下一個城市是普惠金融，保險解決農村發展問題

導讀：
2016年，普惠金融，成年扶貧關(guan) 鍵詞。

近日，央視聚焦保險包容性，金融業(ye) 進入農(nong) 村隊列，保險業(ye) 成為(wei) 領導者。然而，這是一場被定義(yi) 為(wei) 克服困難的戰鬥。

12月14日至16日，在中央經濟工作會(hui) 議上，要更加有力、紮實地推進扶貧工作，集中力量克服薄弱環節，努力幫助貧困人口解決(jue) 實際問題，推動精準扶貧、精準扶貧政策措施紮根的會(hui) 議精神，再次提到扶貧的硬骨頭。

夢後遺症背後:農(nong) 村難

那麽(me) ，中國的難在哪裏呢？

數據顯示，2015年60歲及以上人口達到2.22億(yi) ，占總人口的16.15%。預計2025年60歲以上人口將達到3億(yi) ，成為(wei) 超老年國家。人口老齡化不僅(jin) 帶來了人口結構的變化，也帶來了現有赛马会老品牌网站和醫療體(ti) 係的尷尬。今年10月，根據《中國城鄉(xiang) 老年人生活條件第四次抽樣調查結果》，農(nong) 村空巢老人占農(nong) 村老年人口的51.7%，貧困、獨居、看病困難。農(nong) 村養(yang) 老麵臨(lin) 著比城市更嚴(yan) 峻的局麵。

其次，根據民政部今年發布的農(nong) 村留守兒(er) 童調查結果，中國共有902萬(wan) 農(nong) 村留守兒(er) 童。江西、四川、貴州、安徽、河南、湖南、湖北的農(nong) 村留守兒(er) 童人數超過70萬(wan) 。留守兒(er) 童身心健康風險突出，表現為(wei) 心理障礙、安全威脅、學習(xi) 困難等。農(nong) 村留守兒(er) 童教育迫在眉睫。

第三，統計數據顯示，2016年全國糧食總產(chan) 量為(wei) 61623.9萬(wan) 噸，比2015年減少520.1萬(wan) 噸，減少0.8%。據了解，這是中國糧食產(chan) 量自13年以來首次下降。長期以來，農(nong) 民一直靠天吃飯

第四，現代農(nong) 業(ye) 生產(chan) 需要金融、保險、農(nong) 業(ye) 技術、農(nong) 業(ye) 機械、農(nong) 業(ye) 材料、銷售、谘詢、技術培訓等全產(chan) 業(ye) 鏈的社會(hui) 化服務支持。農(nong) 村基層金融服務機構少，信貸規模小，難以有效支持現代農(nong) 業(ye) 經營者的生產(chan) 經營活動。

數據顯示，中國5575萬(wan) 貧困人口主要集中在農(nong) 村地區。業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家認為(wei) ，由於(yu) 農(nong) 村金融體(ti) 係設計的缺陷，存在著成堆的問題。我看到太多的農(nong) 民工變得富有，但我看到他們(men) 因為(wei) 疾病和災難而恢複貧困。但有了保險的支持，他們(men) 就可以避免這場災難。中國平安人壽董事長兼CEO丁當表示，未來扶貧將克服農(nong) 村困難，金融普惠和保險扶貧將成為(wei) 關(guan) 鍵。

今年：普惠政策逐步細化，未來傾(qing) 向於(yu) 中西部

在此背景下，金融普惠和金融扶貧迫在眉睫。今年以來，普惠金融發展迅速，保險業(ye) 普惠加速。

自今年5月以來，中國保監會(hui) 對貧困地區進行了密集調查，監管機構為(wei) 貧困地區保險業(ye) 的發展指明了道路。保險扶貧應包容性，通過大數規則覆蓋所有貧困人口；保險扶貧應準確，對因災害、疾病等原因導致貧困的貧困人口開發有針對性的扶貧赛马会APP下载官网。

目前，脫貧攻堅的目標越來越明確。

從(cong) 覆蓋人群的角度來看，6月，中國保監會(hui) 表示，重點開發留守兒(er) 童、留守婦女、留守老人、獨立老人、殘疾人等赛马会APP下载官网，為(wei) 農(nong) 民工開辟綠色渠道，積極開展貧困家庭大中學生貸款擔保保險。

在因災返貧方麵，中國保監會(hui) 在接下來的6月份提出，災後賠償(chang) 應盡快簡化，部分賠償(chang) 可以預付已確定的災害損失。9月，中國保監會(hui) 召開農(nong) 業(ye) 保險專(zhuan) 項治理整頓監督現場會(hui) 議，再次強調保險公司要認真規範農(nong) 業(ye) 保險經營。11月，中國保監會(hui) 透露，保險在保護農(nong) 民利益和國家糧食安全方麵發揮了重要作用。

今年6月，中國保監會(hui) 與(yu) 國務院扶貧辦聯合發布了《關(guan) 於(yu) 做好保險業(ye) 扶貧工作的意見》，要求研究探索因病返貧的具體(ti) 解決(jue) 方案大病保險傾(qing) 向於(yu) 貧困人口，提高貧困人口醫療費用的實際報銷比例。10月，中國保監會(hui) 表示，將進一步加強對嚴(yan) 重疾病保險的監督，積極完善城鄉(xiang) 居民的嚴(yan) 重疾病保險製度。12月，中國保監會(hui) 指出，支持設立保險公司，承擔嚴(yan) 重疾病保險、公立醫院重組等政策業(ye) 務，緩解因病致貧、因病返貧。

最近，中國保監會(hui) 再次指出了一條明確的保險包容性道路，稱它將優(you) 先考慮邊境少數民族地區和中西部機構較少的省份。從(cong) 南到北，從(cong) 網絡鋪設、產(chan) 品推廣，到大數據等技術應用、一站式服務建立、創新升級、金融扶貧，保險業(ye) 確實領先，並繼續努力為(wei) 貧困人口願意保護。

事實上，保險業(ye) 在普惠金融方麵取得了顯著的成就。根據中國保監會(hui) 披露的數據，自十八大以來，農(nong) 業(ye) 保險提供了7.46萬(wan) 億(yi) 元的風險保障，共支付了1546.88億(yi) 元的賠償(chang) 金；在嚴(yan) 重疾病保險方麵，已覆蓋9.66億(yi) 城鄉(xiang) 居民，直接受益超過800萬(wan) 人。基本醫療保險基礎上患者實際報銷比例一般增加10-15個(ge) 百分點，總報銷比例達到70%，最高賠償(chang) 11.6萬(wan) 元。

跟上監管步伐，保險業(ye) 共鳴

在保監會(hui) 的帶動下，保險公司在普惠金融方麵也頻頻步伐。

從(cong) 網點鋪設的角度來看，隨著普惠保險的推進，縣鄉(xiang) 網點鋪設也加快了。以平安人壽為(wei) 例。2007年以來，平安人壽開始推進縣鄉(xiang) 市場網點鋪設，依托縣鄉(xiang) 市場網點鋪設，完成線下門店建設，為(wei) 當地居民提供櫃台服務。截至2016年11月底，平安人壽已在縣鄉(xiang) 開設1854個(ge) 網點，覆蓋31個(ge) 省、直轄市、自治區保險代理人數量發展到31.6萬(wan) 人。此外，中國保險也活躍在縣鄉(xiang) 領域，累計農(nong) 業(ye) 保險客戶超過4000萬(wan) ，縣鄉(xiang) 基層服務網點。

因病返貧現象是保險公司關(guan) 注的另一個(ge) 焦點。根據中國保監會(hui) 10月底公布的大病保險數據，中國有16家保險公司在31個(ge) 省、市、自治區開展了大病保險業(ye) 務。例如，2015年，平安人壽推出了行業(ye) 首次大病預賠、特殊預賠。數據顯示，2016年1月至11月壽險公司已向1470多名客戶提供預賠服務，預賠金額超過1億(yi) 元。

此外，太平人壽還在積極製定嚴(yan) 重疾病扶貧計劃。數據顯示，太平人壽還與(yu) 北海、防城港、榆林市衛生和計劃生育委員會(hui) 簽訂了嚴(yan) 重疾病保險合同，覆蓋了50多萬(wan) 注冊(ce) 貧困人口。

同時，農(nong) 民工和農(nong) 村留守兒(er) 童的情況也受到了保險公司的關(guan) 注。對於(yu) 上述人群，一些保險公司傾(qing) 向於(yu) 產(chan) 品設計。以華夏人壽為(wei) 例，公司量身定製了相關(guan) 赛马会APP下载官网，針對許多農(nong) 村留守兒(er) 童生活環境險峻、麵臨(lin) 諸多意外風險等問題。平安人壽還根據農(nong) 民工和留守兒(er) 童的保障需求，開發了創富平安卡和保護嬰兒(er) 卡，彌補了縣農(nong) 市場專(zhuan) 屬產(chan) 品的長期空白。企業(ye) 在促進解決(jue) 留守兒(er) 童等社會(hui) 熱點問題方麵具有優(you) 化公益資源、增強社會(hui) 動員的優(you) 勢，有利於(yu) 解決(jue) 促進社會(hui) 發展的難點問題。”清華大學NGO研究所副所長賈西津此前表示。

保險公司為(wei) 農(nong) 村兒(er) 童開展的愛心捐贈活動也很常見。以安邦保險為(wei) 例，公司最近走進貴州銅仁山區安邦希望小學，向學生捐贈2000多件運動器材、書(shu) 籍、文具等物品。不久前的11月，太平洋保險誌願者教學活動在雲(yun) 南騰衝(chong) 滇灘太平洋保險希望小學舉(ju) 行，這是公司組織愛心誌願者教學活動的第九年。平安人壽在愛心誌願者教學方麵也很活躍。數據顯示，自2007年以來，誌願者人數已達到4800人。此外，自1993年平安人壽建設第一所希望小學以來，保險公司建設了114所小學。

乘坐互聯網+科技使保險扶貧更高效、更準確

在克服保險扶貧困難的過程中，借助科技力量，乘坐互聯網+也成為(wei) 特色之一。

先來看看保險企業(ye) 下鄉(xiang) 縣農(nong) 村的難點。首先，在貧困人口集中分布的農(nong) 村地區，網絡覆蓋麵廣，覆蓋麵全，成為(wei) 第一個(ge) 難點；第三，如何解決(jue) 農(nong) 村融資、創業(ye) 等問題，合理有效地控製風險，成為(wei) 第三個(ge) 難點。

科技和互聯網在應對農(nong) 村扶貧困難時+它無疑是主力軍(jun) 。快速索賠是消除農(nong) 民擔憂的基礎。安邦保險相關(guan) 人士表示，為(wei) 了盡可能實現快速索賠，安邦利用衛星遙感技術進行災害調查，了解整體(ti) 災害損失和空間分布，準確確定獲取麵積、數量、位置等信息，提高索賠調查的效率。

同樣，借助互聯網+平安人壽也有自己獨特的想法。為(wei) 了體(ti) 現金融健康生活管家的理念，平安人壽在平安金管家創新APP引進健康管理服務，整合醫療專(zhuan) 家，服務各健康場景，為(wei) 醫療資源稀缺的農(nong) 村用戶提供優(you) 質的健康管理服務，彌合城鄉(xiang) 醫療差距。

此外，平安人壽在銷售模式和服務模式上也充分創新，因地製宜，為(wei) 農(nong) 村客戶實現私人定製。依靠互聯網+以及科技應用，打造線上+線下銷售模式，有效解決(jue) 縣、農(nong) 村廣闊、居民分散、商店難以全麵覆蓋的困難；優(you) 化農(nong) 村保險購買(mai) 流程，提供更靈活、更方便的售前、售中、售後服務；使用政策貸款等服務，靈活平安人壽正在為(wei) 行業(ye) 打造平安互聯網+扶貧模式。

道路又長又長，保險業(ye) 繼續前進

12月中旬，中國保監會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 加快貧困地區市場體(ti) 係建設，提高保險業(ye) 保障服務能力的指導意見》，指出未來將進一步推動貧困地區保險市場加快發展。

經濟學家宋清輝表示：許多金融機構在農(nong) 村地區行動頻繁，但效果不大，這與(yu) 農(nong) 村地區基礎金融服務薄弱有關(guan) 。近年來，我國農(nong) 村金融格局初步形成了多層次、完善的農(nong) 村金融服務體(ti) 係，但總體(ti) 而言，農(nong) 村金融仍是整個(ge) 金融體(ti) 係中最薄弱的環節。

未來，金融機構應與(yu) 多方合作，利用合作夥(huo) 伴現有渠道加快包容性金融服務點建設，通過金融服務最後一公裏，如金融機構可以與(yu) 中國供銷合作社合作，借助全國基層網絡，擴大包容性金融服務點，通過服務點，讓農(nong) 民客戶不離開家，可以分享金融服務的便利。

中國平安人壽董事長兼行業(ye) 領導者CEO丁當對未來保險包容性和保險扶貧提出了三個(ge) 建議：一是加快縣、鄉(xiang) 鎮、農(nong) 村市場網點鋪設進度；二是根據需求設計多元化產(chan) 品，滿足農(nong) 村市場需求；三是根據當地情況，探索縣、農(nong) 村市場服務模式升級。

中國平安人壽董事長兼CEO丁當表示，未來，利用新技術和互聯網，努力為(wei) 偏遠地區的保險客戶提供高效、高質量的金融保險服務；利用大數據準確定位縣農(nong) 市場日益增長的保障需求；積極探索先服務後銷售模式，提供醫療、食品、住房、交通、多元化的一站式服務，如醫療、食品、住房、交通、遊戲和財務。

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