甲狀腺癌分級補償！新增3重3輕！買保險更貴？專家回應！

導讀：
近日，備受關(guan) 注的《重大疾病保險疾病定義(yi) 使用規範修訂版(征求意見稿)》正式發布，保險業(ye) 協會(hui) 相關(guan) 負責人就相關(guan) 問題回答了記者提問。

修改大病定義(yi) 的結果如何？　

本次大病定義(yi) 修訂的結果包括：

一是優(you) 化分類，建立重大疾病分類體(ti) 係。首次引入輕度疾病定義(yi) ，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風後遺症分為(wei) 重度疾病和輕度疾病。

二是增加病種數量，將原有25種重疾定義(yi) 為(wei) 28種重疾和3種輕疾，適度擴大保障範圍。

三是擴大疾病定義(yi) 範圍，優(you) 化定義(yi) 內(nei) 涵。根據最新的醫學進展，擴大了重大器官移植、冠狀動脈搭橋、心髒瓣膜手術和主動脈手術四種疾病的保障範圍，完善和優(you) 化了嚴(yan) 重慢性腎髒疾病的定義(yi) 。

如何考慮網上傳(chuan) 播的重疾定義(yi) ，去除甲狀腺癌，修訂稿？　

這次修訂並沒有消除甲狀腺癌，而是根據疾病的嚴(yan) 重程度進行分級，並根據嚴(yan) 重程度進行分級補償(chang) 。

根據最新的醫學實踐，科學劃分疾病等級，合理區分重度疾病和輕度疾病，使賠償(chang) 更加準確合理，是本修訂工作的重要突破。（草案規定，保險公司在設計重大疾病赛马会APP下载官网時，本規範中的輕度疾病保險金額不得高於(yu) 本規範中重度疾病保險金額的20%。

圖片來源：《征求意見稿》修訂內(nei) 容對比表

修訂大病定義(yi) 對消費者有什麽(me) 影響？　

一是進一步擴大保障範圍。在原嚴(yan) 重疾病定義(yi) 範圍的基礎上，增加了嚴(yan) 重慢性呼吸衰竭、慢性呼吸衰竭、嚴(yan) 重克羅恩病和嚴(yan) 重潰瘍性結腸炎；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死和中風後遺症進行科學分類，對三種輕度疾病進行定義(yi) ，擴大保障範圍；

第二，賠償(chang) 條件更合理。根據最新的醫學實踐，一些定義(yi) 項目的賠償(chang) 條件已經放寬。例如，對於(yu) 心髒瓣膜手術，原定義(yi) 規定的開胸必須取消，而不是切心，有效提高了消費者的保護權益；

第三，引用標準更客觀權威。盡量采用可量化的客觀標準或公認標準，減少主觀判斷，使重大疾病的認定更加清晰透明；例如，世界衛生組織在原定義(yi) 的基礎上引入了惡性腫瘤分類（WHO）《國際疾病分類腫瘤學專(zhuan) 輯》第三版（ICD-O-3)腫瘤形態學標準使定義(yi) 更加準確和標準化，最大限度地避免理賠糾紛和理解歧義(yi) ；

第四，描述更加標準化和統一。例如，在人類損傷(shang) 標準的相關(guan) 內(nei) 容中，現行規範中身體(ti) 功能完全喪(sang) 失的表達，修改為(wei) 使用行業(ye) 標準人身保險殘疾評估標準和代碼肌肉力量的相關(guan) 表達，描述更權威、更統一，消除大多數消費者對人類損傷(shang) 標準中嚴(yan) 重疾病的定義(yi) 和殘疾標準的描述。

此外，據報道，中國精算師協會(hui) 還圍繞新的大病定義(yi) 修訂了配套的大病發生率表（大病表）。

鑒於(yu) 大病表是大病赛马会APP下载官网定價(jia) 和法定準備金評估的依據，很多消費者問:大病表修訂後，買(mai) 保險會(hui) 更貴嗎？

我不得不說，這個(ge) 問題不是更多的問題，畢竟，嚴(yan) 重疾病保險保費由淨利率和費用率組成，淨利率將受到死亡率（生命表）或疾病率（嚴(yan) 重疾病表）、精算調整、利率等因素的影響，在重大疾病發病率越來越高，年齡越來越年輕，保險公司不僅(jin) 需要考慮運營成本，還需要考慮如何保護每個(ge) 客戶的權益。赛马会APP下载官网的定價(jia) 將充分考慮疾病的發病率，因此新的大病表具有一定的參考價(jia) 值。

一位不願透露姓名的精算師認為(wei) ：

很難概括大病表的重新修訂對大病赛马会APP下载官网價(jia) 格的影響。但是，可以肯定的是，大病表的修訂將相應調整大病和大病發生率，從(cong) 而影響產(chan) 品價(jia) 格。如果疾病增加，大病保險的價(jia) 格也會(hui) 上漲；相反，它會(hui) 減少；如果大病發生率上升，大病保險的價(jia) 格會(hui) 更高，否則會(hui) 更低，這是正相關(guan) 的。

當然，消費者需要注意的是：

1、保險公司還將結合以往的索賠數據和嚴(yan) 重疾病表，作為(wei) 製定承保政策的依據。公司的承保技術和承保條件也會(hui) 影響賠償(chang) 率，從(cong) 而影響產(chan) 品定價(jia) 。如果承保條件嚴(yan) 格，索賠率也會(hui) 在一定程度上降低；如果承保寬鬆，索賠率可能會(hui) 上升；因此，相對寬鬆的產(chan) 品的定價(jia) 可能略高。

2.未來風險不確定！世界是無常的，生活是不可預測的，沒有人知道明天會(hui) 發生什麽(me) ，所以，最安全的做法必須有一定的經濟能力，盡快準備各種赛马会APP下载官网，讓自己和家人在任何情況下都能有一定的能力處理，這就是為(wei) 什麽(me) 許多保險從(cong) 業(ye) 者建議保險，寧願一千天不要一天！世界上最痛苦的事情不是我不能，而是我本可以，對嗎？

影響保費的另外兩(liang) 個(ge) 絕對因素是：年齡和健康！年齡越大，保費越貴。到了一定年齡，沒有地方買(mai) ；一旦身體(ti) 狀況有點小問題，也可能需要加費保險，也就是說，即使你和別人年齡相同，買(mai) 同樣的保險金額，你也必須每年比別人多付錢；它也可能是除責任（保險可以購買(mai) ，但現在哪個(ge) 身體(ti) 部位有問題，將來哪個(ge) 地方有問題，保險公司不賠償(chang) ；其它疾病可以正常理賠)甚至拒保！

因此，無論如何修改嚴(yan) 重疾病的定義(yi) ，如何修改嚴(yan) 重疾病表，建議有能力的合作夥(huo) 伴可以根據自己和家人的實際情況盡快選擇合適的赛马会APP下载官网。在我的餘(yu) 生中，無論風雨，我都必須自己去，不是嗎？

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