萬億互聯網金融消費井噴，保險覆蓋電子商務消費的所有環節

導讀：
雙11消費狂歡節進入第八年，隨著互聯網金融的迭代，相關(guan) 金融產(chan) 品發生了翻天覆地的變化。除了搭建購買(mai) 平台外，互聯網公司提供的消費信貸、消費保險、消費理財產(chan) 品也為(wei) 消費者提供了更多的選擇。除了搭建購買(mai) 平台外，互聯網公司提供的消費信貸、消費保險、消費理財產(chan) 品也為(wei) 消費者提供了更多的選擇。

雙11消費狂歡節進入第八年。隨著互聯網金融的迭代，相關(guan) 金融產(chan) 品發生了翻天覆地的變化。除了建立購買(mai) 平台外，互聯網公司提供的消費信貸、消費保險和消費金融產(chan) 品也為(wei) 消費者提供了更多的選擇。

電商巨頭搶灘支付渠道

近年來，在經濟轉型創造新經濟增長引擎的背景下，消費金融迎來了快速發展。截至今年上半年，中國商業(ye) 銀行、汽車消費金融公司、電子商務巨頭等100多家機構從(cong) 事互聯網消費金融P2P互聯網公司如網貸機構等。

雙11無疑是輸出金融產(chan) 品的絕佳場景。螞蟻金融服務、京東(dong) 金融、蘇寧消費金融等機構從(cong) 支付購物到分期付款1消費支付的主導作用，開啟了消費金融促進消費的鬥爭(zheng) 。

螞蟻金融集團財富集團總裁黃浩表示，8年前，淘寶雙11支付主角或支付寶餘(yu) 額；到2011年左右，銀行快速支付成為(wei) 主角，銀行支付渠道每年擠壓；自2013年以來，餘(yu) 額寶逐漸成為(wei) 主流，去年雙11支付的21%來自餘(yu) 額寶；預計從(cong) 今年開始，華北和餘(yu) 額寶將占絕大多數支付渠道。

早在一個(ge) 月前，今年的雙11就開始了主要品牌的消費金融戰爭(zheng) 。華北地區從(cong) 10月18日開始增加金額。螞蟻金融公司透露，原計劃總金額為(wei) 100億(yi) 元，但截至11月1日，今年用戶金額已達170億(yi) 元，仍在緊急增長，用戶數量是去年活動結束時的1.5倍。

同時，另一家電子商務巨頭JD.COM金融還升級了雙11的白條功能，如推出JD.COM6天6期免息、線下銀聯等小金庫和白條用戶。POS機器采用白條閃付購物立減等優(you) 惠。

許多企業(ye) 很高興(xing) 接受這種消費金融工具，因為(wei) 它可以緩解消費者購買(mai) 的經濟壓力，增加銷售額。根據螞蟻金服提供的數據，天貓商戶開業(ye) 第一個(ge) 月，花店用戶交易量增加33%，下個(ge) 月繼續增加26%；花店分期付款後，用戶平均單價(jia) 增加41%。

值得注意的是，沿著雙11供應鏈，電子商務平台也專(zhuan) 門為(wei) 商家提供融資服務。對於(yu) 雙11庫存，我們(men) 為(wei) 133萬(wan) 賣家提供信貸服務，累計貸款超過497億(yi) 元，近500億(yi) 元，相當於(yu) 每天貸款2.2萬(wan) 用戶，平均貸款3.7萬(wan) 。螞蟻金融服務集團網上商業(ye) 銀行行長、副總裁餘(yu) 勝法表示。

整個(ge) 電子商務消費環節覆蓋整個(ge) 電子商務消費環節

每年的雙11購物嘉年華，保險總是必不可少的。除了電子商務平台絞盡腦汁改善購物體(ti) 驗外，保險公司還結合網上購物的特點，開發了各種消費者保險，實現了傳(chuan) 統消費者赛马会APP下载官网的簡單折扣促銷，深入網上購物的整個(ge) 過程，推出了現場保險轉型。

物流體(ti) 驗是消費者每年雙11期間麵臨(lin) 的最大痛點。去年雙11期間，僅(jin) 退貨運費保險訂單達到3.08億(yi) 筆，預計今年同期將實現快速增長。

根據國家郵政局的數據，今年雙11期間，全行業(ye) 處理的郵件業(ye) 務量將超過10.5億(yi) 件，比去年同期增長35%。據一位業(ye) 內(nei) 人士透露，在購物狂歡節期間，快遞的數量幾乎是普通的三倍。由於(yu) 積壓快遞數量眾(zhong) 多，如果快遞員不匹配，完全消化這些快遞至少需要一周甚至更長時間。

鑒於(yu) 今年雙11期間物流倉(cang) 庫爆炸、收貨困難、收貨緩慢等行業(ye) 痛點，主要電子商務平台經常采取奇怪的措施。例如，螞蟻金服推出了服裝褪色保險、鞋脫膠保險、新鮮腐爛保險等新產(chan) 品。京東(dong) 金融還與(yu) 保險公司合作，推出了雙11購物流保障計劃。消費者在電子商務購物時可以獲得送貨龜速度保險。一旦交貨緩慢，他們(men) 將獲得保險賠償(chang) 。

為(wei) 了讓消費者輕鬆支付，許多保險公司推出了賬戶資本安全保險。目前，主要保險公司推出的賬戶資本安全保險範圍相似。保險金額為(wei) 5萬(wan) 元、10萬(wan) 元甚至100萬(wan) 元。保費通常從(cong) 幾美元到幾十元不等。有些產(chan) 品也可以根據每個(ge) 人的賬戶風險水平來確定。

以人保財產(chan) 保險為(wei) 例，消費者可以根據自己的經濟狀況選擇保險金額，最低1萬(wan) 元，最高100萬(wan) 元。

事實上，消費者保險已逐漸發展成為(wei) 一種覆蓋麵很大的保險類型。僅(jin) 在螞蟻金融服務保險平台上，消費者保險人數就超過3億(yi) ，覆蓋淘寶天貓平台上400多萬(wan) 商戶。螞蟻金融服務保險集團總監梁月平表示，預計此類新赛马会APP下载官网將為(wei) 保險業(ye) 帶來1億(yi) 多新保險人。

據螞蟻金融服務保險平台統計，今年，中國人民保險中國人壽、中國平安、太平洋保險、泰康保險等9家保險公司與(yu) 其合作，提供質量、物流、售後、價(jia) 格、信用保障等5種以上消費保險服務。

據業(ye) 內(nei) 人士分析，新的消費者保險仍處於(yu) 試水階段，盈利能力難以斷論。但由於(yu) 進入日常消費場景，可以培養(yang) 用戶的保險意識，有很大的發展空間。

專(zhuan) 家觀點

北京大學金融係副教授唐涯:國內(nei) 消費金融發展空間巨大，類似於(yu) 多年前互聯網金融一夜走紅，消費金融已經成為(wei) 當下的熱門詞匯。消費金融無疑是各大電商平台借雙11打金融戰的新主角。2015年，中國社會(hui) 消費品零售總額超過30萬(wan) 億(yi) 元，消費超過投資成為(wei) 經濟增長的第一動力。2016年上半年，居民部門消費信貸餘(yu) 額同比增長19.4%，同比增長3.9%。

廣東(dong) 金融消費者權益保護聯合會(hui) 副秘書(shu) 長西宇航表示，預計2017年互聯網金融消費市場將增加到2萬(wan) 億(yi) 元，2018年將增加到3.8萬(wan) 億(yi) 元。

目前，消費金融領域既有線下傳(chuan) 統銀行端通過消費信貸布局市場，也不乏P2P公司轉型和新消費金融公司進入，大型電子商務平台也在競爭(zheng) ，市場喧囂。北京大學光華管理學院金融係副教授唐亞(ya) 認為(wei) ，中國消費金融仍有巨大的發展空間，電子商務平台在消費金融領域具有自然優(you) 勢。消費信貸約占美國資產(chan) 證券化市場的82%，生產(chan) 企業(ye) 約占18%。在歐洲，兩(liang) 者的比例是70%到30%，而中國的比例是12%到88%。”

唐亞(ya) 認為(wei) ，隨著國家和人民財富的積累，消費者需求的釋放為(wei) 消費者金融留下了巨大的發展空間。電子商務平台進入消費者金融領域的自然優(you) 勢在於(yu) ，它可以通過現有渠道觸及底層用戶。在中國，消費者杠杆率很低，消費者金融離紅海還很遠。

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