給高危職業者的投保指南~

在保險精算領域中，有一個(ge) 逆選擇悖論：

越不健康、發生風險越高的人，越想買(mai) 保險；越健康、風險係數越低的越不想買(mai) 保險。

可是保險公司也不是做慈善的，會(hui) 對此設立一定的門檻，將風險係數高的人群拒之門外。比如高危職業(ye) 人群。

譜藍君看過一些朋友因為(wei) 職業(ye) 的問題遲遲沒辦法落實自己的保障，所以今天，就專(zhuan) 門開篇說說高危職業(ye) 的朋友，要如何投保、有哪些產(chan) 品可以投吧~

主要內(nei) 容如下：

• 哪些屬於高危職業？
• 高危職業人群有哪些產品可以選？
• 投保後職業變更怎麽辦？

所謂高危職業(ye) ，很好理解，就是其從(cong) 業(ye) 者從(cong) 現在到未來的一段時間，都會(hui) 持續地處在高風險工作環境中，發生風險的概率相比其他中低風險職業(ye) 要更高。

所以麵對高危職業(ye) 人群，保險公司承保的態度會(hui) 謹慎很多，一般會(hui) 通過健康告知、職業(ye) 限製等投保規則進行風險把控。

一般在保險中，會(hui) 把職業(ye) 分為(wei) 6類：

1-3類：低風險職業(ye) ；

4類：中度危險職業(ye) ；

5-6類：高度危險職業(ye) 。

一般來說，壽險、重疾險、醫療險都會(hui) 承保1-4類職業(ye) ，部分產(chan) 品會(hui) 承保1-6類；意外險一般承保1-3類職業(ye) 。

不過，目前職業(ye) 分類尚沒有統一的標準，上表隻能給大家作為(wei) 參考。

不同的保險公司、不同的險種，甚至是不同的產(chan) 品，對於(yu) 職業(ye) 的風險等級判定、承保範圍，都不甚相同。

比如很多保險在職業(ye) 分類的時候會(hui) 把清潔工人歸在第2類，而某款壽險把清潔工再細化分出下水道清潔工和高樓外部清潔工等，並且將它們(men) 分別歸在第4類和第5類。

如此一來，清潔工有可能在這款產(chan) 品中被認為(wei) 是低風險職業(ye) ，順利投保，在別款保險卻被認為(wei) 是高危工種，被要求加費或者直接拒保。

所以，咱們(men) 投保之前，需要確認自己的職業(ye) 是否在這款產(chan) 品的承保職業(ye) 類別中。

如何知道自己的產(chan) 品屬於(yu) 第幾類呢？在產(chan) 品投保的頁麵，一般都會(hui) 有“職業(ye) 查詢表”：

或者部分產(chan) 品是在健康告知中專(zhuan) 門列項詢問是否從(cong) 事以下高危職業(ye) ：

大家投保前要注意確認自己的職業(ye) 是否可承保。

高危職業(ye) 者的保險配置思路其實和普通職業(ye) 者沒有什麽(me) 區別，都是由壽險和重疾險兩(liang) 大核心險種入手，再搭配醫療險和意外險加以補充。隻是囿於(yu) 職業(ye) 的限製，在產(chan) 品的選擇上更困難而已。

譜藍君給大家找了找各險種對高危職業(ye) 友好的產(chan) 品，話不多述，雙手呈上。

1、壽險

高危職業(ye) 者同樣作為(wei) 家庭經濟支柱，一定要配置足夠的壽險。

譜藍君搜羅了幾款定期壽險產(chan) 品，都對職業(ye) 的限製比較寬鬆。

瑞泰瑞和（升級版）肯定是高危職業(ye) 者的定壽首選了，對職業(ye) 完全沒有限製，升級版的性價(jia) 比也很高，可以閉著眼睛投；

小安定壽也不限職業(ye) ，但性價(jia) 比就稍弱一點；

複星保德信的金鍾罩和中信保誠的禎愛優(you) 選，職業(ye) 限製隱藏在健康告知裏，把部分高危職業(ye) 人群除外，其他沒被提到的職業(ye) 從(cong) 業(ye) 者還是有機會(hui) 投保的；

（金鍾罩的職業(ye) 限製）

（禎愛優(you) 選的職業(ye) 限製）

如果隻是5-6類職業(ye) 的話，那麽(me) 現在市麵上性價(jia) 比最高的幾款產(chan) 品都是可以投的：大麥定壽、愛相隨、擎天柱3號，都承保1-6類職業(ye) 。

2、重疾險

昆侖(lun) 健康保2.0、瑞泰瑞盈、瑞泰的超級瑪麗(li) ，不限製職業(ye) ，性價(jia) 比都很不錯，尤其健康保2.0；

如果是5-6類職業(ye) ，那麽(me) 選擇也不少，芯愛、康樂(le) 一生C款、康惠保旗艦版、倍加爾保等，都是承保1-6類職業(ye) 的。

另外要注意，高危職業(ye) 者對重疾保額的需求可能更高。

我們(men) 知道，重疾險也有收入損失補償(chang) 險之稱，一般我們(men) 建議大家：

重疾險的保額=治療費用（50萬(wan) ）-社保報銷（15萬(wan) ）+（1～3年）年收入

因為(wei) 高危職業(ye) 者一旦發生重疾，治療和恢複時間可能時間會(hui) 更長，重新回到崗位的難度係數會(hui) 更大，所以建議可以將3年的年收入納入重疾保額考量中。

當然，保險公司對高危職業(ye) 人群比較謹慎，在保額上可能會(hui) 有限製，大家可以依據自己的保障需求，如果單個(ge) 產(chan) 品投保有保額限製，可以嚐試用多款產(chan) 品組合的方式，滿足自己的保額需求。

3、醫療險

醫療險就比較讓人頭疼了，對健康、職業(ye) 的要求都比壽險、重疾險要更嚴(yan) 格。絕大部分的醫療險，都隻承保1-4類職業(ye) 。

不過譜藍君發現，平安e生保（保證續保版）的職業(ye) 要求相對來說會(hui) 寬鬆點：僅(jin) 僅(jin) 是“部分高危除外”。

每年三百的保費，就能有200萬(wan) 基本保額，而且保證6年續保。譜藍君給大家安利過這款產(chan) 品很多次了。

另外還有好醫保、微醫保，對職業(ye) 的限製也相對寬鬆，同樣是“部分高危職業(ye) 除外”。

4、意外險

意外險的投保門檻本來是蠻低的（因為(wei) 基本對健康狀況無要求），但唯獨對職業(ye) 的要求很嚴(yan) 格，絕大多數都隻承保1-3類職業(ye) 。

不過，高危職業(ye) 的朋友不用擔心，譜藍君給大家支個(ge) 招哈：

高危職業(ye) 人群可以選擇特定的高風險從(cong) 業(ye) 者職業(ye) 意外險，或保障內(nei) 容更具針對性的意外險，這類保險的職業(ye) 限製會(hui) 比較寬鬆。

譬如，中國人民保險的5-6類職業(ye) 意外保險：專(zhuan) 門承保各類高風險職業(ye) 意外責任，如駕駛汽油油罐車、高空作業(ye) 、塔吊行車操作以及隧道工作人員；

保費雖然比一般意外險高，但能夠標準體(ti) 投保，已經很好了嘛。

另外，如果經常搭乘飛機或從(cong) 事航空工作，其實也可以選擇那些特定交通意外險。

比如“慧飛行”航空意外保障，不限職業(ye) ，0-100歲都可以投保，幾乎可以說是零門檻了~不過保障內(nei) 容就是隻針對航空意外傷(shang) 害的。

有朋友可能要向譜藍君問了：萬(wan) 一投保後換工作了，怎麽(me) 辦？

確實，現在職業(ye) 流動性還蠻大的，變更職業(ye) 是很常見的事。

一般壽險和重疾險的合同中，都沒有說明職業(ye) 變更需要告知，複星聯合的客服更是明確答複：隻要投保時如實告知職業(ye) 並符合要求，後續即使變更了職業(ye) 也沒有影響。

不過醫療險和意外險因為(wei) 對職業(ye) 要求比較嚴(yan) 格，一般都會(hui) 在合同中說明職業(ye) 變更的處理方式。

投保之後職業(ye) 變更，尤其是跨風險類別的職業(ye) 變化，需要及時向保險公司補充告知。

如果換到風險等級更高的工種，保險公司可能會(hui) 要求加費或者退保；但畢竟咱們(men) 已經如實告知了，後果都是已知的，總比隱瞞保險公司，最後被拒賠要好。

所以大家可以去翻翻看自己的保單上有沒有說明職業(ye) 變更需要告知，尤其是醫療險、意外險中，從(cong) 低風險職業(ye) 變更為(wei) 高風險職業(ye) 的朋友，譜藍君建議大家還是向保險公司告知一下比較好哦。

譜藍君曾經看過一位從(cong) 事戶外高空作業(ye) 的朋友，給自己買(mai) 了份意外險。後來果真不幸發生了意外，他的妻子向保險公司索賠，卻被拒賠了。

原來，高空作業(ye) 屬於(yu) 高危職業(ye) ，她先生投保的時候沒有告知，隻是隨便選了一個(ge) 普通職業(ye) ，因此保險公司拒保。

所以呀，大家還真別小看這個(ge) 職業(ye) 限製，該按規定來的，咱們(men) 就按規定走，千萬(wan) 別故意隱瞞高危職業(ye) ，最終得不償(chang) 失了。

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