4.025%的年金險越來越少，還有高利率產品嗎？

自從(cong) 年初中國社科院發表研究聲明，說2035年中國赛马会老品牌网站將耗盡以後，全民養(yang) 老這一熱潮就一直經久不息。

專(zhuan) 款專(zhuan) 用、收益穩定、終身領取的年金險，能有效解決(jue) 長壽風險，適合用來進行赛马会老品牌网站資產(chan) 配置，因此又開始變得熱銷。

其中，高收益年金險如意享的熱銷程度，超乎行業(ye) 的想象——

上周，甚至還出了一則耐人尋味的新聞——某人開車發生追尾被拘留7天，因為(wei) 擔心出獄後心儀(yi) 的年金產(chan) 品（如意享）停售，因此直接向民警申請開通綠色通道，在看守所內(nei) 完成投保。

就在2019年10月31號，如意享已經停售了。

在年金險預定利率不得超過3.5%的保監會(hui) 新規下，以後不再會(hui) 有收益高達4.025%的新年金險了！現存的高利率年金險，同樣麵臨(lin) 相繼停售的命運，隻能且買(mai) 且珍惜了。

沒有趕上如意享這趟末班車的朋友，紛紛來問：還有沒有什麽(me) 收益可觀的年金產(chan) 品呢？

之前有給大家稍微提過複星保德信的星享福，也叫星頤赛马会老品牌网站保險，是一款純年金險，年領取金額比如意享更高。

譜藍君今天就跟大家具體(ti) 來測評一下這款星頤（星享福）養(yang) 老年金，看看是否值得購買(mai) 。

主要內(nei) 容如下：

• 星頤（星享福）養老年金產品介紹
• 星頤（星享福）養老年金收益率能達到多少？
• 星頤（星享福）養老年金和同類產品對比分析
• 如何正確使用年金險？
• 譜藍君總結

先看看這款年金險長什麽(me) 樣子——

承保年齡：

選擇躉交/交至年金領取年齡的，承保年齡為(wei) ：30天至（赛马会老品牌网站起始領取年齡-5）歲；

選擇交5/10/15/25年的，承保年齡為(wei) ：30天至（赛马会老品牌网站起始領取年齡-繳費期）歲。

共同聯係人：

當投保人和被保人非同一人時，可指定共同聯係人，代申養(yang) 老年金；

保證給付年限：

可選20年或25年，保證年限內(nei) 不得主動退保，前10年全殘或得癌除外；若身故，會(hui) 把剩餘(yu) 未領取的也賠給受益人。

星享福（星頤）是一款純年金產(chan) 品，開始領取年金後，保證給付年限內(nei) 現金流是一定的，所以年齡越長，領取得越多，總體(ti) 的收益率越高。

舉(ju) 個(ge) 例子，30歲男，年交10000元，交10年，60歲起領取，每年領取14989元，保證給付年限為(wei) 20年（20年後沒有身故也可以繼續領下去），也就是至少可以領取299780元，幾乎是投入保費的3倍。

既然是用來解決(jue) 養(yang) 老問題的年金產(chan) 品，穩定的收益率能有多少，是大家最關(guan) 心的問題了。按照這樣的杠杆，它的實際收益率又是多少呢？咱們(men) 下麵來仔細看看——

延續上麵的例子，

30歲，男，年交10000元，交10年，60歲起領取，每年領取14989元，保證領取20年，即至少能拿到299780元。

我們(men) 可以用IRR公式，算出他在各個(ge) 年齡段的實際收益率

1、人性化設置——保證給付年限

有朋友很擔心：“都說年金產(chan) 品是活得越久，領得越多，收益率越高。可萬(wan) 一我不幸早早身故了，那不就虧(kui) 大了？！”

星享福（星頤）有個(ge) 很人性化的設置——保證給付年限。可以選20年或25年。

比如說上麵這個(ge) 例子中，被保人選擇60歲開始領取年金，20年的保證給付期，即可以保證領取到80歲；

萬(wan) 一在80歲之前不幸身故了，那麽(me) 保險公司會(hui) 把保證給付的剩餘(yu) 部分，全部賠付給受益人。

其他的年金險，大多都隻賠現金價(jia) 值而已。

另外，起始領取的前10個(ge) 年度內(nei) ，如果不幸全殘或確診癌症，也可以退保，取回現金價(jia) 值，這也算是給了客戶一筆錢去治病。

所以無論如何，星享福都至少可以實現1:3的杠杆，回本時間短，內(nei) 部收益率隨著年齡增長而升高，在90歲時超過4.025%，上不封頂。

2、活得越久，收益率越高

那是不是超過了保證給付年限以後，就不能領取了呢？

當然不是，年金險是終身領取的，你可以領到身故為(wei) 止，每年領得錢都是一樣多的，活得越久，領的總額越多，整體(ti) 收益率自然也就越高了。

就星享福這款產(chan) 品來說，8年回本，78歲時內(nei) 部收益率超過3%，活得越久，收益率越高。

根據《中國1953-2010年百歲老人變化趨勢及地理分布》顯示，我國在2050年的百歲老人將達到60萬(wan) 人，是2005年的整整30倍。

所以在越來越長壽的未來，隨隨便便就可以達到接近4%的收益率。

當然，這些都是說不準的，我們(men) 隻能在可視的範圍內(nei) ，選擇最適合的產(chan) 品。

有人可能會(hui) 說，看起來是很不錯，但是沒有對照物，也不知道是不是目前最優(you) 的選擇。

譜藍君找了目前市麵上最熱銷的幾款年金產(chan) 品，大家可以對比參考一下：

從(cong) 表中可以看出： 領取金額高，收益高：複星保德信的星享福，其次是弘康的相伴一生；

退保或身故，領取現金價(jia) 值最高：弘康的相伴一生，其次是天安的兩(liang) 款年金險；

當然，這些終身剛性兌(dui) 付的年金產(chan) 品，最終的平均收益率，得根據我們(men) 生存、領取年限而定；

因此每個(ge) 產(chan) 品在不同時期所產(chan) 生的作用不同，各有優(you) 勢，大家可以根據自己的需求、偏好，去為(wei) 自己選擇產(chan) 品。

收益率高的年金險是我們(men) 完成養(yang) 老目標的首選工具，保險公司受國家監管，現金流穩定性高。

銀保監會(hui) 降低年金產(chan) 品的預定利率至3.5%，也就意味著市場上4.025%的產(chan) 品會(hui) 越來越少，逐漸消失。

作為(wei) 行業(ye) 標杆的如意享已經率先停售了，很快會(hui) 有更多預定利率為(wei) 4.025%的產(chan) 品停售，朋友們(men) 要抓住最後的尾巴。

遇上了高利率的年金險，我們(men) 應該如何高效得利用呢？譜藍君總結了以下幾年供大家參考：

按照上麵的例子，年交1萬(wan) ，保證領取20年：

1、越早開始買(mai) ，年領取年金越高

如果交20年，60歲起領取：

30歲開始買(mai) ，可領取年金為(wei) 25000元；

35歲開始買(mai) ，可領取年金為(wei) 20479元；

40歲開始買(mai) ，可領取年金為(wei) 16769元。

所以，越早買(mai) ，以後每年領的錢越多。

2、選擇合適的繳費年限

假設總保費10萬(wan) ，60歲起領取：

一次性交清，至少領取356640元；

交5年，至少領取329600元；

交10年，至少領取299780元；

交20年，至少領取250000元。

可見，一般在同等條件下，總保費支出一樣，繳費時間越短，最後每年拿到手的年金就越多；

但繳費期越短，也就意味著每年要交的保費越多，保費壓力越大。

養(yang) 老資產(chan) 配置，不僅(jin) 僅(jin) 是購買(mai) 年金險，也要搭配其他資產(chan) ，因此要將總體(ti) 支出控製在自己的可承受範圍內(nei) ，應該綜合考量、科學測算，再選擇適合的繳費年限。

3、越晚領，總額更多

如果交20年，年交10000元：

60歲開始領取，至少可領500000元；

65歲開始領取，至少可領649700元；

70歲開始領取，至少可領827780元，比60歲領取多32萬(wan) 。

再次強調，這些都是隻是一般規律，並不適用於(yu) 所有人。

年金險本就不是適合所有人的，它的收益率確實不算非常高，但勝在夠穩定，能解決(jue) 長壽風險；

但要解決(jue) 養(yang) 老問題，還得麵臨(lin) 通脹風險等，因此必須要搭配其他高收益資產(chan) ，才能完全滿足我們(men) 的養(yang) 老需求。

總之，年金險適合用來做養(yang) 老資產(chan) 配置，可以適量買(mai) 入，但同時也要搭配其他養(yang) 老資產(chan) 配置；要想製定合理的養(yang) 老年金配置方案，更要結合自身實際情況、與(yu) 其他養(yang) 老資產(chan) 配置相配合，才能發揮最大作用。想為(wei) 自己或家人做養(yang) 老規劃的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師1對1為(wei) 您提供谘詢服務，根據家庭實際狀況和需求，量身定製赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄方案。