chan) 品。

但是對理財險影響就比較大了，比如年金險。

隻有保障十年以上的普通型年金險可以在網上售賣。

也就是說，之前常見的分紅型、萬(wan) 能型和保障十年以下的年金險都要被淘汰了。

而最近大熱的增額終身壽，屬於(yu) 保障十年以上的普通型人壽保險，因此新規對其影響不大。

3、符合條件才能在網上賣保險

比起產(chan) 品類型限製的影響，保險公司自身的問題更為(wei) 嚴(yan) 峻，隻要經營情況不達標，一律退出互聯網市場。

保險公司想開展互聯網業(ye) 務，自身經營必須達標才能賣，少一項都不行。

查看了一下各家保險公司的情況，目前不符合互聯網人身險銷售資格的有8家：

百年人壽、渤海人壽、華夏人壽、君康人壽、上海人壽、富德生命、建信人壽、珠江人壽。

如果要賣年金險和終身壽，經營情況指標要求更高。

目前滿足以上規定的公司少之又少，大概隻有22家，大多都是大型老牌公司，例如平安人壽、太平人壽、泰康人壽、太平洋人壽、中國人壽等。

其他不滿足條件的保險公司自然是要下架相關(guan) 產(chan) 品進行調整的，這也就意味著，2021年12月31號前不符合規定的保險公司都得下架年金險和增額終身壽。

4、保司必須具備相應在線運營能力

既然要在互聯網賣保險，自然得具備相應的在線運營能力了。

在線投保、在線核保、在線承保、在線服務，一條龍服務，日後我們(men) 在網上買(mai) 保險就更方便安全了。

新股頒布，多家保險公司暫停互聯網業(ye) 務，大家也不用擔心自己的權益。我們(men) 的保單不僅(jin) 不受影響，而且會(hui) 更安全。

在調整期間，如果出險了，照樣能夠理賠。

該續保的也能續保，一切按條款辦事。

整體(ti) 而言，這次的互聯網保險新規對消費者的影響其實並不大，大家盡管放心。

這兩(liang) 次互聯網保險新規，都給市場帶來了重大的影響，產(chan) 品幾乎都得全線下架，保險公司紛紛進入調整狀態。

這對於(yu) 咱消費者而言，其實都是利好的。

重疾險重新定義(yi) ，更貼合現代疾病發生率和醫學水平，賠付標準更加符合實際情況；

規範互聯網人身險，保司進入互聯網市場門檻更高，產(chan) 品定價(jia) 更科學，我們(men) 的保單更安全。

無論互聯網保險新規何時出現，市場發生什麽(me) 變化，我們(men) 都應該盡早做好保障配置，及時轉移風險，才是應變的最佳措施。

有配置需求或者谘詢更多產(chan) 品的朋友，點擊下方圖片，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費為(wei) 你量身定製家庭保障方案、協助你規範投保。