王和：認知時代保險需要思考如何麵對問題

導讀： 北京大學中國保險與(yu) 社會(hui) 保障研究中心(CCISSR)2016年第十三屆北大賽主辦(CCISSR)論壇於(yu) 4月20日在北京大學隆重舉(ju) 行。本次論壇的主題是邁進‘十三五’-新發展理念與(yu) 全麵小康社會(hui) 。本次論壇的主題是邁進‘十三五’-新發展理念與(yu) 全麵小康社會(hui) 。

中國人民財產(chan) 保險公司副總裁王和出席論壇，認識革命與(yu) 保險從(cong) 我開始。他指出，在認知革命到來的時代，保險需要認真思考如何麵對的命題。他認為(wei) ，未來的保險，尤其是重大疾病保險在麵對前所未有的機遇和前所未有的挑戰的同時，生活領域的認知革命無疑將導致傳(chuan) 統保險的朝代替代。

以下是對話發言文字實錄：

不久前的一場人機戰爭(zheng) 從(cong) 根本上挑戰了人類堅定不移的基本信念：人類是地球上最聰明的物種。人們(men) 不得不麵對並思考一個(ge) 問題：我們(men) 對認知的認知一直可靠嗎？庫茲(zi) 韋爾曾說過，科技發展的突出影響是改變人類理解能力的本質，即改變人類認知本身。這既令人興(xing) 奮又令人恐懼。

不管我們(men) 怎麽(me) 想，不管我們(men) 害怕與(yu) 否，由你我組成的人類都在不遺餘(yu) 力地推動三個(ge) 更多，即更徹底的感知、更全麵的互聯互通和更深入的智能化。正是這種三個(ge) 更多不僅(jin) 促進了社會(hui) 的進步，而且使社會(hui) 陷入了深深的困惑和不知所措。李世玉今天麵臨(lin) 的事實是人類未來需要共同麵對的事實。

如果說風險管理的本質是認知，那麽(me) 在認知革命到來的時代，保險需要認真思考如何麵對的命題。一項全球調查顯示，98%的保險高管認為(wei) ，認知計算將在保險行業(ye) 發揮顛覆性作用。85%的保險領導認為(wei) ，認知計算將在企業(ye) 未來發揮關(guan) 鍵作用。

如果我們(men) 同意認知科學領域的革命將從(cong) 根本上改變風險管理和保險，我們(men) 不妨觀察和思考我，即人類生命的個(ge) 體(ti) 。

有人說，21世紀屬於(yu) 生命科學，生命科學的本質屬於(yu) 計算科學。同時，認知科學革命的動力從(cong) 根本上來自於(yu) 大數據背景下的認知計算。因此，麵對未來，關(guan) 注生命科學和認知科學的基礎和前提是計算科學。這種關(guan) 注不僅(jin) 是算法層麵，也是數據獲取的可能性，包括範圍、維度、數量、真實性和實時性，這不僅(jin) 促進了計算科學的進步，也促進了整個(ge) 社會(hui) 的進步。

就生命認知而言，有必要從(cong) 分子生物學、醫學影像學和可穿戴設備（動態生命記錄）三個(ge) 領域進行更深入的觀察和理解。隻有這樣，我們(men) 才能更接近生命的現實。

長期以來，人們(men) 對生活的觀察一直是相對粗糙的線條，因此，它也是相對抽象的。分子生物學的發展，特別是人類基因組計劃的完成，給了人類一個(ge) 更科學和絕對的視角：分子、細胞和基因來觀察和解釋生活。同時，產(chan) 生了免疫療法、幹細胞治療和靶向藥物等新技術，為(wei) 解決(jue) 問題和延長生命提供了新的機會(hui) 。

保險需要高度重視分子生物學發展帶來的新技術，如CAR-T該技術為(wei) 腫瘤治療提供了新的解決(jue) 方案，類似的創新和突破將層出不窮。

展望未來，我們(men) 可能有理由相信分子生物學將開啟計算醫學時代，即診斷、治療甚至藥物都可以計算。

科學技術帶來了醫學影像學的革命性變化，不僅(jin) 在於(yu) 科學技術的利用，也在於(yu) 解決(jue) 方案的突破。在診斷方麵，使生命觀察更加直觀和三維，更重要的是使用圖像比較和計算機視覺技術，使診斷進入工業(ye) 化時代，同時為(wei) 基於(yu) 互聯網技術的遠程和移動醫療提供新的實現手段；在幹預方麵，達芬奇手術係統可以被稱為(wei) 經典應用。同時，圖像數字化也是3D印刷技術在臨(lin) 床醫學領域的應用提供了便利。

生命感知技術的發展促進了可穿戴設備的不斷創新和應用，為(wei) 生命觀測提供了新的方式和可能性，特別是提供了更豐(feng) 富的生命觀測維度，更重要的是使動態觀察和全數據積累成為(wei) 可能，為(wei) 更科學的分析和判斷提供了重要的基礎。

麵對未來，可穿戴設備將麵臨(lin) 兩(liang) 大挑戰。一是從(cong) 傳(chuan) 統手鐲等可穿戴模式逐步發展為(wei) 皮膚模式，最終可能走向植入模式，小型化和能耗是關(guan) 鍵。二是建模能力、生命體(ti) 征指標體(ti) 係和相應的診斷建模技術。

這種全麵、多維、動態的生命體(ti) 征數據將為(wei) 診斷和自我管理提供更科學的依據和可能性。

分子生物學、醫學影像學和可穿戴設備的進步將共同推動生命管理，特別是在衛生和醫療領域取得兩(liang) 大突破，一是精準醫療和智能自我管理。

近年來，越來越多的人開始質疑傳(chuan) 統循環醫學的科學性和有效性，因為(wei) 證據往往相對孤立、表達和間接，決(jue) 策更基於(yu) 經驗和統計，類別管理和概率推理已成為(wei) 常態，個(ge) 性化和準確性，導致社會(hui) 醫療效率低是不可避免的，批評是合乎邏輯的。

傳(chuan) 統醫學的局限性是由曆史環境造成的，生命認知領域的革命無疑將促進以精準醫學為(wei) 代表的現代醫學的到來。

所謂精準，是指診斷和治療更加科學、有效、個(ge) 性化，既能和諧醫患關(guan) 係，又能和諧治與(yu) 病關(guan) 係。

所謂效率，是指醫療社會(hui) 總效率的不斷提高，不僅(jin) 體(ti) 現在有形的貨幣成本上，也體(ti) 現在無形的時間和健康成本上。

精準醫療的本質是實現對生命的尊重和關(guan) 懷，讓每個(ge) 人在生命旅途中都能得到更科學、更人性化的關(guan) 懷，無論是生老病死。

生命科學是離人最近的科學，但對大多數人來說，它相去甚遠。很多人並沒有真正意識到生活是一種一次性消費。因此，本末倒置往往是時間問題。用生命換身外之物總是在死到臨(lin) 頭時意識到，但為(wei) 時已晚。

近年來，人們(men) 開始重視生活管理，但缺乏信息、知識和手段。關(guan) 於(yu) 生命管理的知識往往來自街頭討論，甚至是道聽途說，往往知之甚少，甚至似是而非。隨著可穿戴設備的廣泛和深入應用，人們(men) 很容易獲得實時和連續的生命體(ti) 征指標數據。同時，人工智能技術的發展為(wei) 科學分析和判斷提供了可能性。人們(men) 開始接受一個(ge) 基本事實：人體(ti) 是一個(ge) 複雜的係統，可以量化、修正和改進。

未來，生命管理將進入智我管理時代。本質上是智能管理，即借助大數據和人工智能進行分析和判斷。我的本質是自我管理，即基於(yu) 主動、自覺、科學的生命管理意識和相應的能力培養(yang) 。你將成為(wei) 你最好的家庭醫生。智慧和我的生命管理將成為(wei) 區分生命個(ge) 體(ti) 的關(guan) 鍵風險因素，因為(wei) 無意識是風險。

分子生物學、影像醫學和可穿戴設備將從(cong) 根本上改變醫療和健康管理，並產(chan) 生精確的醫療和智能我管理，這將是傳(chuan) 統的人身保險，特別是健康保險的顛覆性影響體(ti) 現在群體(ti) 和個(ge) 體(ti) 兩(liang) 個(ge) 維度。

從(cong) 群體(ti) 的角度來看，科技進步和健康管理意識覺醒將共同促進生活質量的提高，然後改變生活的長度。因此，長壽風險是不可避免的，也是自然的。長壽風險無疑將成為(wei) 影響社會(hui) 管理、社會(hui) 保障體(ti) 係和人身保險的重要因素，應高度重視這一風險的長尾特征，需要采取預防措施，避免不可逆轉的係統性風險。

豐(feng) 富的生命數據維度，特別是神經網絡技術的出現和應用，為(wei) 解釋生命，特別是疾病的因果關(guan) 係提供了新的可能性，使保險定價(jia) 進入真正的精算時代。

生命數據的實時性將為(wei) 動態觀察提供可能性。同時，環境是影響健康的關(guan) 鍵因素已成為(wei) 共識。因此，生命環境的快速變化也需要生命表與(yu) 時俱進，全息和動態生命表即將出現。同時，它挑戰了個(ge) 人保險的定價(jia) 基礎和穩定性。

從(cong) 個(ge) 人的角度來看，分子生物學和醫學影像學的進步將挑戰和重寫(xie) 傳(chuan) 統理解下的可能性，重點關(guan) 注疾病的發現和診斷、治療技術、方法、藥物和成本。

就保險而言，首先影響的是風險，即發病率，而發病率的變化不是基於(yu) 發現，即發現（診斷）能力的提高。因此，如何理解和判斷，如何使用和管理，挑戰了包括精算基礎在內(nei) 的傳(chuan) 統理解。與(yu) 此同時，風險的新發現無疑保險創造新的機遇。其次，臨(lin) 床醫學的革命性進步將改寫(xie) 人與(yu) 疾病的關(guan) 係，改變人們(men) 對疾病風險的傳(chuan) 統認識，重新定義(yi) 不治之症。同時，相關(guan) 領域的概率變化無疑會(hui) 影響保險經營的基礎。第三，無論是診斷還是治療個(ge) 人往往難以單獨承擔，因此迫切需要通過保險機製實現自我積累和社會(hui) 互助。

麵對未來，保險，尤其是重大保險疾病保險麵對前所未有的機遇，但也麵臨(lin) 著前所未有的挑戰。精算、承保、索賠等商業(ye) 技術問題很重要，商業(ye) 模式的調整和變化更為(wei) 重要。但最重要的是對新技術帶來的生活和健康管理意識和能力變化的洞察。因此，文化和概念是前提和基礎，生活護理將成為(wei) 所有這些靈魂。

如果人類能夠在分子層麵解釋生命，計算將成為(wei) 解釋的基礎和基本方法。在未來，診斷、治療和藥物，包括藥物，都屬於(yu) （認知）計算科學的範疇，算法將成為(wei) 核心驅動力，醫學範式革命（計算醫學）即將到來！

傳(chuan) 統保險精算是從(cong) 水果的角度，通過歸因分析，探索生命原因的存在，回答為(wei) 什麽(me) ，但這個(ge) 答案更多的是一種主觀和類別顏色的猜測，甚至可能陷入統計絞肉機。

生命科學是從(cong) 基本和微觀層麵客觀地發現、觀察和解釋生命原因的存在和規律，回答是什麽(me) 。

認知革命的認知革命無疑會(hui) 導致傳(chuan) 統保險的朝代替代。

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