4月1日即將到來，傳統保險將是新產品的主流

導讀：
“3月10日24:00，淚流滿麵，倒計時24小時。一家保險公司的海報在微信朋友圈分享，是一款大病赛马会APP下载官网，是公司的拳頭大病保險。一家保險公司的海報被分享到微信朋友圈，是一款大病赛马会APP下载官网，是公司的拳頭大病保險。同樣，很多保險公司也表示，很多產(chan) 品即將下架。

原因是根據保監76號文件，所有不符合規定的產(chan) 品必須在4月1日前停止銷售。舊產(chan) 品下架，新產(chan) 品要去哪裏？要兼顧規模和保險姓保路線，中小險企如何選擇？

大病保險也要停售。

2016年9月，中國保監會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 進一步完善的》人身保險精算係統相關(guan) 事項的通知(76號)要求不符合通知要求赛马会APP下载官网需要在2017年4月1日前停止銷售。在這一限製到來之前，許多保險公司的銷售人員表示，該公司的產(chan) 品即將停止銷售，包括3.5%的保底利率萬(wan) 能險產(chan) 品也有性價(jia) 比高的大病赛马会APP下载官网。萬(wan) 能險停售的原因很明顯。為(wei) 什麽(me) 要停止大病保險？

對此，多位壽險產(chan) 品精算人士表示，大病保險是否需要停止銷售還取決(jue) 於(yu) 具體(ti) 產(chan) 品。由於(yu) 76號文件將萬(wan) 能保險預定利率上限降至3%以外，對個(ge) 人赛马会APP下载官网也有多項新規定。並非所有長期大病赛马会APP下载官网都符合76號文件的要求，不符合規定的產(chan) 品自然會(hui) 停止銷售。

例如，新規定將人身赛马会APP下载官网的主要年齡組作為(wei) 保障水平死亡保險金額比例要求從(cong) 120%提高到160%。保險公司保監會(hui) 不接受對利潤測試結果顯示新業(ye) 務價(jia) 值為(wei) 負的產(chan) 品的審批和備案。

另一個(ge) 例子是，根據第76號文件，所有個(ge) 人赛马会APP下载官网也取決(jue) 於(yu) 保單的貸款比例。新規定要求貸款比例不得高於(yu) 保單現金價(jia) 值或賬戶價(jia) 值的80%。僅(jin) 就政策性貸款比例而言，據了解，此前行業(ye) 主要將其設定為(wei) 政策現金價(jia) 值的70%至90%，部分公司已達到100%。

傳(chuan) 統保險將是新產(chan) 品的主流

2016年，包括保監76號文件和113號文件(《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 進一步加強人身保險監管的通知》)在內(nei) 的多項通用保險和中短期存續期壽險產(chan) 品文件發布後，據業(ye) 內(nei) 精算師介紹，各公司都在積極開發符合新規定的新產(chan) 品。

從(cong) 他們(men) 了解的情況來看，監管機構對新產(chan) 品的報告有嚴(yan) 格的要求。從(cong) 新產(chan) 品類型來看，以前占行業(ye) 總量三分之一的萬(wan) 能保險屬於(yu) 不受鼓勵的產(chan) 品，難以批準。傳(chuan) 統的保障和長期儲(chu) 蓄產(chan) 品將是主流，定價(jia) 和附加費用扣除的設計不能激進。

3月初，中國保監會(hui) 向某保險企業(ye) 發出監管函，因其2月份提交的萬(wan) 能保險違反了《萬(wan) 能保險精算規定》(中國保監會(hui) 發出的〔2015〕19號)的問題是產(chan) 品有兩(liang) 個(ge) 人子賬戶，最多低保證書(shu) 利率不同；二是產(chan) 品子賬戶之間的賬戶價(jia) 值可以轉換，產(chan) 品的最低保證利率不確定。中國保監會(hui) 不記錄該產(chan) 品，要求保險公司立即停止使用該產(chan) 品，並禁止保險公司在3個(ge) 月內(nei) 申報新產(chan) 品，並要求其整改產(chan) 品開發管理。

保險公司後來表示，相關(guan) 產(chan) 品是公司為(wei) 代理渠道設計的新產(chan) 品。由於(yu) 產(chan) 品在設計中沒有深入了解中國保監會(hui) 的監管精神，產(chan) 品未能滿足精算規定的相關(guan) 要求。他還表示，在收到監管文件後，該產(chan) 品的銷售已經緊急停止。對於(yu) 已銷售的24份保險單，將做好客戶服務，保護客戶權益。

保險監產(chan) 品精算負責人表示，在監管要求的保險姓保險路線下，保險公司很難找到另一條路。

準確定位產(chan) 品

然而，業(ye) 內(nei) 人士的共識是，傳(chuan) 統的安全產(chan) 品很難達到規模，而在短期內(nei) ，保險公司的規模，突然轉彎，可能會(hui) 出現金流問題。一家中小型保險公司的高管表示，公司未來的新產(chan) 品方向必須是回歸保障，但它沒有表明具體(ti) 的主要產(chan) 品形式。今年1月，保險公司的保費同比下降了60%。如何兼顧保險姓保險路線的規模，確保現金流穩定，高管們(men) 也很害怕。

2017年全國人身保險監督會(hui) 議指出，今年的人身保險監督應重點關(guan) 注五項工作，其中一項是風險控製，重點關(guan) 注一些公司的現金流風險。

根據今年1月的數據，全行業(ye) 規模保費同比增長12%，是2015年可比數據以來的最低，去年同期全行業(ye) 規模保費同比增長94%。從(cong) 公司的角度來看，1月份有29家公司壽險公司保費同比下降，占78家保險企業(ye) 的37%，超過三分之一的保險企業(ye) 保費下降，11家保費下降50%以上。與(yu) 之前中小保險企業(ye) 人壽保險的快速增長趨勢明顯不同，去年同期隻有7家人壽保險公司保費下降，多為(wei) 問題公司和主動調整業(ye) 務結構的公司，今年新規定下中小保險企業(ye) 的不適凸顯。

業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，對於(yu) 中小保險企業(ye) 來說，今年在堅持姓保的同時，也要兼顧規模，有一定的挑戰，全年規模同比持平並不容易。目前，根據監管要求，各公司應考慮年度中短期業(ye) 務比例不超過限額，每季度原保費比例和中短期比例滿足要求，並每月提交中短期產(chan) 品規模，事實上，每月合規不超過比例，難以有過度的創新。小型保險公司想要屌絲(si) 反擊

從(cong) 長遠來看，中小保險企業(ye) 發展的一個(ge) 可行思路是充分結合自身優(you) 勢，準確定位，聚焦細分市場，進行差異化經營。例如，中小型保險企業(ye) 可以定位當地公司，利用當地資源開展業(ye) 務，為(wei) 當地保險服務提供保障，在一定地區形成自己的競爭(zheng) 優(you) 勢。另一個(ge) 例子是利用股東(dong) 優(you) 勢或互聯網技術開展業(ye) 務，專(zhuan) 注於(yu) 特定領域的保險業(ye) 務，專(zhuan) 業(ye) 化，滿足利基需求，具有長尾效應。據業(ye) 內(nei) 人士介紹，一些公司正在研究外國保險公司的做法，尋求參考。

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