缺乏健康保險，長期護理保險試點有望加速

導讀：
《十三五國家老齡事業(ye) 發展與(yu) 養(yang) 老體(ti) 係建設規劃》(以下簡稱《規劃》)於(yu) 3月6日發布，探索建立長期護理保險製度，明確指出鼓勵商業(ye) 保險公司開發適銷對路的長期護理赛马会APP下载官网和服務。相關(guan) 人士認為(wei) ，這意味著長期護理保險製度的建立有望加快。相關(guan) 人士認為(wei) ，這意味著長期護理保險製度的建立有望加快。

健康保險的缺失

在中國，健康保險分為(wei) 四類：醫療保險、嚴(yan) 重疾病保險、長期護理保險和殘疾收入損失保險。然而，長期以來，隻有醫療保險和嚴(yan) 重疾病保險是健康保險的活躍因素，長期護理保險在市場上缺乏。但近年來，每個(ge) 家庭保險公司長期護理保險保險試點，但由於(yu) 種種原因，進展並不快。

長期護理保險是被保險人因年老、疾病或殘疾而需要長期護理的健康保險。這是一種新型的健康保險，主要負擔老年人的專(zhuan) 業(ye) 護理、家庭護理等相關(guan) 服務費用赛马会APP下载官网。

20世紀70年代險種它起源於(yu) 美國，然後進入歐洲國家和南非，如法國、德國、英國和愛爾蘭(lan) 。在亞(ya) 洲，日本將長期護理保障作為(wei) 公共服務產(chan) 品引入國家社會(hui) 保障體(ti) 係，要求40歲以上的人參與(yu) 新的長期護理計劃

一些專(zhuan) 家認為(wei) ，許多常見的保險最終會(hui) 支付金錢，從(cong) 長期實施開始護理險從(cong) 國家的角度來看，保險最終轉化為(wei) 服務。因此，中國大陸長期以來沒有真正的長期護理保險。

中國人民大學老年研究所所長杜鵬表示，長期護理的存在是應對人口老齡化的必然趨勢。沒有相應的保險製度，長期護理難以實現。在東(dong) 亞(ya) 的日本、韓國、德國和荷蘭(lan) 都建立了這一製度。但我國仍麵臨(lin) 著一些需要解決(jue) 的問題。首先，是否有參與(yu) 保險的法律保障，規定所有符合一定條件的人必須參與(yu) ；第二，當每個(ge) 人都沒有基本賬戶時，保險金的支付、經營和監督是不可能的；第三，長期護理保險畢竟是一種保險，不可能全部由國家支付，個(ge) 人也需要支付部分保險金，城市工人可以從(cong) 工資收入中扣除，但農(nong) 村農(nong) 民能負擔得起嗎？這些都是實際問題。

老老齡化趨勢嚴(yan) 重的產(chan) 品

老齡化的加劇是建立長期護理保險製度的基礎。隨著人口老齡化的加劇，殘疾老年人越來越多。數據顯示，2020年，中國殘疾老年人將達到4200萬(wan) ，預計到2050年將達到9750萬(wan) 。

如此嚴(yan) 峻的趨勢使得有關(guan) 部門越來越重視長期護理。

2012年最新修訂的《中華人民共和國老年人權益保護法》第三十條指出，國家應當逐步開展長期護理保障工作，確保老年人的護理需求。地方各級人民政府應當對長期不能照顧自己、經濟困難的老年人給予護理補貼。這是發展長期護理的有利條件之一。

同年，青島率先在城鎮職工中試行長期醫療保險製度。隨著城鄉(xiang) 一體(ti) 化的新興(xing) 醫保政策自2015年1月1日起，農(nong) 村老年人也被納入青島長期醫療保險覆蓋範圍。除青島外，無錫的長期護理保險試點也很快啟動。

從(cong) 2015年下半年開始，長期護理保險試點似乎逐漸進入快車道，到2016年，發展加快。

《十三五規劃綱要》明確要求探索建立長期護理保險製度，開展長期護理保險試點。同年7月，人力資源和社會(hui) 保障部發布了《關(guan) 於(yu) 開展長期護理保險製度試點的指導意見》，提出探索在上海、成都、青島等15個(ge) 城市建立長期護理保險製度。《意見》還提出，要努力在2020年前基本形成適應中國社會(hui) 的長期護理保險製度政策框架。

如何解決(jue) 融資難的問題

根據《關(guan) 於(yu) 開展長期護理保險製度試點的指導意見》，試點階段可以通過優(you) 化醫療保險統一賬戶結構、轉移醫療保險統籌基金餘(yu) 額、調整醫療保險費率等方式籌集資金，逐步建立多渠道、動態的籌集機製。長期護理保險基金的支付水平總體(ti) 控製在70%左右，符合規定的長期護理費用。其中，融資標準將根據當地經濟發展水平、護理需求、護理服務成本、保障範圍和水平等因素，按照收支平衡、略有餘(yu) 額的原則合理確定。

《意見》強調了商業(ye) 保險在長期護理保險製度中的重要作用商業(ye) 保險機構積極參與(yu) 管理，引導社會(hui) 救助、商業(ye) 保險、慈善等有益補充，滿足多元化、多層次的長期護理保障需求。

然而，從(cong) 國外的經驗來看，該製度在德國、日本、韓國等發達國家有不同的形式。與(yu) 赛马会老品牌网站和醫療保險相比，這些國家的集團、融資標準和待遇水平差異較大，也反映了長期護理保險製度的複雜性。此外，根據青島、長春、上海等地的試點反饋，長期護理保險仍麵臨(lin) 待遇要求高、財務負擔重等問題。

青島采用醫療保險統籌基金轉移和財政補貼的模式。根據青島2012年發布的《關(guan) 於(yu) 建立長期醫療保險製度的意見》，護理保險費主要來自整體(ti) 醫療保險基金和個(ge) 人賬戶基金，並給予適當的財政補貼。具體(ti) 來說，在試行期間，納入保險範圍的城市職工和居民按一定比例從(cong) 醫療保險基金轉移到長期護理保險基金，用人單位和個(ge) 人不需要單獨支付。財政補貼主要從(cong) 福利彩票公益基金中轉移，第一年為(wei) 1億(yi) 元，每年按2000萬(wan) 元標準。

南通也采用了多渠道融資的方式，但不同的是，被保險人也是基金的征收對象之一。根據南通2015年頒布的試點計劃，目前的臨(lin) 時計劃是，保險基金的籌集標準為(wei) 每人每年100元，其中個(ge) 人支付30元，醫療保險基金轉移30元，政府補貼40元。

在北京市海澱區試點項目中，長期護理互助保險基金由個(ge) 人繳費、政府補貼、護理服務機構繳納互助基金三部分組成，政府按不同年齡段繳費金額的20%給予補貼。其中，個(ge) 人繳費不少於(yu) 15年，政府補貼不超過15年。

長春采用醫療保險資金完全分配的單一籌款模式，個(ge) 人不支付，財政補貼製度不穩定。

年齡限製

長期護理保險的索賠對象是老年人，但對被保險人的年齡限製沒有統一的規定。在各地公布的試點計劃中，保險範圍的定義(yi) 也有所不同。

在北京市海澱區試點項目中，在海澱區行政區域內(nei) 各類合法社會(hui) 組織工作的18歲以上城鄉(xiang) 戶籍居民和戶籍居民均可參加長期護理互助保險。成都長期護理保險將覆蓋所有城鎮職工。上海將被保險人分為(wei) 兩(liang) 類。一是參加職工基本醫療保險的人員，二是參加城鄉(xiang) 居民基本醫療保險的60歲以上人員。

學術界對長期護理保險的參保人員範圍有三種觀點：全民參保；40歲以上人員參保；60歲以上人員參保。

長期護理保險投保人的年齡在哪個(ge) 階段更合適？

北京市海澱區試點負責人認為(wei) ，18歲參保年齡的規定主要基於(yu) 以下考慮：一是排除未成年人。這是因為(wei) 未成年人需要長期護理的風險很低，現在有專(zhuan) 門的未成年人保護法，所以未成年人不應該納入保險範圍。其次，年齡不限於(yu) 40歲以上。40歲以上的人被要求參加日本成熟的長期護理保險製度。但在中國，如果限於(yu) 40歲以上，各級財政有限，將大大增加40歲以上被保險人及其用人單位的支付負擔。

根據計算，如果中國將長期護理保險的起始年齡定為(wei) 20歲而不是40歲，那麽(me) 2020年將增加4.04億(yi) 人，2030年將增加3.21億(yi) 人，2050年將增加2.84億(yi) 人。根據這個(ge) 計算，如果20歲被定位為(wei) 保險的起征點，即使年輕勞動年齡人口隨著老齡化的加快而減少，被保險人數的增長也會(hui) 放緩，但絕對增長仍將超過2.5億(yi) 人。

相關(guan) 專(zhuan) 家表示：這不僅(jin) 可以將實施長期護理保險的互助費用分配給更多的被保險人，還可以減輕被保險人及其雇主的支付負擔，減輕財政對長期護理保險的補貼壓力。

政協委員長期護理保險

郭廣昌：開展高起點、高標準長期護理保險試點

全國政協委員、複星集團董事長郭廣昌在全國兩(liang) 會(hui) 期間提出了多項提案，重點關(guan) 注養(yang) 老保險，包括鼓勵社會(hui) 資本組織醫療保險結合機構，開展高起點、高標準的長期護理保險試點。

郭廣昌建議進一步完善長期護理保險試點相關(guan) 政策，完善相關(guan) 機構的指定標準，引入商業(ye) 保險機構參照相關(guan) 地區試點，鼓勵建立商業(ye) 長期護理保險補充。

具體(ti) 如下：

（1）建議加快完善老年護理需求評價(jia) 的統一評價(jia) 標準和評價(jia) 流程，實現統一的評價(jia) 標準。通過統一的老年人需求評價(jia) 標準和統一的長期護理保險結算標準，為(wei) 跨地區的長期護理保險支付創造條件。

（2）進一步糾正和完善政府經營補貼的設置，建議打破區域政府補貼機構和區域補貼標準不統一的問題。建議逐步考慮將補貼機構改為(wei) 補貼，為(wei) 跨區域長期護理保險支付創造條件。

（3）跨區域長期護理保險結算也可以最大限度地實現資源整合。特別是目前，當城市養(yang) 老機構相對缺乏，周邊地區相對空間較大時，跨區域結算有望通過區域結算障礙，真正實現資源共享，確保服務的實施。

（4）重點關(guan) 注能夠提供長期護理服務的養(yang) 老機構，特別是私人養(yang) 老機構。這些機構是未來機構護理的主體(ti) 。建議明確製定相關(guan) 的長期護理保險指定政策，鼓勵私人養(yang) 老機構的發展；

（5）根據家庭護理需求，建議出台政策鼓勵第三方機構的設立和發展，不同於(yu) 大量家庭服務公司、獨立高端、能夠提供護理服務人力資源的第三方機構。這些機構本身不需要提供護理場所，但通常具有培訓和管理護理服務人力資格和職能。一方麵，它可以為(wei) 長期護理保險的支付提供結算主體(ti) 和責任主體(ti) ，同時也可以大量滿足家庭護理的需要；

（6）建議探索委托商業(ye) 健康保險公司經營長期護理保險，政府製定相關(guan) 政策，商業(ye) 公司實施支付，鼓勵保險公司推出商業(ye) 長期護理保險，補償(chang) 政府領導的長期護理保險的一些缺口。

（7）建議鼓勵各類培訓機構加強和規範養(yang) 老護理及其管理人才的培養(yang) 和培訓，同時不斷提高護理人才的專(zhuan) 業(ye) 性和社會(hui) 價(jia) 值。

羅一民:養(yang) 老服務瓶頸是長期護理保險

全國政協委員、江蘇省政協前副主席羅一民表示：養(yang) 老服務體(ti) 係建設存在一個(ge) ‘瓶頸’，即養(yang) 老保險，應引起重視。

不久前，羅一民、全國政協委員、江蘇省政協委員在江蘇做了一些研究。研究發現，為(wei) 了進一步發展養(yang) 老產(chan) 業(ye) ，最重要的是解決(jue) 殘疾和半殘疾老年人的養(yang) 老問題。

殘疾和半殘疾的老年人照顧自己的能力很差，很少有人問。雙方都付不起護理費。目前一般退休職工一個(ge) 月兩(liang) 三千元，多四五千元。日常生活足夠了，但一旦殘疾或半殘疾，你需要雇傭(yong) 一名護士，加上一些特殊的醫療保健，個(ge) 人不能花，家庭不能花。政府補貼根本解決(jue) 不了，社會(hui) 負擔也解決(jue) 不了。最後，要依靠長期養(yang) 老保險製度。羅一民說。

羅一民注意到，長期養(yang) 老保險製度是政府和社會(hui) 、市場和公共服務的結合。江蘇在南通進行了試點。每年籌集100元，30元，30元醫療保險基金分配，40元財政，每個(ge) 人都承擔一些負擔，但不重，以確保錢用於(yu) 想法。

羅一民指出，建立和完善長期養(yang) 老保險製度，首先要真正認識到建立護理保險製度的重要性、關(guan) 鍵性和緊迫性。一解決(jue) 護理費用，一通百通。從(cong) 事養(yang) 老機構，即使設施配得更好，護理水平更高，費用更高，仍然會(hui) 有大量的客戶。做好社區服務，邀請一些經過培訓、有資格證書(shu) 的好醫生、好護士和護士，社區也能負擔得起。因此，盡快建立養(yang) 老保險製度是解決(jue) 殘疾半殘疾老年人需求和未來養(yang) 老服務業(ye) 進一步發展的關(guan) 鍵。”

十三五規劃綱要中提到，護理保險製度逐步建立。羅一民建議國家要做好頂層設計，省、市、縣三級地方政府要聯動。在聯動過程中，各級政府有關(guan) 部門要相互配合，包括財政、民政、人力資源和社會(hui) 保障、醫療衛生等。過去，政府各部門各自負責，現在必須統籌規劃。建立科學可行的整體(ti) 製度和配套措施，包括融資比例、個(ge) 人支付渠道、護理服務等級劃定、驗收評估、審計調查、審計結算、信息共享等。

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