積極應對商業車險市場化挑戰

導讀： 市場化改革的基本原則之一，堅持市場化方向，將車險定價(jia) 權歸還市場和保險主體(ti) 。目前，一些市場汽車保險運營麵臨(lin) 一些壓力：綜合賠償(chang) 率同時下降，綜合費用率上升，表明行業(ye) 成本競爭(zheng) 加劇，行業(ye) 運營效率下降，影響下一次改革，甚至部分地區汽車保險行業(ye) 陷入所謂的囚犯困境遊戲，保險主體(ti) 作為(wei) 敵人，主體(ti) 被中介機構，不想參與(yu) 或無法參與(yu) 機構，隻能閉上眼睛。麵對這種情況和趨勢，如何選擇看得見的手和看不見的手成為(wei) 一個(ge) 重要的命題。麵對這種情況和趨勢，如何選擇看得見的手和看不見的手成為(wei) 一個(ge) 重要的命題。

在充分競爭(zheng) 下保持適度的市場準入

和壽險不同的是，車險資源有限，舊市場得到充分發展，新增長嚴(yan) 重依賴於(yu) 汽車銷售的增長。這種增長和保險擴大市場供給、提高服務效率並不一定是行業(ye) 之間的聯係。

在一些地區，新主體(ti) 的建立和新機構的鋪設速度遠遠超過了汽車銷售的增長速度，盡管行業(ye) 車險增長仍處於(yu) 一定水平，但如果老公司想穩步增長，新公司仍然很難獲得必要的市場份額。新公司和小公司的份額下降，甚至退出汽車保險。令人擔憂的是，在資產(chan) 短缺下，社會(hui) 資本逃離實體(ti) 經濟，轉移到金融業(ye) 。據報道，仍有200家保險公司排隊等待批準。未來很長一段時間，汽車保險資源的稀缺性與(yu) 競爭(zheng) 對手日益增多的矛盾將加劇。

加強綜合成本控製的預見性

保費規模和同比增長等數據非常直觀，統計簡單，易於(yu) 比較分析。作為(wei) 保險業(ye) 運營健康的主要指標，它不僅(jin) 可以提取足夠的費用來維持分公司的運營，而且直接影響市場份額，代表公司的競爭(zheng) 力。因此，當大多數保險主體(ti) 向分支機構發布關(guan) 鍵指標時，同比增長總是放在首位。綜合成本控製需要在月度、季度和年度進行準確的統計，從(cong) 日曆年度賠償(chang) 率到綜合賠償(chang) 率、簡單費用率到綜合費用率的精算或財務轉換。

在一些基層管理者的思維中，隻要不到第四季度，綜合成本總是可能下降，年底計算總賬，年終實現評估，這不僅(jin) 是拖延的好借口，也為(wei) 數據調整預留了空間。

在反壟斷框架下穩步推進行業(ye) 自律

汽車保險的綜合成本由兩(liang) 個(ge) 方麵組成。就控製難度而言，綜合賠付率下降1-2個(ge) 百分點需要相當長的時間和努力。如果數據是真實的，沒有頻繁的大案例，索賠數據的上升或下降也是平穩的。綜合成本率的重要組成部分是銷售成本，這在行業(ye) 競爭(zheng) 中波動很大。

在我的印象中，在過去的10年裏，隨著行業(ye) 自律的加強，行業(ye) 的效益將得到改善。同樣，如果放手，很容易陷入過度競爭(zheng) ，整個(ge) 行業(ye) 逐漸陷入虧(kui) 損的困境。

2014年左右，相關(guan) 部委重點打擊車險行業(ye) 等行業(ye) 壟斷，導致車險行業(ye) 自律基本失敗。反壟斷，應基於(yu) 保護最終消費者，但在汽車保險行業(ye) ，保險公司支付中介費上限行業(ye) 協議，即所謂的壟斷，實際上是根據中介機構在汽車保險管理中的價(jia) 值貢獻，也是為(wei) 了保護消費者的利益，通過降低銷售成本適度放寬索賠標準，但在這方麵，沒有在行業(ye) 外形成共識。

將中介機構準入與(yu) 改善車險環境相結合

汽車保險作為(wei) 一種剛性需求，得到了保險公司巨大的直銷和電網銷售渠道的支持，沒有類似的人身保險中介機構無法擴大承保麵，提高服務效率。

相反，中介機構並沒有降低客戶保費，而是拉開了保險公司與(yu) 客戶的距離，增加了整個(ge) 行業(ye) 的成本。對於(yu) 專(zhuan) 業(ye) 代理公司來說，這一成本達到了保費的20%-30%；4S商店可能超過40%。保險公司不可能通過擠壓理賠水來平衡如此高的銷售成本，這對消費者來說也是極其不道德的。

鼓勵大公司科學引領行業(ye) 發展

在任何競爭(zheng) 激烈的行業(ye) ，都有幾家大公司、品牌公司在推動行業(ye) 發展，把行業(ye) 帶入新的發展境界。以通信行業(ye) 為(wei) 例，激烈的競爭(zheng) 可能不少於(yu) 汽車保險，多年來，大大小小的製造商和品牌，但在華為(wei) 、蘋果等主流公司的領導下，他們(men) 主觀地加強市場主導地位，客觀地促進行業(ye) 整體(ti) 技術，華為(wei) 任正非無人區混亂(luan) ，混亂(luan) 是創新的最高境界。在汽車保險的競爭(zheng) 中，行業(ye) 前幾家大公司可能不會(hui) 引領轉型升級，也不會(hui) 像華為(wei) 和蘋果那樣通過技術獲得更高的利潤率，而是具有曆史優(you) 勢。

保險業(ye) 作為(wei) 金融三駕馬車之一，在經濟社會(hui) 中承擔著越來越重的社會(hui) 責任。不幸的是，在汽車保險行業(ye) ，許多模式和概念仍然停留在十年前，遠遠落後於(yu) 其他行業(ye) 的創新步伐。不僅(jin) 行業(ye) 沒有像華為(wei) 這樣受人尊敬的公司，而且整個(ge) 行業(ye) 品牌在消費者心中也有下降的風險，與(yu) 創造客戶價(jia) 值還有一定的距離。

治理車險銷銷售混亂(luan) 必須加強監管

十八大提出，市場在資源配置中發揮決(jue) 定性作用，更好地發揮政府作用。市場經濟以市場為(wei) 主導，即通過常稱之為(wei) 看不見的手來實現資源的最佳配置；在競爭(zheng) 中處於(yu) 弱勢地位的中小企業(ye) 希望監管機構以看得見的手幹預價(jia) 格和成本，以保持行業(ye) 最基本的利潤。無論如何確定未來的改革理念，解決(jue) 囚犯困境和汽車保險業(ye) 最基本的利潤問題迫在眉睫。

在當前汽車銷售增長放緩的宏觀形勢下，在保險業(ye) 重短期規模增長的管理模式下，在綜合成本評估延遲的行業(ye) 慣例下，最好的辦法是按照商業(ye) 車費改革的既定思路，真正做到放開前端，控製後端通過嚴(yan) 厲的調查和嚴(yan) 厲的懲罰，真正確保市場穩定。

監管部門采取了更積極有效的監管手段，針對部分行業(ye) 主體(ti) 商用車改革後精算數據偏差程度和市場手續費持續上升，引起了行業(ye) 的高度重視，有效遏製了部分地區汽車保險銷售成本異常高的怪象。保證汽車保險的適當盈利能力，不僅(jin) 保持保險業(ye) 作為(wei) 風險管理者的品牌形象，而且保護消費者。在保險公司獲得適度利潤的情況下，通過減少中介機構不合理的高利潤低保車險改革的最終目的是放寬保險賠償(chang) 和改善服務，最大限度地發揮保險人和被保險人的利益。

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