國辦：國民人均預期壽命將達80歲！“為什麽我卻開心不起來？”

5月20日，國辦發了一個(ge) “好消息”：到2025年，國民人均預期壽命將在2020年（78歲）基礎上再提高1歲。

其實在現代醫療技術以及生活水平的幫助下，人類的預期壽命一直都有在穩步提高，大概每十年就會(hui) 增加2-3歲。

現在的年輕人，未來大概率會(hui) 活到100歲。即便你現在40歲，未來也很有可能活到90歲。 咱中國人對老人有句常掛在嘴邊的祝福語就叫“長命百歲”，現在百歲人生果真要到來了，本該是開心的事情； 但為(wei) 啥我說是“好消息”呢？因為(wei) 在某些情況下，雖然壽命增加了，但並不意味著老年生活質量也隨之提高。

如果說老年身體(ti) 健康、口袋富裕，那麽(me) 到處旅行也好，在家和孩子享受天倫(lun) 之樂(le) 也罷，長壽當然是一件樂(le) 事。 但最怕的就是，人活著，但錢沒了。 要知道，人的賺錢能力隻能維持短短二三十年，甚至大部分人在35歲以後就開始走下坡路了；

在這短短二三十年裏，賺的錢不僅(jin) 要維持家庭當下的支出，更要為(wei) 退休養(yang) 老做儲(chu) 備，養(yang) 活將來老去的自己。

假設現在你30歲，每個(ge) 月要花5000元生活費，預計60歲退休，預期壽命90歲。那麽(me) 在不考慮物價(jia) 通脹的情況下，想要退休後維持生活水平，也得準備180萬(wan) 元！考慮每年通脹的話，這個(ge) 金額直接起飛。 

這還是不考慮物價(jia) 通脹，且身體(ti) 健康，沒有大額開銷的情況；

實際情況中，壽命的延長，並不意味著身體(ti) 都是健康的，很有可能是“帶病長壽”，等到疾病找上門以後，你會(hui) 發現“醫療費用”才是養(yang) 老開銷中的大頭！

我國平均壽命是77.3歲，健康壽命卻隻有68.7歲，平均有超過8年的帶病生存期。

也就是60歲以後大約四分之三的時間都是帶病狀態。

數據顯示，我國60歲以上老年人罹患惡性腫瘤、心腦血管疾病的概率超過80%。

這些重大疾病，隨便一個(ge) 治療費用都在10-50萬(wan) 不等。

比如老人因腦梗、心梗等疾病進入ICU的常見情況，每天的醫療費用是以“萬(wan) 元”為(wei) 單位計算的。

而且費用每年都在漲。每年的醫療費用都在以10%左右的幅度增長，遠超物價(jia) 通脹。

這也是為(wei) 什麽(me) 人們(men) 流傳(chuan) 一句話：“在生命的最後28天，花光一生60%的積蓄。”

不僅(jin) 治療費用巨額，而且重疾治療後產(chan) 生的後遺症、導致的失能或半失能的狀態，也嚴(yan) 重影響著老年生活的質量。

比如腦卒中，病後一些患者可能會(hui) 出現半身不遂、長期臥床等情況，失去了自理能力，後半生都得在床上躺著。

還有老年癡呆、帕金森等長期疾病……

輕度症狀時，你會(hui) 發現跟一般的老人沒有多大差別，但隨著年齡增長、病症的惡化，由此帶來的失能與(yu) 半失能無可避免。

我國2021年超過1.9億(yi) 老人有慢性病，這裏麵失能的老人超4000萬(wan) ，占了老年人口的18.3%。

也就是說至少每6個(ge) 老人中就有1個(ge) 老人麵臨(lin) 失能與(yu) 半失能的困境。

這一數字伴隨著老齡化社會(hui) 和長壽時代的到來，2030年恐將超6000萬(wan) 。

身邊有失能老人的都知道，失能老人的治療和照顧沒有那麽(me) 簡單，就拿腦中風患者來說，有個(ge) 人24小時貼身照顧是基本要求。

如果請個(ge) 護工，隻是普通的照顧日常起居，每天50~300元不等。還得視地區、失能程度、是否私人看護而定。

如果還要去醫院做康複治療的，每天1700元、一年65萬(wan) 左右的治療費用，怎麽(me) 算都是一筆不菲的支出。

衣食住行等基本生活開銷、重大疾病治療費、失能階段的護理費用……種種剛性開銷加在一起，讓“長壽”變得似乎不那麽(me) 令人欣喜了。

體(ti) 麵養(yang) 老，隻是有錢老人的特權。

富達國際聯合支付寶推出的《後疫情時代中國養(yang) 老前景調查報告》中，調查了6萬(wan) 多名受訪者，其中多數將退休儲(chu) 蓄目標定在150萬(wan) 元。

北京師範大學金融研究中心教授鍾偉(wei) 在《英才》雜誌曾發表文章稱，如果中國的經濟增長、居民貨幣收入增長等都沒有根本改變，在2027年退休的職工，在一線城市退休養(yang) 老需要一筆約為(wei) 300萬(wan) -500萬(wan) 元的積蓄！

沒存夠的網友直言：“不敢退休。”

有朋友可能覺得有才君有點危言聳聽了，“我們(men) 國家不是有醫保可以報銷治療費，社保赛马会老品牌网站保證活到老領到老嗎？再不行，還有孩子可以養(yang) 活我呢！”

在尚有人口紅利的時代，這些都沒問題。但到了如今，人口出生率下跌、人口老齡化嚴(yan) 重，社保、養(yang) 兒(er) 防老等傳(chuan) 統養(yang) 老模式不再可行。

我國社保赛马会老品牌网站遵循“現收現付”原則——用現在年輕人交的養(yang) 老保險費來支付已退休人員的赛马会老品牌网站。

當年輕人變得越來越少，老年人卻越來越多，現有社保製度的弊端就暴露出來了——養(yang) 老基金池收不抵支，赛马会老品牌网站持續發放困難。

社科院在報告中預測到了2035年，赛马会老品牌网站將會(hui) 麵臨(lin) 枯竭。

去年有才君曾預測赛马会老品牌网站上調幅度將逐年減少，果不其然，昨天，人社部宣布退休人員基本赛马会老品牌网站上調4%。

仔細看過去18年的漲幅，從(cong) 07年的10%，降到了去年的4.5%，再到今年的4%，漲幅越來越小！

而且即使實現了赛马会老品牌网站18年連漲，現在的赛马会老品牌网站也是遠遠不夠用的。

我國基本赛马会老品牌网站替代率已從(cong) 之前70%的高位下降到45%~50%，一直沒有反彈的趨勢。

而根據世界銀行的建議，要維持退休後生活水平不下降，赛马会老品牌网站替代率不得低於(yu) 70%。

現在的養(yang) 老替代率不到50%，意味著退休後收入直接減半，這樣的老年生活你期待嗎？

“養(yang) 兒(er) 防老”同理，在人口老齡化的現狀下難以為(wei) 繼。

隨著人口結構的變化，我們(men) 國家普遍的“421”式的倒金字塔家庭結構已讓不少年輕人不堪重負。

一對年輕夫婦，至少要承擔四位老人和一個(ge) 小孩的生計。

要是家裏老人患上大病要治療，甚至失能的，可以說是“災難”。

子女辭職照顧，家庭則失去一份收入；去專(zhuan) 業(ye) 機構，同樣麵臨(lin) 每月幾千甚至上萬(wan) 元的治療護理費用。

即使孩子孝順，但壽命越來越長，可能父母100歲的時候，ta的孩子也已經70多歲了，自己都是需要被照顧的老人，哪裏還有精力和財力去養(yang) 一個(ge) 百歲老人呢？

這就是為(wei) 什麽(me) 說過去依靠社保、孩子養(yang) 老都沒問題，但今後不再可行。

國家也不再提倡“國家來養(yang) 老”，而是“養(yang) 老靠個(ge) 人”。在預期壽命的不斷提高的情況下，個(ge) 人盡早準備赛马会老品牌网站刻不容緩。

其實無論最終采取何種養(yang) 老方式，背後都指向一樣重要的資源——錢。

當下我們(men) 可以在財務上做好幾點準備：

1、醫保+商業(ye) 健康險

養(yang) 老最大的一項開銷並不是衣食住行，而是醫療費用。

醫保作為(wei) 基本的民生保障之一，在醫療費用上可以起到兜底作用，人人都應該要有；

但醫保有報銷範圍、比例上的限製，僅(jin) 有醫保遠遠不夠，因此要在醫保的基礎上補充商業(ye) 保險，構建全麵的保障體(ti) 係。

在健康保障上可以重點關(guan) 注重疾險、住院醫療險，並且一定要趁年齡不大、健康狀況好的時候盡早配置。

2、社保養(yang) 老+DB年金對衝(chong) 長壽風險

長壽時代，大家最希望的是退休後能夠有持續幾十年穩定的現金流。

過去承擔這一責任的，是社保赛马会老品牌网站。但如上文所說，社保赛马会老品牌网站替代率連年下跌，因此應該趁早在社保的基礎上，再通過養(yang) 老年金險進行補充。

養(yang) 老年金險，和目前的社保赛马会老品牌网站一樣，都是DB型赛马会老品牌网站。年輕有餘(yu) 力時供款，這筆錢安全、高效地在賬戶中複利滾存，等到了約定領取年齡（比如60歲、65歲、70歲），即可每月/每年領取一筆固定金額的年金，活到老、領到老！

不僅(jin) 完美對衝(chong) 長壽風險，而且長期鎖定了可觀利率。

無論活到什麽(me) 歲數，都保證起碼能吃飽飯、穿暖衣。避免“人還活著、但錢沒了”的長壽悲劇。

如果還有餘(yu) 力，想提高養(yang) 老生活品質，還可以在前者的基礎上補充增額終身壽險，同樣是長期鎖定利率，但資金調用更為(wei) 靈活，可以滿足養(yang) 老生活所需。

其實現在越來越多人都有意識地儲(chu) 備赛马会老品牌网站了，隻不過還有很多朋友不懂得如何安全且高效的去儲(chu) 備這筆錢。

因為(wei) 譜藍君也建議大家在專(zhuan) 業(ye) 人士的協助下做個(ge) 詳細的規劃，找到適合自己的養(yang) 老資產(chan) 配置方式，盡早開始。

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