個人稅延養老保險怎麽樣？19家險企在售，最高保證利率3.8%

導讀：
根據銀保監會(hui) 的批複，到目前為(wei) 止，共有三批19家保險公司獲得稅延養(yang) 老險經營資格，其中，前兩(liang) 批獲得資格的16家險企都已經推出了相應的稅延養(yang) 老赛马会APP下载官网，《證券日報》記者統計發現，目前市場上共有54款產(chan) 品麵世。

從(cong) 各險企的銷售渠道來看，除了常見的與(yu) 單位合作進行業(ye) 務推廣外，平安養(yang) 老險還聯合陸金所和京東(dong) 金融，將其稅延型養(yang) 老險產(chan) 品推上互聯網平台，將銷售渠道從(cong) B端拓展至C端，以拓展客戶麵。

僅(jin) 8家險企推出C類產(chan) 品

從(cong) 5月1日起，個(ge) 人稅收遞延型商業(ye) 養(yang) 老保險的試點正式開始，試點地區包括上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業(ye) 園區。盡管試點地區並不多，但險企的積極性很高，目前就已有19家險企獲得了經營資格，並已有54款稅延養(yang) 老險推向市場。

根據銀保監會(hui) 的《個(ge) 人稅收遞延型商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務管理暫行辦法》，稅延養(yang) 老赛马会APP下载官网積累期養(yang) 老資金的收益類型，分為(wei) 收益確定型、收益保底型、收益浮動型，分別對應A、B、C三類產(chan) 品。

據《證券日報》記者統計，在已經獲批的稅延養(yang) 老險產(chan) 品中，險企更加青睞於(yu) 開發A類和B類產(chan) 品。具體(ti) 來看，16家獲得資格的險企都推出了A類和B類產(chan) 品，推出C類產(chan) 品的險企僅(jin) 有8家，包括平安養(yang) 老險、中信保誠人壽、泰康養(yang) 老、太保壽險、泰康人壽、太平人壽、英大泰和人壽以及工銀安盛人壽。從(cong) 推出的產(chan) 品數量來看，8家險企推出了3款產(chan) 品，7家險企推出了4款產(chan) 品，1家險企推出了2款產(chan) 品。

上述管理暫行辦法規定，除銀保監會(hui) 已規定的產(chan) 品審批材料外，保險公司經營C類產(chan) 品的，應當建立投資經理管理製度，明確產(chan) 品投資經理，加強對投資經理的資質審核和考核管理。同時，對參保人年齡大於(yu) 55周歲的，保險公司不得向其銷售C類產(chan) 品。

整體(ti) 上看，險企推出的產(chan) 品差異並不是很大，從(cong) 赛马会APP下载官网利率來看，A類產(chan) 品除中信保誠給出了3.8%的保證年利率外，其餘(yu) 險企保證年利率均為(wei) 3.5%;B類產(chan) 品除太平人壽的保證利率為(wei) 年利率2.0%以外，其餘(yu) 險企的保證利率為(wei) 年利率2.5%。

產(chan) 品上網擬打通C端渠道

以稅收遞延的方式來推動商業(ye) 養(yang) 老保險的發展，業(ye) 界人士普遍認為(wei) ，這將壯大我國養(yang) 老第三支柱，逐漸平衡養(yang) 老“三支柱”的關(guan) 係。但與(yu) 此同時，如何能推動稅延商業(ye) 養(yang) 老險更好地落地，擴大其覆蓋麵，也是需要麵對的現實問題。

據了解，與(yu) 稅優(you) 健康險類似，險企推動稅延型養(yang) 老保險業(ye) 務的傳(chuan) 統方式是與(yu) 用人單位統一對接，通過單位來為(wei) 員工投保。不過，這種方式要以單位的投保意願為(wei) 前提，若個(ge) 人有投保意願而單位沒有組織統一投保，員工投保則缺乏暢通的途徑。

為(wei) 了能直接觸達消費者個(ge) 人，平安養(yang) 老險在渠道上進行了突破式創新。近日，其收益確定型、收益保底型和收益浮動型3款產(chan) 品皆在陸金所的年金頻道上線，普通用戶可以直接在網上投保，個(ge) 人投保渠道更加暢通。與(yu) 此同時，該公司還和京東(dong) 金融聯手上線了3款稅延養(yang) 老險產(chan) 品。

值得注意的是，並非試點地的所有企業(ye) 員工都適合購買(mai) 稅延型養(yang) 老險。以10月1日起個(ge) 稅基本減除費用標準為(wei) 5000元計算，對於(yu) 企業(ye) 員工來說，稅前工資達不到7000元，投保該產(chan) 品就起不到稅延的效果;如果個(ge) 人稅前工資為(wei) 15000元，每個(ge) 月可以少納稅180元，月薪2萬(wan) 元的可以少納稅250元。

業(ye) 內(nei) 分析人士認為(wei) ，從(cong) 不同險企的稅延養(yang) 老險產(chan) 品來看，主要內(nei) 容相似，略有區別。在產(chan) 品差異較小的情況下，主要的競爭(zheng) 便是渠道，誰在養(yang) 老、企業(ye) 年金等方麵有更多的展業(ye) 經驗，誰在渠道方麵能獲得更大的突破，誰就可能占據更大的市場份額，下一步，可能會(hui) 有更多險企利用互聯網平台等拓展產(chan) 品的展銷渠道。

市場有望達到千億(yi) 元

目前，稅延養(yang) 老險尚處在試點初期，不過業(ye) 內(nei) 人士對這一市場的發展非常看好，對其長期市場規模以及給權益市場帶來的增量資金有著較高的預期。方正證券的研報就指出，稅延型養(yang) 老保險將成為(wei) 未來穩定增長的保費和價(jia) 值來源，長期來看，或將為(wei) 保險行業(ye) 帶來千億(yi) 級市場。

該研報同時指出，在稅延養(yang) 老險3
年內(nei) 推向全國、投保人在納稅人中占比為(wei) 30%的中性假設下，該業(ye) 務在2019年將為(wei) 權益市場帶來十億(yi) 級的增量資金。隨著投保人數量的增加、人均收入的提高和人口結構的變化，稅延型養(yang) 老保險可貢獻的投資資產(chan) 增量將進一步擴大。長期來看，或將為(wei) 權益市場帶來百億(yi) 增量資金。

平安養(yang) 老險董事長兼首席執行官甘為(wei) 民表示，稅延養(yang) 老保險政策的推出，標誌著養(yang) 老保障第三支柱個(ge) 人儲(chu) 蓄型養(yang) 老保險製度的破題，為(wei) 養(yang) 老保險帶來了模式性的變革，這是0到1的突破，具有曆史性的裏程碑意義(yi) ，破題以後未來還將有1到N的發展。

清華大學國家金融研究院中國保險與(yu) 赛马会老品牌网站研究中心研究專(zhuan) 員王言發文稱，個(ge) 稅遞延型養(yang) 老保險是推動商業(ye) 養(yang) 老保險行業(ye) 發展的有效手段。在老齡化的進程中，赛马会老品牌网站體(ti) 係延遲退休年齡、提高繳費率、降低替代率幾乎是無法避免的最終選擇。而從(cong) 國際經驗來看，幾乎所有政府都很難僅(jin) 通過公共籌資計劃提供充足的退休收入。保險業(ye) 應在參與(yu) 公共赛马会老品牌网站及私人赛马会老品牌网站領域業(ye) 務、優(you) 化赛马会老品牌网站資金運用以及支持養(yang) 老服務實體(ti) 經濟的發展中發揮更重要的積極作用，稅延養(yang) 老險市場有極大的發展潛力。

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