前7個月，保險罰款億元，正常化、嚴格化監管趨勢不變

導讀：
根據普華永道近日發布的《2020年第二季度保險業(ye) 合規監管分析》，截至今年第二季度，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 及其派出機構已向保險機構發放813張罰款，共罰款1.2億(yi) 元。2019年同期，監管部門僅(jin) 對保險業(ye) 開出370多張罰款，罰款超過6000萬(wan) 元。2019年同期，監管部門僅(jin) 對保險業(ye) 開出370多張罰款，罰款超過6000萬(wan) 元。

根據普華永道最近發布的《2020年第二季度保險業(ye) 合規監管分析》，截至今年第二季度，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 及其派出機構已向保險機構發放813張罰款，共罰款1.2億(yi) 元。2019年同期，監管部門隻對保險業(ye) 發放了370多張罰款，罰款超過6000萬(wan) 元。

數據資料(數據來源:銀監會(hui) 、普華永道)

進入第三季度後，監管形勢依然高壓。今年下半年，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 向利安人壽開出了第一張罰單，公司因虛假報告被罰款35萬(wan) 元。7月，另一張銀行保險監督決(jue) 定的罰單針對財產(chan) 保險公司，中國聯合財產(chan) 保險遼寧分公司及相關(guan) 負責人因違規計提費用被罰款75萬(wan) 元。據《金融時報》記者統計，7月份保險罰單數量環比增長約40%，罰款金額環比增長48.7%。

數據資料(數據來源:銀監會(hui) 、普華永道)

7月財壽險公司都收到罰單

7月，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布了兩(liang) 張行政處罰單。其中一張顯示，2017年3月，利安人壽通過線下填寫(xie) 保險單、線下收取保費、業(ye) 務管理部手動記錄銷售多利寶終身壽險(投資連結型)，涉及保費2.01億(yi) 元。上述業(ye) 務因線下簽單、線上記賬虛假報告而受到處罰。記者注意到，這是公司今年收到的第12張罰單，股東(dong) 頻繁變動導致的公司內(nei) 部控製問題可能是違規行為(wei) 頻發的原因。

另一張給中國聯合財產(chan) 保險遼寧分公司的罰單顯示，該公司沒有遵守《企業(ye) 會(hui) 計準則》的要求，沒有足夠的依據和計算。2017年底，農(nong) 業(ye) 保險銷售人員績效工資分為(wei) 925.23萬(wan) 元，實際上隻支付216.22萬(wan) 元，額外工資709.01萬(wan) 元。中國聯合財產(chan) 保險遼寧分公司聯合財產(chan) 保險遼寧分公司在原科目中衝(chong) 銷了2018年635.44萬(wan) 元，錯誤列出2018年員工工資58萬(wan) 元，導致2018年財務報表工資693.44萬(wan) 元。

近年來，虛假費用、編製和提供虛假材料、財務數據不真實行為(wei) 一直位居財產(chan) 保險和人壽保險違規行為(wei) 榜首。這些頑疾在7月和上半年的罰款中仍然沒有改善。

細數前7個(ge) 月的罰單，1月份的罰單數量和罰款總額遠高於(yu) 2月至7月，主要是因為(wei) 2019年12月1月發布了很多未公布的罰單，1月是保險業(ye) 傳(chuan) 統的良好開端。雖然今年受疫情影響，但銷量還是可觀的，有一些違規行為(wei) 。從(cong) 2月到5月，處罰金額和罰款數量呈增長趨勢，6月份出現了轉折點，但7月份兩(liang) 個(ge) 數值環比上升。銀行和保險監督管理係統發放了110多張罰款，罰款超過1470萬(wan) 元。

嚴(yan) 格監管的目的是規範發展，而不是懲罰。首都經濟貿易大學保險係副主任李文忠認為(wei) ，高壓監管是一種階段性現象，不應始終維持。由於(yu) 目前市場混亂(luan) 嚴(yan) 重，保險業(ye) 仍處於(yu) 加強風險防範的特定階段，嚴(yan) 格監管是合乎邏輯的。未來，隨著市場化改革的不斷推進，保險將更加依賴償(chang) 付能力監管，真正發揮市場資源配置的作用。

保險中介問題有上升趨勢

分產(chan) 保險、人壽保險、保險中介三個(ge) 方麵分析了前7個(ge) 月的罰款情況。雖然財產(chan) 保險罰款數量一直排名第一，但保險中介的違規行為(wei) 逐漸上升。第二季度，保險中介機構收到罰款105張，占30.52%；罰款金額964.89萬(wan) 元，占18.86%。第二季度，保險中介機構的罰款金額和罰款金額超過人壽險，成為(wei) 第二個(ge) 懲罰對象。7月份，14家保險中介機構被罰款，共罰款20張，罰款432萬(wan) 元，約占總罰款的30%。

根據處罰中介機構的類型，專(zhuan) 業(ye) 機構是監督的主要處罰對象，評估機構的罰款數量排名第二，但單一處罰金額相對較小。記者發現，今年上半年，一家保險中介機構被吊銷，7家被停職，兩(liang) 家被撤銷高管。保險中介機構受到處罰的主要原因是利用業(ye) 務便利為(wei) 其他機構謀取不正當利益。業(ye) 務財務數據不真實，非法從(cong) 事保險中介業(ye) 務，編製或提供虛假報告、報表、文件、資料和虛假傭(yong) 金。

普華永道分析提出，由於(yu) 當前市場環境的影響，保險中介機構和保險公司內(nei) 部管理問題仍相對突出，隨著監管的逐步加強，保險和中介機構應更加關(guan) 注和實施有效措施控製中介業(ye) 務，同時擴大業(ye) 務規模，維護行業(ye) 自律規範，實現合法合規經營。

再次升級監管

今年6月下旬，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布了《中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 行政處罰辦法》。一方麵，這種方法提高了監督和處罰的法治水平；另一方麵，它也提高了監督和處罰的效率。最重要的是為(wei) 加強處罰提供了製度保障。例如，在處罰適用方麵，新規定明確了從(cong) 重處罰的情況，強調對危害後果嚴(yan) 重、社會(hui) 影響惡劣的，依法從(cong) 重處罰。

前7個(ge) 月的罰單取向和最近的政策可以看到下半年的監管方向。保險中介機構的監管可能會(hui) 更加嚴(yan) 格，特別是對車險《關(guan) 於(yu) 實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》還提到，要建立健全車險領域保險機構和中介機構的同查同處製度。

在疫情的催化下，互聯網保險的發展加快，一些市場違規行為(wei) 也從(cong) 線下擴展到線上。微信朋友圈和短視頻直播成為(wei) 監管的焦點。今年以來，多家壽險公司的工作人員因通過微信朋友圈誤導宣傳(chuan) 而受到處罰。因此，預計下半年將加強互聯網保險業(ye) 務的嚴(yan) 格監管和標準化經營趨勢。

自中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 成立以來，監管模式已經變成了會(hui) -局-分局三個(ge) 層次，一些保險機構的檢查、行政處罰和許可逐漸從(cong) 中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 下放到中國銀行業(ye) 監督管理局和分局。實際情況顯示，銀監會(hui) 前7個(ge) 月隻發出了7張罰單。近日，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 明確提出，將87家財產(chan) 保險公司和13家再保險公司分為(wei) 直接監管公司和地方監管公司。該計劃的實施，為(wei) 財產(chan) 保險市場監管力度下沉再加碼。

結合中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 今年上半年發布的回顧工作要求，互聯網保險業(ye) 務的銷售行為(wei) 是否合規，財務業(ye) 務數據是否真實，銷售索賠行為(wei) 是否標準化，保險資金的使用是否安全謹慎，應該是保險機構需要加強控製的領域。從(cong) 前7個(ge) 月的保險罰單來看，銷售理賠、財務業(ye) 務數據、公司治理仍然是監管處罰的重中之重，也將是下半年監管的重點。

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