快開學了,學校說的學平險到底要不要買?

《家庭財務寶典》

快開學了,學校說的學平險到底要不要買(mai) ?插圖1

即將迎來九月開學季,爸爸媽媽們終於可以喘口氣了!
很快,爸爸媽媽們將麵臨一個問題:
 
“每年開學,學校都讓我們給孩子買學平險,這到底是個什麽險?”
“我看保費也不貴,值得買嗎?”
“給孩子買了這個學平險是不是就夠了,不用再買其他保險了?”
……
 
開學初關於學平險的問題不在少數,今天跟大家談談這件事。
 
主要內容如下:
 
  • 學平險是什麽,有什麽用?
  • 怎麽挑選學平險?(含產品測評)
  • 買學平險就夠了嗎?
 

1

學平險是什麽,有什麽用?
學平險,即中小學生平安保險,一般是交1年、保1年的短險。
每年開學,很多學校都會發一份通知書,讓各位家長簽名交錢,為孩子買一份學平險。價格也不貴,幾十到一百來塊不等。
 
學平險像是個大禮包——意外、住院、醫療、壽險……什麽都有,而且保費還很便宜,於是很多家長在沒有搞懂學平險是怎麽回事的情況下,閉著眼睛就給孩子買了。
那麽學平險主要保什麽呢?
 
意外身故、意外醫療、住院醫療這三部分是必備的;
 
中端一點的會加上一年期的壽險一年期重疾險(或少兒高發特疾額外賠付)
 
高端版的會再配第三方責任,也就是俗稱的“熊孩子”保障。
比如下麵這款產品就屬於中端學平險:短期壽險+意外傷害+意外醫療+意外住院津貼+住院醫療+重疾保險金,涵蓋了四大險種的基礎功能
 

快開學了,學校說的學平險到底要不要買(mai) ?插圖3

2

學平險應該買嗎?如何挑選?
 
在以前,不少學校聲稱讓家長們“自願”為孩子買一份學平險,並且由學校代收保費,統一投保。
但其實,學校代收學平險保費是違規行為
 
早在2015年,教育部為避免學校濫用職權和保險公司合作,成為“保險中介”,便發布了一則《意見》,禁止學校代銷商業保險、代收保費,強製家長為孩子購買保險
 
快開學了,學校說的學平險到底要不要買?插圖5
(圖源:《關於2015年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》教辦〔2015〕6號)
現在如果學校還有強製家長購買學平險的話,家長是可以提出質疑的。
 
當然,我們反對的是學校強製購買、代收保費等行為,並非抵製學平險本身。
 
至於學平險本身值不值得購買?其實從上麵的保障內容就已經可以看出,實用的保障還是有的,保費也便宜,作為補充保障,還是可以買的。
具體如何挑選學平險?譜藍君建議大家關注這幾點:
意外身故:未成年人身故保證金不能超過50萬,未滿10歲的不能超過20萬,買多了也不能多賠;
 
意外傷殘:最好是1-10級傷殘都可以賠,而非隻能賠全殘的;
 
意外醫療:報銷比例越高越好,免賠額越低越好;
 
住院醫療:疾病也能賠,如果門診也能覆蓋更好。
這裏給大家推薦兩款比較優質的學平險,大家可以參考對比:
 

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這兩(liang) 款學平險,都有三部分必備保障:

  • 意外傷(shang) 殘/身故,一次性賠付保險金;

  • 意外門診、住院,報銷意外治療費用;

  • 疾病住院,可報銷生病治療費用。

下麵給大家說說這兩款產品各自的特點:快開學了,學校說的學平險到底要不要買?插圖9
 
平安財險·希望之星3號
  • 意外身故/傷殘、住院醫療保障額度高
  • 經典版和尊享版意外門診不限社保,住院醫療擴展自費藥
  • 特定交通意外和預防接種意外額外賠;

  • 經典版和尊享版擴展意外住院津貼、重疾、疾病身故、高風險運動等保障。

適合人群:高保額,看重社保外自費藥保障的。
 
太平洋財險·學習無憂 
  • 覆蓋人群廣,最高27歲可投
  • 隻報銷社保內費用,意外門診0免賠100%報銷;
  • 住院醫療分級按比例報銷,最高報銷90%
  • 含疾病身故/傷殘保障。
 
適合人群:經常發生意外小傷,看重意外門診報銷的。

3

買了學平險就夠了嗎?
正因為學平險什麽都保一些,因此給不少家長造成了一種“學平險的保障很充足,配置學平險就足夠了”的誤解。
其實,學平險中最核心和實用的保險責任(意外身故/傷殘+意外醫療+小額住院醫療),是【醫療險】和【意外險】部分保障內容的拚湊。
基本上都隻能報銷社保內費用,存在保額低、報銷比例低等限製,所以我們也常說學平險是低配版的醫療險+意外險。
至於有些學平險中的其他保障:
 
比如一年險,保額低不說,孩子本身不承擔家庭責任,定期壽險對孩子來說就是個偽需求,沒必要購買;
 
快開學了,學校說的學平險到底要不要買?插圖11
 
又比如一年期重疾,學平險中的重疾保額太低,幾千到幾萬不等,根本不夠用。
想要給孩子配置充足的重疾保障,譜藍君建議至少要有50萬保額
 
孩子年齡小,杠杆高,買長期重疾險很便宜;而且小孩健康問題較少,順利通過健告、核保的幾率較高。
 
因此,實在沒必要通過學平險去配置有續保風險、停售風險的一年期重疾險。
 
快開學了,學校說的學平險到底要不要買?插圖13
綜上,一年幾十、一百的學平險,孩子在學校小磕小碰倒還能用得上;
 
但要真的說大病,單憑一份學平險,保障不了孩子的平安與周全。
即使買了學平險,也應該給孩子配置保障充足的重疾險、住院醫療險

4

說在最後

譜藍君一直強調,配置保障的三大原則是:保障充足、重在當下、性價(jia) 比高。

 

雖然學平險便宜,但別忘了保障首先最重要的是“保障充足”。

 

一年浪費了幾十一百來塊,不是什麽(me) 大事,但孩子沒有得到充足的保障,生病時沒有足夠的經濟支持,才是大事。

 

想要給孩子全麵、充足的保障,建議父母們(men) 還是要按照重疾險+醫療險+意外險去給孩子配置學平險最多隻能作為(wei) 補充

 

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