2021年保險公司理賠半年報公布，這些問題可得注意了

眨眼2021年過去三分之二，剛到7月保險公司就開始公布理賠半年報了。

截至8月17日，共有47家保險公司公布了2021年理賠半年報，譜藍君從(cong) 重疾、醫療、身故三大角度跟大家好好分析分析：

哪個(ge) 保險公司理賠最容易？手裏的保單有沒有買(mai) 錯？之後的保險應該怎麽(me) 買(mai) ？

（考慮到距離重疾新定義(yi) 正式落地的時間還很短，新定義(yi) 的產(chan) 品剛過等待期不久，這次的理賠報告數據來源還是舊定義(yi) 重疾險占大頭。） 

• 各大保司理賠數據
• 從理賠數據看，保險要怎麽買？
• 譜藍君總結

無論是買(mai) 保險前，還是買(mai) 了保險後，消費者始終最擔心的是：出險後能不能順利獲賠？ 不少人覺得，知名大公司不會(hui) 賴賬，小公司肯定專(zhuan) 挑毛病，這也不賠，那也不賠。 道理都說爛了，今天咱們(men) 看看實在的數據吧。

以理賠規模來看，理賠金額最高達269億(yi) 元，理賠案件達940萬(wan) 件。

理賠金額名列前茅的，還是大家耳熟能詳的“大公司”；

不過理賠規模大，跟消費者個(ge) 人沒啥直接關(guan) 係，賣出去的保單多，賠的自然也多了，這並不代表你買(mai) 了它家的保險就一定能賠。

真正影響消費者個(ge) 人能不能順利獲賠的，還要看這兩(liang) 個(ge) 數據——獲賠率、理賠時效。

這兩(liang) 個(ge) 數，直接說明了我們(men) 能不能獲賠、多久能賠到手。 大家看看上麵表格中這47家保險公司，對比他們(men) 的獲賠率和理賠時效，不難得出一個(ge) 結論：都差不多。

獲賠率大部分在98%以上；

理賠時效均在2天之內(nei) ，平均1.4天

也就是說，買(mai) 了保險能不能順利獲賠、多久能到賬，這些都跟保險公司規模大小沒啥太大關(guan) 聯，不少名不見經傳(chuan) 的“小保險公司”比好幾個(ge) 老七家的都要高呢。 而且理賠這事，銀保監也會(hui) 對保險公司進行嚴(yan) 格監管，消費者的合法權益受國家保險法的保護，大家就放心吧。  隻要我們(men) 在投保時做好健康告知，不隱瞞，出險了符合理賠條件的情況，就很好賠了。從(cong) 以往數據來看，保險公司絕對是不惜賠、不濫賠、不錯賠的。 

下麵就結合保險公司的各項理賠數據，看看我們(men) 在之後的保險配置過程中，需要注意哪些地方。

1、惡性腫瘤出險占比平均高達72.5%

惡性腫瘤一直以來都是理賠率非常高的疾病，我們(men) 以前總說癌症占了重疾出險率的六成以上。

但各保司的理賠數據顯示，這個(ge) 比例有所上升，平均高達72.5%，其中德華安顧人壽的癌症理賠占比超過90%。

除了出險率高，惡性腫瘤複發、轉移等情況發生的幾率也很高。

建議有癌症家族史的朋友要特別關(guan) 注癌症方麵的保障，除了重疾險本身保癌症以外，可以考慮再附加“癌症多次賠付”等保障責任。

緊隨癌症後麵的，是急性心肌梗塞和腦中風後遺症，同樣值得大家關(guan) 注，很多產(chan) 品同樣有心腦血管多次賠付。

另外，慢性腎衰竭、冠心病等的發病率有逐漸上升的趨勢。

2、男女高發癌症均以甲狀腺癌為(wei) 首

雖然癌症是最高發的重疾，但不同癌症的發病率還是不同的。
而且男女性身體(ti) 結構存在很大差異，癌細胞侵襲的地方也有所不同——

男性高發癌症：甲狀腺癌、肺癌、結直腸癌、肝癌等；

女性高發癌症：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等；

可以看出：無論男女，甲狀腺癌都是最高發的癌症。 在以前的舊定義(yi) 重疾險中，無論是什麽(me) 分級的甲狀腺癌，都是按照重疾來賠付的；

但在新定義(yi) 重疾險中，甲狀腺癌實行分級賠付，較輕級的隻能按輕症（不超過30%重疾保額）賠付了。還是能賠的，但理賠金會(hui) 大打折扣。

分級後的甲狀腺癌（重度）發病率是否會(hui) 降低，就隻能再過一段時間才能驗證了。

3、兒(er) 童重疾白血病占比高

在少兒(er) 重疾這一塊，兒(er) 童免疫係統還未完善，患病比較分散，其中占比較大的屬白血病，也是很常見的重疾之一。

爸爸媽媽們(men) 在給孩子買(mai) 重疾險的時候，可以關(guan) 注一下產(chan) 品有沒有包含白血病等兒(er) 童高發重疾的額外賠付，盡量補上這項保障責任。 

4、重疾平均保額嚴(yan) 重不足

據衛生局統計，重大疾病的平均治療費用約50萬(wan) ，但現實是，大部分人的保障都存在巨大缺口。 買(mai) 的不夠，賠的就不夠治病花。

隨著科技的發展與(yu) 醫療水平的提高，未來重大疾病的治愈率與(yu) 存活率或將進一步提升，但同時，治療費用也會(hui) 水漲船高。

如果因為(wei) 承擔不起醫療費用而延誤治療，就將是非常遺憾的事情了。

 所以大家在配置重疾險的時候，如果預算有限，寧可縮短保障期，也不要降低保額，盡可能確保出險時，能有足夠的費用支持治療。先保障好當下，等以後經濟鬆動了，再加保補充。

5、女性重疾出險率高於(yu) 男性

很多來咱們(men) 譜藍谘詢保險的，都是寶媽。她們(men) 總是急於(yu) 給丈夫、孩子配置保障，卻忽視了自己的。
其實，任何一個(ge) 家庭成員發生疾病，都會(hui) 對家庭財務造成影響，即使是沒有外出工作的家庭主婦，也不應該忽視她的保障需求。尤其女性的重疾率高於(yu) 男性。

現在很多女性同時兼顧事業(ye) 與(yu) 家庭，操持各種事務，再加上懷孕、分娩，身體(ti) 會(hui) 受到非常大的損害，乳腺癌、宮頸癌等疾病的患病概率就更高了。

任何一個(ge) 家庭成員，都應該配備必須的保障，並定期體(ti) 檢，盡早發現盡早治療。

6、醫療險利用率高聳

比起重疾險，醫療險的使用頻率要高得多。 有時候生病了住院，達不到重疾賠付條件，費用又超過了社保報銷範圍，就可以用醫療險補充，最高報銷額度可上百萬(wan) 。

以中國人壽為(wei) 例，2021上半年賠付件數940萬(wan) 件，其中醫療賠付就占了九成以上！《2020年全國醫療保障事業(ye) 發展統計公報》2020年全國職工醫保次均住院費用已達12657元，泰康養(yang) 老的理賠報告也顯示住院費用13000元起，年齡越大費用越高。

配置一份醫療險也就小幾百，卻能獲得上百萬(wan) 保額的保障，件均獲賠也有3000+元，性價(jia) 比、實用性都非常高。建議大家最好都配置上，用作醫保的補充。

7、身故多為(wei) 因病去世

在多份理賠年報中，身故數據這一部分都有兩(liang) 個(ge) 共同點——

疾病身故多於(yu) 意外身故

男性身故概率高於(yu) 女性（不要再問譜藍君“為(wei) 什麽(me) 男性買(mai) 壽險比女性貴一倍”了）

譜藍君一直強調：意外險雖便宜，但不能取代壽險！意外險隻能賠意外導致的身故（不到兩(liang) 成概率），而壽險是無論意外還是疾病導致的身故都能賠。

所以一定要給家庭經濟支柱配置壽險。

當然，意外險也有它自己的意義(yi) 所在——它是目前唯一可以保傷(shang) 殘，按照傷(shang) 殘等級進行分級賠付的險種。經常外出的朋友，還是可以考慮配上一份的。畢竟每年才一百來塊。

保險公司每年都會(hui) 公布理賠數據，如果能夠放下偏見，理性地看待這些客觀數據，那麽(me) 會(hui) 發現現實和人們(men) 對保險的觀念還是有些出入的。

保險理賠沒你想的那麽(me) 難，保險並不是“這也不賠，那也不賠”的；所謂的“小公司”也並沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。

此外，一些具體(ti) 理賠數據，都能給我們(men) 以保障方案規劃、赛马会APP下载官网篩選上的啟發。 希望朋友們(men) 看完以後，都能有更客觀、深層的思考。 想要配置或調整家庭保障方案的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名參加價(jia) 值800元的1對1家庭保障規劃服務，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 的理財師為(wei) 你量身定製專(zhuan) 屬的家庭保障規劃服務。