增額終身壽險和年金險有什麽區別？應該怎麽選？

最近譜藍君能明顯感覺到，來谘詢年金險和增額終身壽險的朋友變多了！

一問，好家夥(huo) ！十個(ge) 裏有八個(ge) 都是這波在股市和基金中身負重傷(shang) 的戰友們(men) 。

“在股市裏分分鍾棺材本都給虧(kui) 掉！還是給自己留點穩一點的資產(chan) 吧~”

果然是應了那句話：股市越慘，儲(chu) 蓄類保險賣得越好……

另一方麵，伴隨著市場利率下行，像餘(yu) 額寶、朝朝盈這樣的低風險理財產(chan) 品收益越來越低，很多人是越來越看不上眼了。

而像年金險與(yu) 增額終身壽這樣不受市場波動影響、能長期鎖定利率並且還安全性極高的儲(chu) 蓄險產(chan) 品，就成了很多朋友的新選擇。

不過這兩(liang) 類產(chan) 品有什麽(me) 區別，應該選哪一種，很多人都搞不清楚。

那今天這篇文章譜藍君就來給好好大家講一講這兩(liang) 類產(chan) 品，看看應該如何選擇。

主要內(nei) 容如下：

• 年金險和增額壽險分別是什麽？
• 年金險和增額壽險有什麽區別？
• 年金險和增額壽險這兩類產品應該怎麽選？
• 譜藍君總結

在講年金險和增額終身壽的區別前，先來了解一下它們(men) 具體(ti) 是什麽(me) 。

1、年金險

簡單解釋就是你往保險公司裏存一筆錢，由保險公司幫我們(men) 投資賺錢，到了指定時間，保險公司就會(hui) 每年返一定的錢給你。

它的優(you) 勢在於(yu) ，什麽(me) 時候領錢、每年領多少、由誰來領，都是明確寫(xie) 進合同裏，一定會(hui) 兌(dui) 付的，可以給我們(men) 提供安全、穩定的現金流。

比如教育年金，通常是在孩子上大學時開始給付；養(yang) 老年金一般在退休後開始領取。

還有一些其他類型的年金險，主要差別在於(yu) 保障期限以及領錢時間，原理都差不多。

2、增額終身壽險

顧名思義(yi) ，就是保額會(hui) 增長的壽險。

但這類產(chan) 品和普通壽險不同，它主要是賣現金價(jia) 值，裏麵的錢也是複利增值的，可以按需提取，部分取或者一次性全取都行。

因此，增額終身壽險我們(men) 可以把它理解為(wei) 在保險公司開了一個(ge) 身故保障+儲(chu) 蓄賬戶，也可以理解為(wei) 一張可以按需支取以及按固定利率不斷複利增長的大額存單。

年金險與(yu) 增額終身壽都能以合同的方式鎖定鎖定未來幾十年的收益率，投入一筆錢，不用擔心利率下行的影響，最終穩穩拿到一筆收益，兩(liang) 類產(chan) 品都是用來做養(yang) 老或教育規劃不錯的選擇。

功能很像，而區別主要是在以下幾點：

1、領取方式及資金使用靈活度不同

年金險到了約定的時間就會(hui) 開始給付年金，哪怕到時候我們(men) 不缺錢，保險公司也會(hui) 按時按量，把錢打到我們(men) 的銀行卡上。

而增額終身壽險就相對靈活很多，隻要保單的現金價(jia) 值不為(wei) 零，我們(men) 就可以根據自己的需求進行減保取現，領取時間和領取金額都比較自由。比如我們(men) 可以在30歲時投入一筆錢，等50歲時，減保領取一部分錢給孩子買(mai) 房，60歲時，再每年領一部分錢給自己養(yang) 老。

2、現金價(jia) 值回本速度不同 

現金價(jia) 值，可以簡單理解為(wei) 退保時可以從(cong) 保險公司拿到的錢。當現金價(jia) 值≥已交保費時，即代表回本，往後便開始“錢生錢”了。

年金險的回本速度一般較慢，前期收益率較低，但隨著時間增長，後期實際收益率增高較快。

相比之下增額終身壽回本速度較快，前期收益率高，但隨著時間增長，後期實際收益率趨於(yu) 穩定。

3、投保人對保單的掌控力度不同

年金險的保單所有權歸投保人，可以操作保單貸款、退保等。生存年金的所有權歸被保人，年金一般會(hui) 打到被保人綁定的銀行卡內(nei) 。

舉(ju) 個(ge) 例子：老陳（投保人）給兒(er) 子小陳（被保人）投保了一份教育年金險。即便小陳急用錢，他也不能拿這份年金險做保單貸款，因為(wei) 保單所有權歸父親(qin) 老陳。 

但每次發的年金是直接會(hui) 打到小陳的賬戶裏的，這筆錢歸小陳所有，老陳沒法拿來用。 

而增額終身壽險沒有生存責任，投保人能操作退保、減保、申請保單貸款，減保後的錢是打到投保人賬戶。

換句話說，投保人對增額終身壽有絕對控製權，不管給誰買(mai) ，在被保險人身故前，保單的處置權一直是自己的。

像有些富豪，想留一筆錢給孩子，但又不想失去對錢的掌控，怕孩子敗家。

那麽(me) 他就可以買(mai) 增額終身壽險，自己控製存多少錢，遇到事也可以直接領錢出來周轉，很靈活。

之所以買(mai) 年金險或增額壽險是源於(yu) 我們(men) 有特殊需求，比如養(yang) 老、孩子教育，或財富傳(chuan) 承或者隻是單純儲(chu) 蓄，無外乎這幾點。不同的場景有不同的需求，你是什麽(me) 情況？

比如說養(yang) 老。

像譜藍君在之前的文章裏也說過，未來不能光指望國家社保赛马会老品牌网站。如果想維持退休後的生活品質，那年輕時就必須提前做準備，像養(yang) 老年金險就是最好的選擇之一。

退休後，每年或每月定時定量地從(cong) 保險公司拿一筆錢，用作養(yang) 老補充，一直領到我們(men) 去世為(wei) 止，活得越久，領的錢越多。

當然，增額終身壽也可以用來養(yang) 老，它的特點是取錢比較靈活，但如果是管不住手的朋友，很有可能一下就領光了。

再說說孩子教育。

很多家長會(hui) 希望自己的孩子未來出國留學，或者讀研讀博，這都是大開銷。

隨便舉(ju) 幾個(ge) 主要留學國家的費用就知道了，英國，每年30萬(wan) 左右；美國，每年35萬(wan) 左右；日本，25-35萬(wan) 左右。

此外，還有出國前的語言培訓費、各項手續費等，總之這筆錢絕對不會(hui) 是小數目。

而提前給孩子準備一筆教育年金就是個(ge) “明智之舉(ju) ”，可以在未來極大減輕家庭負擔。

所以，如果你隻是單純想滿足教育、養(yang) 老這兩(liang) 個(ge) 主要的用錢需求，想要穩定的現金流，那可以選擇教育年金或養(yang) 老年金。

但如果還想兼顧其他需求，那麽(me) 選擇增額終身壽就更合適。

簡單舉(ju) 個(ge) 例子，30 歲的陳小姐投保了某增額壽險，想留著以後需要的時候用。

在陳小姐 45 歲時，孩子 18 歲上大學，陳小姐便開始從(cong) 增額終身壽中減保領取教育金，給孩子當大學的生活費。

之後，陳小姐又通過增額終身壽滿足了 3 種不同的用錢需求，包括給孩子買(mai) 車、操辦婚禮以及自己的赛马会老品牌网站，這種減保靈活性是純年金險做不到的。

講了這麽(me) 多，譜藍君最後再來給大家簡單總結一下。

年金險和增額終身壽險作為(wei) 一種理財工具，雖然收益和股票、基金沒法比。

但它們(men) 是安全底褲，可以幫助我們(men) 鎖定長期收益率、強製儲(chu) 蓄、分散投資，給我們(men) 自己、孩子將來一筆確定的收益保證。

兩(liang) 類產(chan) 品各有特色，具體(ti) 怎麽(me) 選還得看我們(men) 的個(ge) 人需求。

如果有專(zhuan) 款專(zhuan) 用的固定現金流需求，可以選年金險；如果是想儲(chu) 備一筆相對靈活支取的穩健資產(chan) ，可以選增額終身壽險。

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