國內首家相互保險社獲批開業 解決風險控製問題的新技術

導讀：
經第一批互製保險組織批準籌建8個(ge) 月後，第一個(ge) 新式迎來了第一個(ge) 新合作夥(huo) 伴。近日，中匯財產(chan) 互助保險社(以下簡稱中匯互助)正式獲得中國保監會(hui) 開業(ye) 批準，中國互助保險事業(ye) 正式開始。近日，中匯財產(chan) 互助保險社(以下簡稱中匯互助)正式獲得中國保監會(hui) 開業(ye) 批準，中國互助保險事業(ye) 正式開始。

相互保險它是當今世界保險市場上最重要的形式之一，在全球保險市場中占有重要地位。雖然互助保險是中國的一個(ge) 新概念，但100年前，互助保險組織的原型出現在中國。100年後，中國發生了翻天覆地的變化。相互保險的新發展趨勢是什麽(me) ？中匯互助創始人李靜強調：互助保險必須與(yu) 互聯網和金融技術相結合才能成功。”

互助保險在我國落地

中國保監會(hui) 副主席梁濤表示：互保作為(wei) 一種新助保險作為(wei) 一種新的商業(ye) 形式，有望成為(wei) 保險業(ye) 增長的新引擎。，中國開展了互助保險試點，定位為(wei) 現有市場實體(ti) 的合理和必要補充，重點是補短板、填空白

2014年8月，保險業(ye) 新國十條首次明確提出鼓勵開展各種形式的互助合作保險；2015年1月，中國保監會(hui) 發布了《互助保險組織監督試行辦法》，為(wei) 互助保險的設立和運營提供了法律依據；2016年4月，國務院正式批準試點和工商登記；2016年6月，經中國保監會(hui) 批準，、匯友建工三家互助保險組織經中國保監會(hui) 批準，標誌著中國多層次保險市場體(ti) 係建設邁出了新的一步。

一般來說，互助保險是在平等自願的基礎上，以互助、共享風險、共享收入為(wei) 目的，會(hui) 員支付的保費匯集成風險擔保基金池。當發生災害損失時，用這筆錢來彌補會(hui) 員的互助保險行為(wei) 。相互保險組織有三個(ge) 主要特點：一是會(hui) 員共有，相互保險組織無外部股東(dong) ，由全體(ti) 會(hui) 員共同擁有，保單持有人具有組織所有人和投保人的雙重身份，可以避免保險人與(yu) 投保人之間的利益衝(chong) 突，有效防範道德風險；二是會(hui) 員共同治理，相互保險組織實施會(hui) 員獨立管理和相互監督，最高權力機構會(hui) 員代表大會(hui) 一般實行一人一票，會(hui) 員可以平等參與(yu) 公司管理；第三，會(hui) 員共享，相互保險不追求股東(dong) 利潤，業(ye) 務盈餘(yu) 由所有會(hui) 員共享，更加重視被保險人的利益，為(wei) 會(hui) 員提供最經濟、最有效的保險服務。

新技術創造新機遇

中央財經大學保險學院院長李曉林表示，雲(yun) 計算、大數據、人工智能、區塊鏈等源源不斷的新技術正在為(wei) 保險業(ye) 注入新的動力，為(wei) 這種古老的保險形式創造了千載難逢的條件。

具體(ti) 來說，傳(chuan) 統的互助保險機構以同質化風險群體(ti) 為(wei) 服務對象，受時空距離的限製，難以大規模探索同質化風險群體(ti) 。現在沒有必要回到熟人社會(hui) 模式發展相互保險，互聯網自然形成渠道，大大縮短人與(yu) 人之間的距離，減少信息不對稱的時間和空間距離，迅速聚集同質風險安全需求，突破傳(chuan) 統相互保險的範圍和區域限製，為(wei) 相互保險的發展提供更方便的條件。同時，互聯網還可以減少保險銷售和服務過程中不必要的中間環節保險公司交易、信任和運營成本，提高管理、信任和運營成本。而外，傳(chuan) 統意義(yi) 上的互助保險機構受到批評，可能存在信息不透明、內(nei) 部控製等風險，這將在移動互聯網時代得到很好的解決(jue) 。在移動互聯網和社交媒體(ti) 的幫助下，相互保險機構可以繼續和實時地與(yu) 會(hui) 員進行雙向溝通，信息披露也可以讓分散在各地的會(hui) 員第一次知道。會(hui) 員可以依靠互聯網輕鬆行使自己的權利，履行相應的義(yi) 務。

李曉林認為(wei) ，充分利用雲(yun) 計算和大數據的相互保險機構可以使風險定價(jia) 更加準確，赛马会APP下载官网它也更加個(ge) 性化。因此，雲(yun) 計算和大數據的應用給相互保險帶來了許多前所未有的體(ti) 驗。此外，隨著金融技術的蓬勃發展，人工智能和區塊鏈技術也廣泛應用於(yu) 相互保險領域。例如，區塊鏈技術將為(wei) 相互保險提供具有共享經濟特征的保險形式，從(cong) 而更有效地降低反向選擇和道德風險。

解決(jue) 風險控製問題的新技術

除了新技術的應用外，互助保險還需要找到最合適的工業(ye) 場景。由中小企業(ye) 組成的封閉上下遊產(chan) 業(ye) 鏈客戶是典型的互助保險應用場景。因此，中匯選擇進入中小企業(ye) 貸款信用擔保保險領域，旨在解決(jue) 中小企業(ye) 融資困難、昂貴的問題，體(ti) 現應有的價(jia) 值。

據統計，到2015年，中國小微企業(ye) 近7000萬(wan) 家，占99%以上。GDP貢獻65%以上，稅收貢獻50%以上，出口總產(chan) 值68%以上，城鎮就業(ye) 崗位80%，新產(chan) 品開發82%。小微企業(ye) 融資信貸規模僅(jin) 占全國信貸總規模的30%左右，融資成本遠高於(yu) 大中型企業(ye) ，利息負擔非常沉重。

信用擔保保險可以簡單地理解為(wei) 信用風險承保或失信者造成的損失支付。在政策持續努力、市場空間開放、風險控製技術日益成熟等因素的共同作用下，險種正從(cong) 默默無聞變熱。隨著互聯網信用風險評估體(ti) 係的日益完善，信用擔保保險的信用功能對融資需求強勁的中小企業(ye) 具有吸引力；基於(yu) 消費場景的信用擔保保險在個(ge) 人消費金融領域具有巨大的前景。一些敏感的市場實體(ti) 已經成立了專(zhuan) 業(ye) 的信用擔保保險公司，試圖建立基於(yu) 信用的互聯網金融信用生態係統，最大限度地降低企業(ye) 和個(ge) 人的信用成本和交易風險，開辟新的市場藍海。

然而，保險一直處於(yu) 高補償(chang) 、難以盈利的困境，痛點是傳(chuan) 統的風險控製技術不能有效地進行風險評估和反欺詐，相互保險模式的社會(hui) 、圈屬性具有自然降低和抑製信用風險的作用，結合日益成熟的大數據信用調查、區塊鏈等金融技術，為(wei) 原始信用保障保險的發展奠定了堅實的風險圍欄。

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